Na semana passada, a taxa média de hipotecas fixas de 30 anos caiu abaixo de 6% pela primeira vez em 3 anos e meio. Freddie Mac relatou a taxa de 30 anos em 5,98% em 26 de fevereiro, abaixo dos 6,76% de um ano atrás, e bem abaixo do pico recente de 7,8% em outubro de 2023.
Taxas mais baixas devem ajudar os mutuários, mas é importante que também incentivem os vendedores a listar as suas casas e a mudarem-se. No final do terceiro trimestre (o maior número de dados actualmente disponíveis), a percentagem de empréstimos à habitação pendentes era de 51,5%, abaixo dos 4%, pelo que mesmo um empréstimo de 6% torna difícil aos proprietários venderem as suas casas e comprarem uma casa nova, uma vez que os seus pagamentos mensais aumentariam significativamente. O chamado “efeito lock-in” manteve o estoque.
Se você adiou sua busca por uma casa quando as taxas estavam acima de 7%, não fique muito entusiasmado com seus clientes em potencial agora. A acessibilidade da habitação melhorou, mas apenas ligeiramente.
O Monitor de Acessibilidade de Propriedade de Casa (HOAM) do Federal Reserve Atlanta fornece uma medida mensal da capacidade da família de renda média de pagar a casa com preço médio. O rastreador leva em consideração o custo mensal do principal e dos juros, dadas as taxas de juros hipotecárias atuais, bem como os custos de impostos, seguro patrimonial e seguro hipotecário privado para determinar o custo total mensal de manutenção da casa.
HOAM usa uma parcela padrão de 30% do limite de renda do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) para medir a acessibilidade. Se o custo anual for inferior a 30% do rendimento, a aquisição de casa própria é considerada acessível e, se for superior, a aquisição de casa própria é considerada inacessível.
Veja por que o mercado imobiliário estava tão forte em meio ao COVID, em comparação com hoje:
Dezembro de 2020
- Renda familiar média = $ 68.585
- Preço médio da casa = $ 286.800
- Taxa de juros da hipoteca = 2,7%
- Custo mensal total = US$ 1.596
- Acessibilidade = 28%
Dezembro de 2025
- Renda familiar média = $ 85.331
- Preço médio da casa = $ 398.667
- Taxa de juros da hipoteca = 6,2%
- Custo mensal total = $ 2.999
- Acessibilidade = 42%
Se você pode comprar uma casa porque sua renda pode absorver todos os custos, você deve calcular os números. Considere a segurança no emprego e sempre pergunte a si mesmo: se você comprasse, poderia continuar a financiar outras metas, como aposentadoria ou financiamento para educação.
Não há problema em desacelerar e financiar isso por alguns anos, mas se a compra de uma casa afetar seus planos de longo prazo, você pode estar perdendo a cabeça.
Gosto sempre de lembrar às pessoas que a casa própria não é a única forma de acumular riqueza. Os locatários devem lembrar que o dinheiro que gastariam em entrada, hipoteca, impostos, seguros e manutenção contínua está disponível para economizar e investir no futuro.
Refinanciamento de renovação
Se você tem uma taxa de hipoteca na faixa de 7%, provavelmente está monitorando cada tick do mercado hipotecário, portanto, quebrar abaixo do nível de 6% é um grande negócio. Como todo refinanciamento tem custos, você precisa calcular os números.
A Fannie Mae tem uma boa calculadora, mas a ideia básica é determinar os custos finais totais de um refinanciamento de empréstimo e depois dividir esse valor pela economia mensal que o refi significará para você. O resultado dirá quantos meses serão necessários para atingir o ponto de equilíbrio de um refi.
Por exemplo, se o fechamento custa um total de $ 5.000 e um refi economiza $ 200 por mês, você precisa permanecer no empréstimo por 25 meses para atingir o ponto de equilíbrio no refinanciamento. Mesmo que você enfrente um período de tempo mais longo, se o valor da sua casa tiver aumentado, você poderá eliminar o Seguro Hipotecário Privado (PMI), o que também pode economizar dinheiro.
Jill Schlesinger, CFP, é analista de negócios da CBS News. Ex-comerciante de opções e CIO de uma empresa de consultoria de investimentos, ela agradece comentários e perguntas em askjill@jillonmoney.com. Confira o site deles em www.jillonmoney.com.
