Você provavelmente não precisa esperar até os 70 anos para solicitar o Seguro Social. Aqui está uma matemática reveladora (mas ninguém gosta de mostrar)

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No papel, parece bastante óbvio que a melhor forma de optimizar a sua reforma é adiar o pedido da Segurança Social o máximo possível.

De acordo com o Instituto Nacional de Seguros, receber os seus benefícios o mais cedo possível (62 anos para os nascidos depois de 1960) pode resultar em pagamentos mensais mais baixos. Aos 67 anos, você tem direito a todos os benefícios, mas se atrasar seu pedido até os 70 anos, poderá desfrutar de um aumento de 24% nos benefícios mensais. Aos 70 anos, seu benefício mensal para de crescer.

Com isso em mente, muitos planejadores financeiros recomendam adiar os pedidos de benefícios pelo maior tempo possível até chegar aos 70 anos. No entanto, esta matemática relativamente simples ignora algumas variáveis-chave que podem chocar alguns planejadores de aposentadoria.

“Os 70 anos não é a idade financeiramente mais compensadora para iniciar benefícios, a menos que uma pessoa tenha uma baixa taxa de desconto e/ou tenha a certeza de viver vários anos além da sua esperança de vida”, diz um artigo publicado no Journal of Financial Planning escrito por professores de economia da Universidade de Yale e do Pomona College (1). A taxa de desconto é a taxa média de retorno esperada, indicando o valor presente de todos os seus pagamentos futuros. É utilizado para decidir se vale a pena esperar pelo Seguro Nacional.

Eles disseram que os seus cálculos “não apoiam a suposição de que a grande maioria das pessoas que optam por iniciar os seus benefícios de reforma da Segurança Social antes dos 70 anos estão a cometer um erro”.

É por isso que alguns acadêmicos sugerem que a aposentadoria precoce poderia ser uma opção melhor para alguns.

Ao recomendar benefícios diferidos, académicos e economistas utilizam pressupostos simples e generalizações que não refletem totalmente a realidade da maioria dos reformados. Isso é de acordo com Derek Tharp – consultor financeiro e professor associado de finanças na University of Southern Maine.

Num artigo publicado no The Wall Street Journal, Tharp afirma que este simples cálculo de folha de cálculo pressupõe que “os dólares futuros valem quase o mesmo que os dólares de hoje (2)”. Esta suposição baseia-se noutra suposição: a de que um reformado investe principalmente em activos extremamente seguros que rendem pouco ou nenhum retorno após a inflação.

Ao fazê-lo, os economistas perderam o custo de oportunidade, que é o retorno da opção perdida.

“A maioria das pessoas não tem carteiras compostas por activos que rendem apenas 0% a 2%. Em vez disso, as suas carteiras detêm uma mistura de acções e obrigações – que historicamente têm ganho cerca de 5% acima da inflação”, escreveu ele. “Essa diferença não é uma questão de suposições acadêmicas triviais. Presumir que você ganha cerca de 5% e não menos que 2% de sua renda do Seguro Nacional pode mudar completamente a matemática;

Os reformados que atrasarem o seu pedido de Segurança Social também poderão ter de retirar as suas poupanças e investimentos para cobrir as despesas de subsistência, prejudicando o seu pé-de-meia e pagamentos futuros.

Outro risco de atrasos nos benefícios é a mortalidade, segundo Tharp. A esperança de vida é de 78,4 anos, de acordo com os Centros de Controlo de Doenças (CDC), mas a sua esperança de vida individual pode diferir desta média ampla. Se você morrer cedo, poderá “deixar centenas de milhares de dólares na mesa que, de outra forma, poderiam ser gastos ou doados a entes queridos ou a causas que se preocupam com eles”, diz Tharp.

Para contabilizar estes riscos, ele recomenda a utilização de uma taxa de desconto mais elevada ao calcular o valor presente dos benefícios futuros.

“Aposentados com carteiras modestas, preocupações com a saúde ou propensão a gastar pouco podem ver taxas de desconto efetivas de 6% a 8% ou mais, mudando fortemente a decisão para o arquivamento antecipado”, escreve ele em um artigo para Kitces (3). “Em contraste, os reformados com recursos significativos que são menos vulneráveis ​​ao risco político ou à sequência de retornos ainda podem beneficiar do adiamento até aos 70 anos”.

Se você precisar de ajuda para saber quando solicitar a seguridade social, pode fazer sentido conversar com um consultor profissional. Eles podem ajudá-lo a priorizar, planejar seu futuro e encontrar o cronograma certo para suas necessidades específicas.

A pesquisa da Vanguard mostra que trabalhar com um consultor financeiro pode acrescentar cerca de 3% ao retorno líquido ao longo do tempo. Se você começou com um portfólio de US$ 50.000, a orientação profissional poderia significar mais de US$ 1,3 milhão em crescimento adicional ao longo de 30 anos, dependendo das condições de mercado e de sua estratégia de investimento.

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Um consultor profissional também pode ajudá-lo a determinar quantos anos lhe restam para investir antes da aposentadoria e avaliar seu nível de conforto com as flutuações do mercado – dois fatores-chave na construção do mix de ativos certo para seu portfólio de investimentos.

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Além da matemática, também existem fatores de estilo de vida que muitos aposentados ignoram ao tomar essa decisão crucial.

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Usar uma taxa de desconto mais alta, como sugere Tharp, pode ajudá-lo a capturar todos os riscos financeiros que você enfrenta ao decidir quando começar a reivindicar os benefícios da Previdência Social. Mas não capta os fatores de estilo de vida essenciais para essa decisão.

Um dólar não só vale mais hoje do que amanhã, como também é mais flexível. A renda na casa dos 60 anos pode ser muito mais útil do que na casa dos 80, quando sua saúde e mobilidade podem ser limitadas. A expectativa média de vida saudável nos EUA é de apenas 63,9 anos, de acordo com a Organização Mundial da Saúde, então há uma chance de você ter perdido alguns dos melhores anos de sua aposentadoria se adiar os benefícios até os 70 anos.

Estes factores podem explicar a razão pela qual a idade média de reforma nos EUA é de 62 anos, de acordo com o MassMutual (4), e a razão pela qual apenas 10% dos reformados esperam até aos 70 anos para reclamar benefícios, de acordo com a análise bipartidária dos dados da SSA feita pelo Policy Center (5).

Se você está preocupado com o fato de o aumento dos custos prejudicar suas economias para a aposentadoria quando você não tiver mais renda, você vai querer encontrar maneiras de cortar despesas e aproveitar os descontos sempre que puder.

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Os membros da AARP têm acesso a guias que podem ajudá-lo a tirar o máximo proveito do Seguro Social, escolher o plano Medicare certo e descobrir outros benefícios governamentais – que podem economizar milhares de dólares.

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Um simples cálculo de planilha não captura todos os riscos e nuances de suas finanças pessoais. Portanto, em vez de atrasar a Segurança Social o máximo possível, utilize melhores descontos e uma taxa de desconto mais elevada para descobrir o verdadeiro valor presente dos fluxos de caixa futuros provenientes dos benefícios.

Você também deseja ter certeza de ter um fundo de emergência pronto e um plano de saúde em vigor.

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Ao se sentar para criar um plano de aposentadoria com foco em suas finanças, você também desejará fazer um plano para sua saúde física, quando não tiver mais os benefícios que o trabalho oferece.

Sem um planejamento adequado, pagar por cuidados de longo prazo pode esgotar rapidamente seu fundo de aposentadoria. Em muitos casos, o fardo do pagamento dos cuidados recai, em última análise, sobre os membros da família – o que pode prejudicar as suas finanças.

Em vez de esperar que sua saúde dure, você pode considerar um seguro de cuidados de longo prazo para ajudar a pagar a conta. Cobre os custos de assistência domiciliar, lares de idosos e instalações de vida assistida.

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Contamos apenas com fontes verificadas e relatórios confiáveis ​​de terceiros. Para obter detalhes, consulte nossas diretrizes éticas e editoriais.

Revista de Planejamento Financeiro (1); Jornal de Wall Street (2); Keats (3); Estudo sobre Felicidade na Aposentadoria do MassMutual (4); Centro de Política Bipartidária (5)

Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.