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A América está prestes a experimentar uma onda de bancos de pensões.
Em 2030, cerca de 20% dos americanos terão 65 anos ou mais, de acordo com o Census Bureau (1). E em 2034, pela primeira vez na história, o número de adultos mais velhos superará o número de crianças nos EUA
Alguns americanos esperam reformar-se ainda antes dos 65 anos. Mas com o aumento do custo de vida, podem perguntar-se se isso é possível – especialmente tendo em conta que, à medida que os custos aumentam todos os anos, o rendimento tende a diminuir a partir dos 64 anos.
De acordo com Kiplinger, o rendimento médio para aqueles com idade entre 65 e 69 anos era de 68.860 dólares, com este valor a cair para apenas 47.790 dólares para aqueles com 75 anos ou mais (2).
Considerando que o gasto médio anual para pessoas com 65 anos ou mais é de US$ 61.432, de acordo com o Federal Reserve Bank de St. Louis, muitos americanos provavelmente gastam mais do que ganham (3).
Antes de entrar em pânico por ter dinheiro suficiente em seu pecúlio, aqui estão três dicas importantes para ajudar a orientar sua decisão de aposentadoria.
O primeiro princípio a considerar ao planejar sua aposentadoria é a regra dos 4%. Muitos consultores financeiros recomendam que os reformados retirem apenas 4% das suas poupanças por ano. Isso significa que você deve tentar encontrar um número que faça com que uma retirada anual de 4% dure 30 anos.
A principal dúvida é se esse valor de renda será suficiente para você manter seu estilo de vida aliado à previdência social, previdência ou quaisquer outros pagamentos.
Por exemplo, se você economizou US$ 500.000, uma taxa de retirada de 4% será de apenas US$ 20.000 por ano. No entanto, se você tiver US$ 2 milhões, seria muito mais digno de uma residência de US$ 80.000.
Leia mais: Aproximando-se da aposentadoria sem poupança? Não entre em pânico, você não está sozinho. Aqui estão 6 maneiras fáceis de se atualizar (e rápido)
Em vez de basear sua aposentadoria em diretrizes gerais, você deve trabalhar com um profissional financeiro qualificado antes de fazer planos de aposentadoria.
A pesquisa da Vanguard mostra que trabalhar com o consultor financeiro certo pode acrescentar cerca de 3% ao retorno líquido ao longo do tempo (4). Essa diferença pode ser substancial. Por exemplo, se você começou com uma carteira de aposentadoria de US$ 50.000, a orientação profissional poderia significar mais de US$ 1,3 milhão em crescimento adicional ao longo de 30 anos, dependendo das condições de mercado e da sua estratégia de investimento.
Encontrar o consultor certo é fácil com Advisor.com. A plataforma deles conecta você a profissionais financeiros licenciados em sua área que podem fornecer orientação personalizada.
Um consultor profissional também pode ajudá-lo a determinar quantos anos lhe restam para investir antes da aposentadoria e avaliar seu nível de conforto com as flutuações do mercado – dois fatores-chave na construção do mix de ativos certo para seu portfólio de investimentos.
Através do Advisor.com, você pode agendar uma consulta gratuita e sem compromisso para discutir suas metas de aposentadoria e plano financeiro de longo prazo.
Embora muitos aposentados conheçam e usem IRAs para suas economias, poucos aproveitam os IRAs para investir em commodities.
Com um Gold IRA, você pode obter benefícios fiscais semelhantes a outras contas IRA, enquanto investe em ativos seguros que têm menos volatilidade do que o mercado de ações.
Por exemplo, quando o mercado quebrou em 2008, os preços do ouro subiram, esgotando as carteiras dos investidores que eram suficientemente experientes para diversificar. O ouro também está numa trajetória histórica de alta e subiu cerca de 70% ano a ano desde o início de janeiro (5).
Abrir um IRA de ouro com a Thor Metals pode se encaixar perfeitamente em sua estratégia de investimento. Semelhante a uma plataforma de poupança automatizada, a Thor Metals permite agendar contribuições regulares e gerenciar seus investimentos em ouro com eficiência.
Para obter mais informações, você pode obter um guia de informações gratuito que inclui detalhes sobre como ganhar até US$ 20.000 em metais grátis com compras qualificadas.
Um inquérito da Northwestern Mutual concluiu que os americanos acreditam que precisam de 1,26 milhões de dólares para se reformarem confortavelmente (6).
Mas para muitos, esse número não é realista e nem sempre é necessário. É por isso que é importante que você estabeleça uma meta de aposentadoria com base no conselho de um consultor financeiro qualificado que entenda suas metas e orçamento.
Tal como a regra dos 4%, este número é melhor visto como uma estimativa aproximada – não como um requisito para a reforma.
Além das contas de poupança de alto rendimento, investir no mercado de ações é outra forma de garantir retornos mais elevados – embora acarrete maior risco.
Ao investir em fundos de índice amplo, você pode minimizar o risco distribuindo seu investimento por centenas de empresas ao mesmo tempo. E agora existem maneiras fáceis de investir todos os dias, sem nem pensar nisso.
Com as bolotas você pode transformar compras em investimentos.
Quando você gasta dinheiro com seu cartão de débito ou crédito, a Acorns arredonda automaticamente o custo total para o dólar mais próximo e investe o restante em um portfólio diversificado – portanto, mesmo quando você precisa gastar, você está investindo ao mesmo tempo.
Para aqueles que procuram melhorar sua estratégia de investimento, a Acorns oferece associações em níveis, incluindo um nível ouro que permite personalizar seu portfólio adicionando ações individuais e uma conta de aposentadoria com uma correspondência de IRA de 3% no primeiro ano.
Caso o resumo não seja suficiente, você também pode configurar depósitos mensais recorrentes. Melhor ainda, se você se inscrever no Acorns hoje com uma contribuição regular, poderá obter um bônus de investimento de $ 20 para iniciar sua jornada de investimento.
Esta última regra examina as implicações fiscais da reforma antecipada. Embora você possa ter economias suficientes para se aposentar mais cedo, pode haver sérias consequências fiscais que o levarão a pagar imposto de renda normal sobre sua renda de aposentadoria.
Normalmente, você enfrentará uma multa de retenção na fonte de 10% por fazer saques antecipados de um plano de aposentadoria qualificado para impostos, como o 401 (k). Mas, de acordo com a regra 401 (k) aos 55 anos, você pode cancelar o plano do seu empregador atual sem penalidades se deixar o emprego no ano em que completar 55 anos ou mais tarde – evitando a taxa de 10%.
Quer você planeje se aposentar aos 55 ou 65 anos, uma parte essencial do processo é tentar ficar o mais livre de dívidas possível em seus anos dourados. Se você está tendo problemas para pagar suas dívidas, aqui estão os dois métodos mais comuns de lidar com esses pagamentos: as técnicas de avalanche e bola de neve.
O método da avalanche concentra-se em pagar primeiro as dívidas mais altas. Isto pode criar um efeito cascata onde, depois de pagar a grande dívida, você rapidamente liquida as menores.
Enquanto isso, o método bola de neve começa pagando as dívidas menores, uma por uma, para ganhar força. Então, depois de contrair uma dívida, você investe todos os seus recursos para eliminá-la. Conseqüentemente, a maioria dos especialistas financeiros recomenda criar um fundo de emergência e começar a investir o mais rápido possível. Mas estar livre de dívidas é o primeiro passo e, sem dúvida, o mais importante.
Para aqueles que desejam contestar suas dívidas, você pode trabalhar com o Freedom Debt Relief para falar gratuitamente com um conselheiro certificado em liquidação de dívidas, que pode mostrar quanto você pode economizar trabalhando com eles.
Se você se qualificar, eles poderão negociar acordos com seus credores até que todas as suas dívidas listadas sejam resolvidas.
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Gabinete do Censo (1); Kiplinger (2); Banco Federal de São Luís (3); Vanguarda (4); APMEX (5); Mútua do Noroeste (6)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
