Você pode obter um adiantamento em sua declaração de imposto de renda – e isso é uma boa ideia?

Para muitos americanos, a sua declaração de impostos é o maior cheque que recebem durante todo o ano. Então, naturalmente, esperar de três a quatro semanas para que o IRS processe um reembolso pode parecer uma eternidade – especialmente se as contas estiverem se acumulando.

Os empréstimos para restituição de impostos, também conhecidos como adiantamentos de restituição, funcionaram para preencher a lacuna. Mas eles são uma boa ideia?

Embora ofereçam alívio imediato, os empréstimos consignados geralmente vêm com restrições ocultas, requisitos de elegibilidade específicos e custos potenciais que podem consumir seu dinheiro suado.

Um empréstimo para restituição de impostos é um empréstimo de curto prazo oferecido por empresas de preparação de impostos. Isso permite que você acesse uma parte de sua restituição de imposto estimada antes que o IRS realmente a emita – essencialmente, um adiantamento sobre seu dinheiro.

No entanto, as próprias empresas de preparação de impostos não lhe emprestam o dinheiro. Em vez disso, eles fazem parceria com bancos terceirizados que fornecem os fundos. O valor do empréstimo é geralmente uma porcentagem do seu reembolso estimado – não o valor total esperado – menos qualquer preparação de impostos ou taxas de serviço.

Esses empréstimos para restituição de impostos são diferentes dos empréstimos para antecipação de restituição, que geralmente visavam mutuários de baixa renda e cobravam altas taxas de juros e taxas. Os empréstimos que se espera serem reembolsados ​​desapareceram em grande parte desde que os reguladores, incluindo o FDIC, forçaram os bancos a sair do mercado em 2013. Em seu lugar, empresas financeiras não bancárias e novos produtos de adiantamento de reembolso intervieram para preencher a lacuna.

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Embora as letras miúdas variem de acordo com o produto, o processo para receber um reembolso antecipado geralmente segue estas etapas:

• Reúna seus documentos: Para obter um adiantamento, você precisará compartilhar detalhes importantes – geralmente de seus W-2s, 1099s e da renda do ano passado – para que a empresa possa preparar sua declaração de imposto de renda e aumentar o reembolso esperado.

• Arquivo com o provedor: A maioria das empresas exige que você declare seus impostos por meio do software ou no escritório para ser elegível. Você não pode enviar sozinho e depois pedir um adiantamento.

• evacuar: O credor realizará uma verificação de crédito suave ou subscrição interna para determinar se você se qualifica. Isso geralmente não afeta sua pontuação de crédito.

• Pegue seu dinheiro: Se aprovado, você receberá o dinheiro rapidamente – geralmente dentro de 24 a 48 horas e, às vezes, em até 15 minutos após o IRS enviar sua declaração por e-mail.
  Em muitos casos, o empréstimo é carregado em um cartão de débito pré-pago ou depositado em uma conta bancária específica (como Credit Karma Silver ou Spruce) em vez de em sua conta bancária pessoal. É importante perguntar sobre as taxas associadas a estes cartões.

Você não “reembolsa” um adiantamento de reembolso como faria com um empréstimo tradicional. Quando o IRS libera seu reembolso, ele vai diretamente para o credor. Eles pegam o que lhe emprestaram, juntamente com quaisquer taxas, e depois lhe dão o resto.

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O que você pagará por um empréstimo de reembolso depende de onde você se inscrever. A competição levou muitos serviços fiscais a publicarem uma TAEG de 0%. A desvantagem é que você deve usar – e pagar – seus serviços profissionais de preparação de impostos, que podem custar US$ 100 ou mais.

E você pode estar pagando taxas sem perceber, disse Melissa Cox, planejadora financeira certificada da Future Focused Wealth em Dallas.

“A maioria das pessoas acaba pagando uma taxa de processamento de devolução, geralmente em torno de US$ 30 a US$ 50, só porque não podem pagar o TurboTax antecipadamente com cartão de débito ou crédito”, disse Cox. Tecnicamente, não faz parte do empréstimo, acrescentou ela, mas ainda deixa as pessoas com um reembolso menor do que esperavam.

Algumas empresas oferecem cartões de débito ou contas de débito específicas para obter o empréstimo com reembolso, mas é importante compreender as taxas associadas a essas opções. Por exemplo, o H&R Block Emerald Prepaid Mastercard cobra US$ 3,50 para cada saque em caixa eletrônico, mais uma taxa mensal de inatividade de US$ 9,95 se você passar 60 dias sem fazer uma transação.

Geralmente, se o seu reembolso real acabar sendo menor do que o pagamento inicial (devido a um ajuste do IRS ou dívida inesperada), a maioria dos grandes preparadores não fará com que você cubra a diferença. Em vez disso, eles podem lhe dizer quanto ainda não foi pago e como pagá-lo. Se você não pagar o saldo total, não poderá obter outro empréstimo consignado posteriormente.

No entanto, isso não é garantido – verifique sempre as letras miúdas antes de concordar com os termos do empréstimo.

Finalmente, algumas empresas financeiras não bancárias e credores de pagamento ainda oferecem produtos relacionados a reembolsos que acarretam taxas de juros altíssimas ou “taxas administrativas” que podem consumir rapidamente seu reembolso. Evite-os, se possível.

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Abaixo estão os detalhes de quatro serviços populares de empréstimo para restituição de impostos.

TurboTax

• custo: 0% de taxas de empréstimo APR e $ 0.

• quantia: De $ 250 a $ 4.000. Os clientes do TurboTax Live Full Service podem receber até US$ 10.000.

• prazo final: A inscrição deve ser enviada até 28 de fevereiro de 2026.

• pegar: O dinheiro é depositado na conta de saque do Karma. Embora a conta em si seja gratuita, você deve usar o ecossistema bancário para receber seu dinheiro antecipadamente.

Bloco de RH

• custo: 0% APR e sem taxas de empréstimo.

• quantia: Entre $ 250 e $ 4.000.

• prazo final: A inscrição deve ser enviada até 15 de março de 2026.

• pegar: Os fundos são desembolsados ​​usando seu Emerald Prepaid Mastercard ou sua conta Spruce Mobile Bank. Não disponível no software fiscal H&R Block Online ou H&R Block.

Jackson Hewitt

Jackson Hewitt oferece dois produtos diferentes: um adiantamento (com base no seu contracheque antes de receber o W-2) e um adiantamento regular após o preenchimento.

• custo: Historicamente, Jackson Hewitt foi um dos poucos jogadores importantes a cobrar juros. O adiantamento para restituição de impostos acarreta uma TAEG elevada de 35,99%.

• quantia: Entre $ 500 e $ 3.500.

• prazo final: Os empréstimos antecipados para restituição de impostos estavam disponíveis até 11 de janeiro de 2026. Você pode solicitar um empréstimo antecipado para restituição de impostos padrão até 15 de abril.

• pegar: As altas taxas de juros tornam esta opção mais cara do que a concorrência. Os clientes devem se inscrever nas lojas Jackson Hewitt ou nas lojas da marca Walmart.

Credores consignados e lojas fiscais locais

Pequenas lojas de impostos locais ou credores de pagamento costumam comercializar “dinheiro instantâneo” para seus impostos. Evite isso a todo custo. Eles costumam cobrar uma infinidade de taxas, incluindo taxas de armazenamento de documentos, taxas de arquivos eletrônicos e taxas de transmissão que podem retirar uma parte significativa do seu reembolso antes mesmo de você recebê-lo.

Se faz sentido um adiantamento de reembolso depende da sua situação financeira e dos termos do empréstimo.

Esta pode ser uma jogada inteligente se você estiver com problemas financeiros reais. Por exemplo, se você precisar cobrir uma conta essencial ou estiver enfrentando despejo, um pagamento inicial de 0% de juros de um preparador de impostos confiável é provavelmente uma opção melhor do que acumular dívidas de cartão de crédito ou contas inadimplentes. Se você já estava planejando pagar por um software fiscal profissional, a taxa inicial pode até parecer um extra gratuito.

Por outro lado, geralmente é um mau negócio se você estiver pagando uma taxa de juros alta – como os credores do tipo dia de pagamento – simplesmente para ter acesso ao seu reembolso algumas semanas antes. Neste ponto, você paga um prêmio para acessar seu dinheiro.

“O mais importante é desacelerar e ler as letras miúdas”, disse Cox. “Certifique-se de que o empréstimo real tenha 0% de juros e nenhuma taxa de empréstimo.”

Se você deseja evitar o reembolso do empréstimo, mas ainda deseja receber seu dinheiro o mais rápido possível, siga estas etapas para acelerar o processo:

1. Arquivo eletrônico: As devoluções em papel podem levar meses para serem processadas, enquanto as devoluções arquivadas por e-mail geralmente são processadas em três semanas.

2. Escolha depósito direto: Este é o passo mais importante. O depósito direto do seu reembolso é significativamente mais rápido do que esperar por um cheque pelo correio.

3. Verifique suas informações: Erros nos números do Seguro Social ou nomes com erros ortográficos acionam auditorias manuais do IRS, o que pode atrasar seu reembolso por semanas ou meses.

4. Arquivo antigo, mas preciso: O IRS começa a aceitar devoluções em 26 de janeiro. Preencher assim que tiver todos os formulários necessários garante que você estará na frente da fila.

Leia mais: Como configurar o depósito direto para sua declaração de imposto de renda federal

Um empréstimo para restituição de impostos é apenas uma ferramenta. Se for realmente gratuito (0% APR) e você precisar de dinheiro para uma emergência, pode salvar sua vida. Mas se vier com taxas ou juros significativos, a atitude mais inteligente é registrar-se gratuitamente, configurar um depósito direto e esperar algumas semanas para que o IRS envie o dinheiro que você já possui.