Se você tem um HELOC e acredita que o valor da sua casa aumentou significativamente desde que sua linha de crédito foi estabelecida, quão difícil é fazer com que seu credor aumente seu limite de crédito? Aqui está o que você vai querer saber.
O seu limite de crédito residencial não aumentará automaticamente se o valor da sua casa aumentar. Para acessar esse valor agregado, você provavelmente terá três opções, dependendo do seu credor:
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Peça ao seu credor atual para aumentar seu limite de crédito. Chamada de modificação do empréstimo, isso provavelmente exigirá um novo processo de inscrição, semelhante ao que você passou quando obteve seu HELOC. Provavelmente, você também pagará por avaliações de novas casas. No entanto, um credor pode cortar parte da papelada se você tiver um longo histórico de pagamentos pontuais. Nem todos os credores fornecerão modificações de empréstimo para HELOCs.
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Obtenha outro HELOC de outro credor. Se você ainda deve um saldo em seu HELOC atual, convém tentar obter um segundo HELOC de outro credor. A relação empréstimo-valor combinado (CLTV) de sua primeira e segunda hipotecas ainda será aplicada. (Veja abaixo mais detalhes sobre CLTV.)
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Refinancie seu HELOC. Com um refinanciamento HELOC, você solicitará uma linha de crédito nova e maior e um novo período de saque com seu credor novo ou existente. Lembre-se de que você deverá pagar os custos de fechamento, incluindo uma nova avaliação. Seu credor existente pode renunciar a algumas ou todas as taxas de inscrição ou custos de fechamento, mas é sempre uma boa ideia pesquisar vários credores HELOC para encontrar as melhores ofertas e taxas de juros.
Em qualquer um dos cenários acima, um dos primeiros passos seria verificar o valor de mercado da casa.
“Se as pessoas têm uma linha de crédito e querem adquirir mais capital, a primeira coisa que você precisa fazer é mostrar valor de apoio”, disse Cary Noble, vice-presidente sênior de operações de home equity da LoanDepot. “Portanto, um AVM (modelo de avaliação automatizado) ou uma avaliação devem apoiar o valor mais alto.”
Os modelos de avaliação automatizados são semelhantes ao Zestimate da Zillow. Usando apenas o seu endereço, a tecnologia fornece uma estimativa instantânea do valor justo de mercado da sua casa. Escusado será dizer que os resultados variam.
Há mais um obstáculo a ser superado ao expandir seu limite de empréstimo HELOC: seu Relação combinada entre empréstimo e valor.
O índice CLTV compara o valor devido em sua hipoteca primária existente – mais o que você está solicitando um empréstimo e quaisquer empréstimos ou linhas de crédito para aquisição de casa própria – com o valor da sua casa. Muitos credores permitem que até 80% do valor da sua casa esteja disponível com uma segunda hipoteca. Alguns chegam a 95%.
Aqui está um exemplo:
Na sua casa há um valor de mercado de 400.000 dólares.
você tem um primeira hipoteca com um saldo de $ 280.000.
você tem um segunda hipoteca, Empréstimo HELOC ou valor imobiliário de $ 40.000.
Suas hipotecas totalizam $ 320.000 (280.000 + 40.0000 = 320.000).
Agora, estamos Divida o saldo total do empréstimo pelo valor da casa:
320.000/400.000 = 0,80
você tem um Empréstimo combinado para valorizar (CLTV) de 80%.
Quanto você pode pedir emprestado com um HELOC?
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Uma linha de crédito de valor residencial mais alto pode lhe proporcionar mais flexibilidade financeira. Por exemplo, você pode querer pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos.
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HELOCs normalmente têm taxas de juros mais baixas do que outras dívidas de consumo, como empréstimos sem garantia ou cartões de crédito.
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Os juros sobre um HELOC podem ser dedutíveis do imposto.
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Você pode ter que pagar uma nova rodada de taxas e custos de fechamento.
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Risco de taxa de juros: Um HELOC de taxa ajustável pode subir, aumentando seus pagamentos e possivelmente tornando-os inacessíveis.
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Pagar mais juros: Mais dívidas significa acumular juros.
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Pode haver o risco de o valor da sua casa diminuir, colocando você em patrimônio líquido negativo, o que significa que você deve mais do que o valor da sua casa.
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Ao contrário da dívida de cartão de crédito, sua casa é dada como garantia para uma linha de crédito ou empréstimo residencial e corre o risco de execução hipotecária se você não pagar.
Aumentar o limite de crédito de um HELOC é muito factível, embora não seja automático e, como a maioria das decisões financeiras, requer um pouco de tempo e consideração.
Laura Grace Terpley editei este artigo.
