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Os últimos cinco anos antes da aposentadoria são quando sua jornada financeira passa de uma maratona para uma corrida.
De acordo com uma pesquisa da MassMutual, os americanos se aposentam com a idade média de 62 anos – então, se você está com quase 50 ou 60 anos, sua principal prioridade deve ser fortalecer seu pecúlio tanto quanto possível (1).
Felizmente, para muitos americanos, os rendimentos tendem a atingir o pico no final da carreira. Além disso, talvez as crianças estejam voando no galinheiro e as hipotecas estejam (espero) quase pagas.
Infelizmente, mesmo com estas forças a seu favor, muitos americanos não estão preparados para a reforma. Um em cada cinco adultos americanos com mais de 50 anos não tem nenhuma poupança para a aposentadoria, de acordo com a AARP (2). Isso significa que estão muito aquém dos 1,49 milhões de dólares que os americanos acreditam que precisarão para se reformarem (3).
Portanto, se você é um dos muitos que precisam expandir sua rede de segurança nos próximos cinco anos, aqui estão cinco passos que você deve seguir agora para progredir.
Em 2022, a administração de Joe Biden implementou a Lei SECURE 2.0 – permitindo aos trabalhadores mais velhos complementar as suas contribuições 401(k) (4).
A partir de 2025, pessoas com mais de 50 anos podem fazer contribuições de “recuperação” de US$ 7.500 por ano, e aquelas com idades entre 60 e 63 anos podem fazer contribuições de “recuperação” de US$ 11.250. Para alguém na faixa dos 60 anos, quando você combina isso com a contribuição eletiva padrão do funcionário, sua contribuição total pode ser de US$ 34.750 este ano. E se desfrutarem de um 401(k) compatível com o empregador, poderão atingir os seus objetivos de reforma ainda mais rapidamente.
A maioria dos trabalhadores mais velhos não tira partido destas generosas características de acesso. Apenas 16% dos trabalhadores elegíveis contribuíram em 2024, segundo a Vanguard (5).
Se possível, é importante aproveitar essas disposições especiais aos 50 e 60 anos para tornar sua aposentadoria o mais confortável possível. Considere investir em um IRA depois de maximizar suas contribuições 401 (k) – já que muitos americanos contribuem para ambas as contas para maximizar suas economias e opções de investimento.
No entanto, existem outras opções para construir o pé-de-meia e construir alguma resiliência contra as recessões do mercado.
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Um IRA de ouro é uma forma alternativa de construir seu fundo de aposentadoria, investindo em um ativo protegido contra a inflação.
A teoria é que, como o ouro não pode ser impresso como moeda fiduciária, ele manterá melhor o seu valor durante uma crise. Se você está preocupado com o desempenho das ações e títulos dos EUA, o ouro pode ajudar a fornecer uma certa proteção.
Abrir um IRA de ouro com a Goldco permite que você invista em ouro e outros metais preciosos em formas físicas, ao mesmo tempo que oferece as vantagens fiscais significativas de um IRA. O ouro também está em uma corrida histórica de alta, atingindo máximas de cerca de US$ 4.300 a onça em meados de outubro.
Se você está curioso para saber se este é o investimento certo para diversificar seu portfólio, você pode baixar hoje mesmo seu guia de informações gratuito sobre ouro e prata. Melhor ainda, se você gostar do que vê, a Goldco igualará até 10% das compras qualificadas com dinheiro grátis com uma compra mínima de US$ 10.000. Esteja ciente de que o ouro geralmente tem melhor desempenho como parte de um portfólio bem diversificado.
É fácil ficar tão envolvido pensando no tamanho do seu pecúlio que você se esquece de planejar as retiradas. A maioria das pessoas confia em uma regra prática simples, como a regra padrão dos 4%, para planejar sua aposentadoria.
Mas à medida que você se aproxima dessa nova fase da vida em que não tem uma renda estável do trabalho, você precisa planejar como e quando sacar dinheiro. Por exemplo, adiar os benefícios do Seguro Nacional pode aumentar o valor mensal que você receberá.
Também pode lhe dar bastante tempo para vender alguns ativos de suas contas de corretagem tributáveis para colheitas isentas de impostos ou converter fundos 401 (k) em um Roth IRA para crescimento isento de impostos (4).
Se você tiver outras fontes de renda de aposentadoria, talvez de imóveis alugados ou anuidades tradicionais de benefícios definidos, também precisará compreender as implicações fiscais desses fluxos.
E você pode querer consultar um especialista para ter certeza de que tem a estratégia de saque certa para sua qualidade de vida desejada na aposentadoria.
A pesquisa da Vanguard mostra que trabalhar com um consultor financeiro pode acrescentar cerca de 3% ao retorno líquido ao longo do tempo. Essa diferença pode ser substancial. Por exemplo, se você começou com um portfólio de US$ 50.000, a orientação profissional pode significar mais de US$ 1,3 milhão em crescimento adicional ao longo de 30 anos, dependendo das condições de mercado e da sua estratégia de investimento.
Encontrar o consultor certo é fácil com Advisor.com. A plataforma deles conecta você com até três profissionais financeiros licenciados em sua área que podem fornecer orientação personalizada.
Um consultor profissional também pode ajudá-lo a determinar quantos anos lhe restam para investir antes da aposentadoria e avaliar seu nível de conforto com as flutuações do mercado – dois fatores-chave na construção do mix de ativos certo para seu portfólio de investimentos.
Através do Advisor.com, você pode agendar uma consulta gratuita e sem compromisso para discutir suas metas de aposentadoria e plano financeiro de longo prazo.
Seu plano de aposentadoria provavelmente se baseia em suposições simples sobre retornos de mercado e taxas de retirada. Por exemplo, talvez o seu plano presuma que o mercado de ações proporcionará um retorno anual de 7% e que suas retiradas anuais serão de 4%.
No entanto, é importante notar que estas são médias de longo prazo e você deve examinar seu portfólio em busca de quedas prolongadas do mercado. Se, por exemplo, o mercado de ações cair 10% no primeiro ano de aposentadoria e você retirar 4%, então você ficaria com uma carteira pelo menos 14% menor.
Isso pode ter um impacto de longo prazo sobre quanto dinheiro você pode sacar durante o restante de sua aposentadoria.
O teste de estresse do seu portfólio e a criação de um orçamento de reserva ou fundo de emergência podem ajudá-lo a se preparar para tal desaceleração do mercado e volatilidade inesperada.
Se você já está estourando o limite de suas contas de aposentadoria, ficará surpreso ao saber que há outras coisas que você pode fazer para isolar e aumentar o valor de seu portfólio – especialmente se você tiver um patrimônio líquido alto.
É aqui que a Range pode ajudar a garantir que seu portfólio esteja estruturado corretamente para suas metas de aposentadoria no futuro. Sua equipe de especialistas tributários e consultores profissionais oferece serviços financeiros sofisticados, adequados para famílias de alta renda. Eles também podem avaliar seu portfólio para garantir que você não esteja sobrecarregado, o que pode reduzir o risco e aumentar a resiliência.
Os consultores tradicionais normalmente cobram taxas de ativos sob gestão (AUM), normalmente entre 0,5% e 2%, de seus ativos sob gestão – portanto, suas taxas variam de acordo com seu patrimônio.
A Range, por outro lado, oferece taxas AUM de 0% para serviços de consultoria e uma estrutura de taxas fixas para que você possa preservar mais de seu patrimônio. Eles também oferecem uma solução completa para tudo, desde gestão alternativa de ativos até impostos – tudo baseado em soluções modernas de IA e apoiado por uma equipe de profissionais financeiros qualificados.
A melhor parte? Você pode solicitar uma demonstração gratuita para ver se o Range atenderá às suas necessidades financeiras abrangentes.
Cinco anos após a aposentadoria pode ser o momento ideal para equilibrar o seu pé-de-meia e distribuí-lo por várias contas de investimento.
Se você acumulou muito em contas de corretagem tributáveis, considere doar e maximizar suas contas com impostos diferidos nos próximos anos. Para aqueles com um plano 401(k) forte, este pode ser o momento ideal para considerar as conversões de Roth.
Você também pode querer examinar outras estratégias mais exclusivas e com vantagens fiscais. Por exemplo, os imóveis comerciais oferecem grandes vantagens fiscais, incluindo segregação de custos, depreciação e trocas 1031.
Ao investir em imóveis comerciais, você pode aproveitar a depreciação e a segregação de custos para reduzir seu lucro tributável. Você também pode aproveitar uma troca 1031 para transferir a renda de uma propriedade para outra – sem pagar impostos imediatamente.
Este acesso direto ao setor imobiliário comercial de 22,5 biliões de dólares tem sido limitado há muito tempo a um grupo selecionado de investidores de elite.
Agora, a First National Realty Partners (FNRP) pode ajudar investidores qualificados a diversificar a sua carteira de investimentos com propriedades comerciais ancoradas em mercearias, sem assumir a responsabilidade de possuir uma casa.
Com um investimento mínimo de US$ 50 mil, os investidores podem possuir propriedades arrendadas por marcas nacionais como Whole Foods, Kroger e Walmart, que fornecem produtos essenciais às suas comunidades. Graças aos arrendamentos líquidos triplos, os investidores qualificados podem investir nestas propriedades sem se preocuparem com a redução dos custos dos inquilinos nos seus retornos potenciais.
Basta responder a algumas perguntas – incluindo quanto você gostaria de investir – para começar a navegar na lista completa de propriedades disponíveis.
Não se esqueça de que todos os seus planos financeiros dependem, em última análise, do estilo de vida desejado. Isso significa que você precisa de um plano de vida, assim como um plano de retirada ou de impostos. Se você quer passar mais tempo viajando, não negligencie isso no seu orçamento anual.
Se faltam cinco anos para a aposentadoria, confira o estilo de vida da aposentadoria com uma pequena pausa e veja o que você gosta de fazer no seu tempo livre. Esta é a oportunidade perfeita para construir um plano de estilo de vida para os seus anos dourados.
E se você achar que precisa cortar para alcançar o estilo de vida dos sonhos, bem, talvez você deva criar um orçamento mais claro.
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