Conhecidos por lucros moderados e riscos mínimos, os CDs não são exatamente empolgantes – mas isso não significa que você deva ignorá-los. Embora as taxas tenham começado a cair no final de 2024, os CDs ainda podem oferecer muito retorno para seus investimentos: alguns dos CDs de maior rendimento ganham atualmente mais de 4% APY. Se você está procurando uma conta de depósito que ofereça retornos competitivos e a segurança do seguro FDIC, considere abrir um CD.
Não está convencido? Continue lendo para descobrir quanto você poderia ganhar investindo US$ 10.000 em um CD por cinco anos.
Se você estiver observando as médias nacionais, as taxas de CD provavelmente não o impressionarão. O CD médio de 60 meses (cinco anos) rende juros de 1,34%, de acordo com o FDIC.
Felizmente, as médias são apenas médias, e há muitos bancos e cooperativas de crédito que oferecem taxas de CD melhores do que a média. Por exemplo, a America First Credit Union está no topo da lista das melhores taxas de CD, com vários termos apresentando taxas de juros em torno ou acima de 4%.
A diferença entre ganhar a taxa de juro média e ganhar 4% pode não parecer muito, mas os números contam uma história diferente.
A tabela abaixo mostra quanto você ganhará em cinco anos depositando $ 10.000 em dois CDs diferentes: um ganhando a taxa média de CD de 60 meses de 1,34% e outro ganhando 4% mais competitivos. (Para simplificar, os cálculos são baseados em APY.)
Como mostra a tabela, você ganhará um total de $ 2.166,53 em juros ao longo de cinco anos com um CD rendendo 4% APY. Com um CD médio, você ganhará apenas $ 688,20. Em outras palavras, escolher o CD certo para seus $ 10.000 renderá mais de três vezes mais juros em comparação com uma conta média.
Taxas de CD e ganhos por faixa
As taxas de juros também variam de acordo com o prazo do CD – ou seja, o número de meses ou anos até o vencimento do CD.
Tradicionalmente, prazos mais longos de CD oferecem taxas mais elevadas, mas o ambiente económico pode afectar esta tendência. Quando as taxas de juros são altas e se espera que caiam no futuro próximo, prazos mais curtos de CD podem oferecer taxas mais altas. Isto ocorre porque os bancos não querem pagar taxas de juro elevadas durante vários anos se a Reserva Federal reduzir as taxas de juro.
De acordo com o relatório de limites e taxas nacionais de janeiro de 2026 do FDIC, os CDs de 12 meses oferecem atualmente o rendimento mais alto. Aqui está uma olhada nas taxas atuais para uma variedade de diferentes termos de CD e quanto de juros eles ganharão até o vencimento:
Lembre-se de que quanto maior o prazo do CD, mais tempo seu dinheiro terá para render juros (e para que esses juros ganhem juros). Portanto, embora o CD de 60 meses acima ganhe uma taxa mais baixa em comparação com um CD de 12 meses, ele ainda rende mais ao longo do prazo.
Leia mais: CD de curta ou longa duração: qual é o melhor para você?
Os CDs não são o único lugar para ganhar juros sobre o seu dinheiro. Se a inflexibilidade de um CD não faz sentido para você, considere estas alternativas.
Uma conta poupança de alto rendimento (HYSA) também permite que você ganhe juros competitivos sobre suas economias, além de seu dinheiro estar disponível quando você precisar. Ao contrário de um CD, normalmente você pode sacar dinheiro do seu HYSA sempre que precisar, embora possa haver limites mensais de saque.
Atualmente, as melhores contas de poupança de alto rendimento pagam taxas semelhantes às dos principais CDs e oferecem até 4% APY. Mas lembre-se de que as taxas podem mudar após a abertura de uma conta.
Leia mais: Taxa fixa vs. juros variáveis: qual a diferença e por que é importante?
As contas do mercado monetário (MMAs) funcionam de forma semelhante às contas de poupança, mas também incluem alguns recursos das contas correntes. Por exemplo, os MMAs costumam ganhar uma taxa de juros competitiva, mas também costumam vir com cheques e/ou cartão de débito.
No entanto, uma desvantagem – e um potencial obstáculo – é que os MMAs por vezes têm mínimos de conta mais elevados do que contas de poupança ou CD.
Atualmente, as melhores contas do mercado monetário oferecem um APY de até 4,1%.
Se você estiver disposto a correr um pouco mais de risco para obter retornos potenciais mais elevados, poderá considerar títulos.
Assim como os CDs, alguns títulos oferecem pagamentos fixos durante um período fixo de tempo.
Tecnicamente, um título é um investimento. Você, o investidor, empresta dinheiro a um governo ou empresa; em troca, você recebe pagamentos recorrentes a uma taxa de juros fixa até o vencimento do título.
Embora os títulos não sejam segurados pelo governo federal como os CDs, eles tendem a ser investimentos de risco muito baixo. Os títulos também podem oferecer um pouco mais de flexibilidade – você pode vender títulos antes do vencimento e, embora perca retornos futuros, talvez não precise pagar multas.
Nota: As taxas de juros sobre HYSAs, MMAs e certos tipos de títulos podem mudar após a realização de um depósito inicial. Ao contrário dos CDs, isto não permite prever ganhos a longo prazo.
Se você tem $ 10.000 (ou qualquer quantia de dinheiro) que pode reservar por um período de tempo, considere um CD. Como os CDs normalmente oferecem uma taxa de juros fixa durante seu prazo, eles oferecem ganhos previsíveis. Se você puder deixar um depósito de $ 10.000 por cinco anos, poderá abrir um CD sabendo exatamente quanto ganhará.
No entanto, tenha cuidado ao colocar dinheiro em um CD se precisar retirá-lo antes que a conta vá à falência. Se você fizer isso, provavelmente terá que pagar multas por retirada antecipada.
Se você precisar de uma conta com mais flexibilidade, uma conta poupança ou do mercado monetário pode ser uma opção melhor. Por outro lado, se você trabalha com um prazo mais longo e está disposto a assumir mais riscos, pode considerar investir esse dinheiro em títulos, ações, fundos mútuos ou ETFs.
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O valor que você ganharia colocando US$ 10.000 em um CD por cinco anos depende da sua taxa de juros, que varia de acordo com a instituição financeira. Em janeiro de 2026, a taxa média nacional para um CD de cinco anos era de 1,34%. Nesse ritmo, você terá um total de $ 10.688,20 após cinco anos. No entanto, se você encontrar um CD mais competitivo que ganhe 4% APY, você terminará com $ 12.166,53.
Os ganhos anuais do CD dependem da sua taxa de CD. Quanto maior a taxa, mais você ganha. Com a média nacional atual de um CD anual ganhando 1,61% APY, você ganhará US$ 161 em um ano. Com APY de 4%, você ganhará $ 400.
Depende de suas prioridades. Se você está ganhando uma taxa média, provavelmente não vale a pena colocar seu dinheiro em um CD – você pode ganhar mais com a conta poupança certa. No entanto, se você encontrar um CD que ganhe uma taxa mais competitiva, como 4% APY, pode valer a pena considerar.
Se é uma boa ideia depende de quando você precisará desse dinheiro, se você se sentir confortável com o fato de ele não estar acessível por um período de tempo e se puder encontrar uma alternativa – como HYSA – que ofereça taxas semelhantes.
