Minha esposa e eu somos idosos. Tenho uma Conta Individual de Aposentadoria (IRA) no valor de cerca de US$ 100.000 e temos um fundo criado por meio de nossos filhos para proteger nossos bens. Se um ou ambos tivermos que ir para uma casa de repouso, eles podem fazer nosso IRA? O que devemos fazer para protegê-lo?
-alvorecer
Os cuidados de longa duração (LTC), que podem incluir uma estadia num lar de idosos, são carosE pode rapidamente desviar economias que você poderia ter pretendido para outra coisa.
Como você evita que isso aconteça? A resposta específica depende das variáveis que você não divulgou. Mas, na minha experiência, quando as pessoas falam em “proteger” os activos dos custos do LTC, muitas vezes pensam no Medicaid. Então, como é? (E se precisar de ajuda extra para planejar os custos de cuidados de longo prazo, considere trabalhar com um consultor financeiro.)
Elegível para cuidados de longo prazo através do Medicaid
O Medicaid é frequentemente visto como uma opção “mais segura” para cuidados de longo prazo pela simples razão de que é mais barato e, portanto, tem menos probabilidade de esgotar seus ativos. Mas a elegibilidade para o Medicaid é regida por limites rígidos de rendimentos e bens. Embora esses limites variem de estado para estado, um IRA de US$ 100.000 provavelmente irá desqualificá-lo da cobertura do Medicaid.
Então agora estamos diante de um paradoxo: os bens que queremos poupar através de cuidados de saúde baratos são, em primeiro lugar, um obstáculo à obtenção de cuidados baratos.
Neste ponto, um advogado imobiliário ou um amigo bem-intencionado pode sugerir que você reorganize seus ativos de uma forma que os isente de restrições de elegibilidade. A ideia é tornar-se menos rico no papel para se qualificar para o Medicaid sem abrir mão de seus bens.
Se isso parece complicado, é porque acontece com frequência. Primeiro, muitos estados usam um período retrospectivo de cinco anos para determinar a elegibilidade ao Medicaid. Isso significa que se você fez uma mudança sofisticada de ativos nos cinco anos anteriores à sua inscrição, seus esforços foram em vão. (E se precisar de ajuda para determinar se você se qualifica para o Medicaid, considere procurar um consultor financeiro.)
3 maneiras de proteger seus ativos do Medicaid
Como protegemos nosso IRA da casa de repouso?
Se você estiver disposto a planejar com antecedência e fazer sua lição de casa, existem várias opções para transferir seus ativos para que você possa se qualificar para o Medicaid.
Subsídios: Qualquer dinheiro que você colocar em uma anuidade “correspondente ao Medicaid” não será contabilizado em seu limite de ativos e também estará isento do período de retrospectiva. O problema – e é um grande problema – é que o dinheiro está completamente bloqueado, exceto para quaisquer pagamentos periódicos que você receba da anuidade. E esse pagamento será contabilizado no teto de elegibilidade de renda.
Equidade: Na maioria dos casos, qualquer patrimônio que você tenha em sua residência principal não será contabilizado no limite de ativos do Medicaid. Assim, você pode proteger seus ativos aplicando-os em sua hipoteca ou até mesmo atualizando sua casa. Mas o período de retrospectiva também se aplica aqui e, em alguns estados, o governo pode reivindicar parte do valor da sua casa para pagar os custos de cuidados após sua morte.
lealdade: Você mencionou que já existe um trust estabelecido, mas existe um tipo de trust projetado especificamente para esta situação. Colocar seu dinheiro em um Medicaid Asset Protection Trust (MAPT) efetivamente o entrega a outra pessoa, portanto, tecnicamente, ele não é mais seu e não conta para sua elegibilidade ao Medicaid. Lembre-se apenas de que o parto deve ser concluído cinco anos antes de você entrar no Medicaid.
Como você pode notar, o problema comum com esses métodos é que eles limitam drasticamente o que você pode fazer com seus ativos. E ao tirarem a sua independência financeira, até certo ponto eles deixam você pobre na realidade – não apenas no papel. (E se precisar de ajuda para executar uma dessas estratégias, considere contratar um consultor financeiro.)
Isto pode ser melhor do que as alternativas, mas depende de outra variável: em primeiro lugar, porque é que pretende proteger os seus activos das despesas com cuidados de enfermagem, incluindo os custos do lar de idosos?
Vale a pena um tratamento barato?
Como protegemos nosso IRA da casa de repouso?
As opções discutidas acima geralmente fazem mais sentido como meio de planejamento imobiliário. Se você não espera usar seus ativos sozinho e, em vez disso, está preocupado em preservá-los para seus herdeiros, pode não importar se eles estão presos em um fundo fiduciário, anuidade ou valor de sua casa.
Mas ainda há um elefante na sala. Lembre-se de que essas técnicas de proteção de ativos acabarão deixando você com cuidados de saúde e cuidados de longo prazo baratos. E isso pode afetar sua abordagem ao tratamento e sua qualidade geral.
Pergunte a si mesmo: por que você está tentando “proteger” seu dinheiro? Vale a pena todos os saltos e riscos em cuidados medíocres em seus anos de crepúsculo? Isso pode acontecer se você quiser deixar uma herança considerável ou manter bens para seu cônjuge. (E se precisar de mais ajuda com o planejamento imobiliário, considere trabalhar com um consultor financeiro.)
Os próximos passos
Uma solução intermediária seria o melhor curso de ação. Algo como o seguro LTC ou uma estratégia de “envelhecimento no local” pode não proteger completamente os seus bens dos custos de cuidados de longo prazo. Mas tal opção pode reduzir esses custos ao mesmo tempo que proporciona cuidados que preservam a sua qualidade de vida.
Lembre-se de que o objetivo de economizar dinheiro é, em última análise, para o bem-estar de você e de seus entes queridos – não apenas para economizá-lo por si só.
Dicas para encontrar um consultor financeiro
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Considere vários consultores antes de escolher um. É importante encontrar alguém em quem você confie para administrar seu dinheiro. Ao avaliar suas opções, estas são as perguntas que você deve fazer a um consultor para garantir que está fazendo a escolha certa.
Mantenha um fundo de emergência à mão caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – numa conta que não corre risco de flutuações significativas, como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta com juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança desses bancos.
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Graham Miller, CFP® é colunista de planejamento financeiro da SmartAsset e responde às perguntas dos leitores sobre finanças pessoais. Tem alguma pergunta que deseja que seja respondida? Envie um e-mail para AskAnAdvisor@smartasset.com e poderei responder sua pergunta em uma coluna futura.
Observe que Graham não é participante da plataforma SmartAsset AMP, nem é funcionário da SmartAsset. Ele foi compensado por este artigo. Encontre mais informações sobre dinheiro de Graham no blog Wiegand Financial.
A postagem perguntava a um consultor: uma casa de repouso pode ‘aceitar nosso IRA?’ Minha esposa e eu somos idosos. Temos um IRA de US$ 100.000 e um fundo para proteger nossos ativos. apareceu primeiro no Blog SmartAsset.
