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Quando Jackson, de 23 anos, de Nova York, ligou Espetáculo de RamsayEle não perguntou como gastar sua herança – ele perguntou o que não fazer com isso.
Alguns meses antes, ele e seu irmão venderam a casa dos pais, deixando-lhe cerca de US$ 450 mil. Ele não tinha dívidas, tinha acabado de se formar na faculdade, ganhava cerca de US$ 75 mil por ano e estava alugando um imóvel com seu irmão enquanto planejava uma futura mudança de Long Island para Nova York.
Mas em vez de se sentir fortalecido, ele se sentiu preso.
“Só estou me perguntando o que fazer com isso”, disse Jackson ao apresentador Dave Ramsey e ao co-apresentador Ken Coleman (1). “Eu tenho todo esse dinheiro… só parado em um CD agora.”
Esta é uma reação compreensível. A riqueza repentina – especialmente numa idade jovem – pode criar paralisia de decisão.
Grandes heranças em tenra idade são raras e perigosas. Sem experiência no gerenciamento de somas de seis dígitos, muitas pessoas gastam de forma imprudente ou se preocupam em dar o passo “errado”, resultando em nenhuma ação.
Guardar o dinheiro em um certificado de depósito permitiu que Jackson evitasse compras impulsivas e foi algo que Ramsey elogiou por impedi-lo de fazer “algo estúpido com isso”.
Ele até disse que Jackson era “sábio além de sua idade” por não ganhar aqueles US$ 450 mil.
Mas Ramsey também alertou que deixar o dinheiro parado por muito tempo tem seu próprio preço. O congelamento pode ser tão prejudicial quanto a pressa, especialmente quando a inflação e os anos de investimento perdidos enfrentam o jogo.
A inflação corrói o poder de compra e o tempo – especialmente a partir dos 20 e poucos anos – é um dos mais fortes impulsionadores da riqueza a longo prazo.
Ramsey observou que se a herança for investida em taxas de mercado de longo prazo, “dobrará em cerca de sete anos”. Ele comparou isso com o baixo retorno de um CD, dizendo que o dinheiro “deveria ter rendido cinco vezes mais” se fosse investido.
Isto é importante porque os jovens não têm dinheiro trabalhando para eles; Eles têm tempo trabalhar para eles. De acordo com os dados mais recentes da Reserva Federal, o património líquido médio dos americanos com menos de 35 anos é de apenas 39.000 dólares, em comparação com mais de 364.000 dólares para aqueles com idades compreendidas entre os 55 e os 64 anos (2).
Portanto, uma herança de US$ 450 mil aos 23 anos é um grande começo, mas apenas se puder crescer.
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Uma tentação que Ramsay rapidamente eliminou foi usar uma herança para comprar uma propriedade em Nova York. Mesmo com US$ 450 mil, a matemática não funciona. “450 não compram nada na cidade”, disse ele. “Eles não pagaram.”
Sem a renda para sustentar confortavelmente a hipoteca, argumentou Ramsey, vincular a herança em casa acrescentaria estresse em vez de liberdade. A mesma lógica se aplica a melhorias no estilo de vida ou a ajudar os outros de forma muito agressiva, muito cedo.
Em vez disso, Ramsey enfatizou a disciplina e a simplicidade para alcançar “a maior vantagem”, separando o rendimento corrente da riqueza herdada.
“Deixe isso em paz. Finja que não tem e viva apenas de sua renda”, aconselhou.
Esta abordagem é consistente com a orientação do Certified Financial Planner Board of Standards (3), que alerta que as pessoas que recebem riqueza repentina podem subestimar a rapidez com que esta pode desaparecer sem estrutura, protecções e orientação profissional.
Mas embora comprar uma casa em Manhattan não esteja fora de questão para Jackson no momento, isso não significa que ele deva evitar totalmente o mercado imobiliário.
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No entanto, a principal recomendação de Ramsey a Jackson não foi sobre a escolha de ações ou o timing do mercado. Era sobre educação e comportamento.
Primeiro, ele incentivou o jovem de 23 anos a se encontrar com um profissional financeiro avaliado para obter orientação sobre como fazer seu pecúlio funcionar.
Mas como contratar um consultor pode ser um compromisso para toda a vida, encontrar um consultor de confiança é essencial.
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Embora Ramsey recomendasse trabalhar com um consultor para aprender sobre investimentos, ele alertou contra fazer escolhas de investimento com base apenas no conselho de outras pessoas – incluindo o próprio Ramsey.
Em vez disso, o guru financeiro disse para investir em algo “porque você começa a entendê-lo”.
Afinal de contas, a investigação em finanças comportamentais mostra que os bons hábitos dos investidores – e não os retornos de mercado – são um dos maiores impulsionadores dos resultados a longo prazo (5). Ter um plano, compreender os riscos e evitar decisões emocionais são muitas vezes mais importantes do que perseguir retornos elevados.
Seria fácil enquadrar US$ 450.000 como dinheiro para mudar vidas. Mas Ramsey e o co-apresentador Coleman foram inflexíveis sobre a importância de permanecer disciplinados e focados na linha de chegada.
Em outras palavras, um lucro inesperado não é uma garantia.
“É um grande começo para você”, disse Coleman, acrescentando que Jackson deveria “deixar para lá” depois de investir. Ramsay repetiu esse conselho, insistindo que o jovem mantivesse “as mãos longe”.
As leis do imposto de renda reforçam esse ponto. Embora os activos herdados possam receber um tratamento fiscal favorável, incluindo uma base de custos acrescida em alguns casos, os ganhos continuam a ser tributáveis quando os investimentos são vendidos, e erros podem criar contas fiscais evitáveis (6).
Por outras palavras, a herança cria oportunidades e não imunidade contra erros financeiros.
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Destaques do programa de Ramsay (1); Reserva Federal (2); Conselho de Padrões CFP (3); JP Morgan (4); Instituto CFA (5); imposto de renda (6)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
