Recentemente, os empréstimos para aquisição de habitação tornaram-se bastante populares. De acordo com a TransUnion, a partir do segundo trimestre de 2025, o crescimento anual dos produtos de home equity aumentou durante cinco trimestres consecutivos. No segundo trimestre, os empréstimos à habitação aumentaram 23% apenas entre a Geração Z. Embora estes dados possam indicar que os empréstimos para aquisição de habitação são adequados para muitos proprietários, isso não significa necessariamente que sejam adequados para todos. Veja o que você deve pensar se estiver considerando um empréstimo para aquisição de uma casa própria – e quando pode (ou não) ser uma boa ideia solicitar um empréstimo.
Um empréstimo para compra de uma casa própria é um tipo de segunda hipoteca. Isso significa que você mantém seu empréstimo hipotecário original, e o empréstimo para compra de uma casa própria vem com um segundo pagamento mensal além de sua hipoteca primária. Tem seus próprios termos e taxas de juros.
Com os empréstimos para aquisição de casa própria, você toma um empréstimo com base no seu patrimônio, que é o valor da sua casa menos o saldo atual da hipoteca, e recebe esse dinheiro em dinheiro no fechamento de uma só vez. Depois de receber os fundos, você poderá usá-los como quiser. Muitos proprietários os encaminham para realizar reparos e reformas residenciais ou para saldar dívidas com juros mais elevados, como cartões de crédito.
Semelhante às hipotecas tradicionais, os empréstimos imobiliários usam sua casa como garantia. Isso significa que o credor pode executar a hipoteca da propriedade se você não efetuar os pagamentos.
Os empréstimos à habitação têm alguns benefícios que valem a pena, especialmente se você precisar de dinheiro. Aqui estão alguns benefícios a serem considerados antes de tirar um.
Em primeiro lugar, os empréstimos para aquisição de habitação própria normalmente cobram taxas muito mais baixas do que outras opções de empréstimo, como cartões de crédito ou empréstimos pessoais. Por exemplo, de acordo com a empresa de análise imobiliária Curinos, a taxa média atual para empréstimos imobiliários é de 7,56%. De acordo com o Federal Reserve Bank de St. Louis, a taxa típica de cartão de crédito é de quase 21%.
Eles vêm com taxas e pagamentos fixos.
Os empréstimos para aquisição de casa própria também vêm com uma taxa de juros fixa, o que significa que seu pagamento mensal nunca será alterado. Esta é uma das principais diferenças entre os empréstimos para aquisição de habitação e as linhas de crédito para aquisição de habitação (HELOCs), que normalmente cobram taxas de juros variáveis.
Com um empréstimo para compra de uma casa própria, você tem a opção de distribuir seus custos por um longo período de tempo – às vezes até 20 ou 30 anos. Isso pode tornar consideravelmente mais fácil financiar um grande projeto ou pagar uma grande despesa.
A combinação de taxas fixas e prazos mais longos pode resultar em pagamentos mensais mais baixos e mais previsíveis.
Também pode haver benefícios fiscais com empréstimos para aquisição de casa própria. Se você usar os fundos para “comprar, construir ou melhorar substancialmente” sua casa, poderá deduzir os juros do empréstimo de sua renda tributável anual, reduzindo assim sua carga tributária. (Lembre-se de que há um limite de quanto você pode deduzir. Fale com seu preparador de impostos para obter mais orientações.)
Apesar de seus benefícios, também existem sérias desvantagens a serem consideradas nos empréstimos para aquisição de casa própria. Estes incluem:
A maior desvantagem é que os empréstimos à habitação utilizam a sua casa como garantia. Isso significa que se você tiver problemas financeiros e não puder efetuar os pagamentos, o credor poderá executar a hipoteca de sua propriedade e você poderá perder sua casa.
Os empréstimos para aquisição de casa própria também acrescentam um segundo pagamento mensal ao mix. Dependendo do seu orçamento familiar, isso pode ser financeiramente estressante, especialmente se você estiver enfrentando uma perda de emprego ou outras dificuldades financeiras. Novamente, isso coloca sua casa em risco de execução hipotecária.
Além de pagar juros, você também deve custos de fechamento de um empréstimo para compra de uma casa própria. Geralmente, você pode esperar pagar entre 2% e 5% do valor total do empréstimo nos custos de fechamento.
Como os empréstimos para aquisição de casa própria permitem que você tome emprestado contra seu patrimônio, você pode acabar invertendo sua hipoteca – o que significa que você deve mais pela casa do que ela vale.
Se isso acontecer, você não poderá vender sua casa e pagar a hipoteca em troca. Isso pode acontecer se o mercado mudar e os valores das casas caírem na sua área.
O patrimônio líquido é uma ferramenta poderosa, mas existe apenas até certo ponto. Contrair um empréstimo para aquisição de uma casa esgota o patrimônio que você acumulou até agora e você terá menos para alavancar no futuro. Também significa menos lucro depois de vender.
Um empréstimo para compra de uma casa própria pode ser uma boa ideia se você deseja saldar dívidas com juros altos, como cartões de crédito ou empréstimos pessoais, já que eles geralmente vêm com taxas mais baixas e podem economizar significativamente mensalmente e ao longo do tempo.
Eles também são uma estratégia inteligente se você precisar consertar sua casa ou cobrir um custo inesperado que deseja distribuir ao longo do tempo.
No entanto, em qualquer um destes casos, você só deve contrair um empréstimo para compra de uma casa própria se tiver certeza absoluta de que terá renda suficiente para cumprir seus pagamentos no futuro próximo. Se houver a chance de você perder os pagamentos, é melhor ficar longe desses e de outros produtos de home equity, ou isso pode significar perder sua casa devido à execução hipotecária.
Os empréstimos para aquisição de casa própria não são sua única maneira de tirar dinheiro de sua casa, se necessário. Você também pode explorar as seguintes alternativas:
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Linhas de crédito de patrimônio residencial (HELOCs): São semelhantes aos empréstimos para aquisição de casa própria, mas em vez de um montante fixo, o credor oferece um limite de crédito do qual você pode sacar, até um determinado valor.
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Reciclagem de dinheiro: Isso substitui o empréstimo hipotecário atual por um empréstimo maior e você recebe a diferença entre os dois saldos em dinheiro. Você terá um novo empréstimo, taxa, prazo e pagamento assim que concluído.
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hipoteca reversa: Estas são hipotecas para proprietários de apartamentos idosos. Como o nome sugere, funcionam como hipotecas tradicionais, mas ao contrário. Em vez de você pagar ao credor, o credor paga a partir do valor da sua casa. Você receberá fundos na forma de pagamento mensal, limite de crédito ou quantia única. Você só terá que devolver o dinheiro quando vender a casa ou morrer.
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Acordos de compartilhamento de casa: Com a participação no capital, você dá ao investidor uma parte do valor futuro da sua casa em troca de um pagamento único agora. Você não precisa lidar com pagamentos mensais ou pagar juros. Você faz o acordo quando vende a casa ou chega ao final do prazo do aluguel, que geralmente é de 30 anos ou menos.
Independentemente da opção escolhida, pesquise e compare cotações de vários credores. Taxas, taxas e ofertas de empréstimos podem variar muito de uma empresa para outra.
O grande ponto negativo de um empréstimo imobiliário é que ele usa sua casa como garantia e pode colocá-lo em risco de execução hipotecária se você deixar de pagar. Este empréstimo também consome seu patrimônio, acarreta custos de fechamento e adiciona um segundo pagamento mensal ao seu orçamento familiar.
Depende do prazo e da taxa de juros para os quais você se qualifica, mas com 7,5% e um prazo de 30 anos, você pagará cerca de US$ 350 por mês por um empréstimo residencial de US$ 50.000.
Um empréstimo para compra de uma casa própria vem com um pagamento único, enquanto o HELOC oferece uma linha de crédito que você pode usar por um longo período de tempo. Os empréstimos imobiliários também tendem a ter taxas de juros fixas, e os HELOCs geralmente têm taxas de juros variáveis.
Laura Grace Terpley editei este artigo.
