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As conversões de Roth no fim da vida podem exigir matemática complicada.
À medida que você se aproxima da aposentadoria, uma das questões mais importantes será como administrar os impostos sobre sua renda de aposentadoria. Para famílias que dependem de carteiras antes de impostos, como 401(k) ou IRA tradicional, isso significa esperar impostos de renda normais sobre todos os seus saques. Significa também antecipar as retiradas exigidas associadas à regra de distribuições mínimas exigidas (RMD) do IRS.
Como resultado, é comum que pessoas na faixa dos 60 anos considerem pelo menos converter seu dinheiro em um Roth IRA. Isso pode trazer benefícios significativos. Isso eliminará seus impostos na aposentadoria, juntamente com seus requisitos de RMD, e até mesmo melhorará o valor após impostos de seu patrimônio.
O problema é que, à medida que você se aproxima da aposentadoria, uma conversão de Roth pode custar muito caro. Você pagará antecipadamente muitos impostos de conversão em troca de economias de imposto de renda a longo prazo.
Para colocar isso em perspectiva, digamos que você tenha 62 anos e $ 900.000 em um 401 (k). Nesse caso, você economizaria dinheiro convertendo seu portfólio em um Roth IRA de US$ 90.000/ano? Aqui estão algumas coisas em que pensar. Você também deve conversar com um consultor financeiro para obter orientação personalizada.
Qualquer carteira de aposentadoria antes de impostos, incluindo 401(k)se IRAs tradicionais, tem duas questões principais que as famílias devem ficar atentas.
Primeiro, essas carteiras são tributadas como renda ordinária quando você faz saques na aposentadoria. Isso significa que você paga impostos de acordo com as taxas de imposto de renda, em vez da taxa especial mais baixa normalmente reservada para investimentos e ganhos de capital. Esses impostos se aplicam a todo o seu saque, não apenas aos ganhos do portfólio, já que suas contribuições originais foram diferidas.
Em segundo lugar, todas as carteiras antes de impostos têm as chamadas distribuições mínimas exigidas (“RMDs”). Este é o valor mínimo que você deve sacar de cada conta de aposentadoria antes dos impostos que possui. Atualmente, as distribuições mínimas exigidas começam aos 73 anos, o que significa que você deve começar a fazer esses saques mínimos no ano em que completar 73 anos. O valor exato que você deve sacar é baseado em uma combinação do valor do seu portfólio e da sua idade.
As distribuições mínimas exigidas são uma forma de planejamento tributário do governo. Esta é uma regra do IRS projetada para garantir que você comece a acionar eventos fiscais em suas carteiras antes dos impostos, para que possa coletar a receita projetada, e a penalidade por não receber seu RMD completo é avaliada em seus impostos.
A maneira mais fácil de evitar impostos e RMDs é através de um Roth IRA.
As carteiras após impostos não têm distribuições mínimas exigidas. Isso ocorre porque você não paga impostos sobre o dinheiro que retira dessas contas.
Para tirar vantagem disto, muitas famílias estão a considerar a chamada conversão de raiz. Isso ocorre quando você transfere dinheiro de uma carteira antes de impostos elegível, como 401 (k) ou IRA, para um Roth IRA após impostos. Você pode converter qualquer quantia de dinheiro que desejar, desde que venha de uma conta válida antes dos impostos. Assim que o dinheiro for transferido para um Roth IRA, ele ficará isento de impostos e você não terá nenhuma exigência de imposto de renda ou RMD no futuro.
O problema com uma conversão Roth é que você tem que pagar antecipadamente os impostos de conversão. Ao converter dinheiro em uma carteira Roth, você inclui todo o valor convertido como lucro tributável do ano em questão. Isso aumenta seus impostos do ano proporcionalmente.
Por exemplo, digamos que você seja um indivíduo que ganha US$ 75.000 por ano. Normalmente, você deveria cerca de US$ 8.761 em imposto de renda anual. No entanto, digamos que este ano você converta $ 900.000 de seu 401 (k) em um Roth IRA. Isso elevaria sua renda tributável para $ 975.000 no ano, e você deveria $ 315.958 em imposto de renda.
Se você tiver mais de 59 anos e meio, poderá sacar dinheiro de sua carteira para pagar esses impostos. Aqui, por exemplo, sua conversão Roth poderia aumentar seus impostos em cerca de US$ 307.197 por ano. Se você retirar isso de seu portfólio, terá $ 592.803 restantes em seu Roth IRA após os impostos. Se você não tiver mais de 59 anos e meio ou se quiser deixar seu dinheiro no lugar, precisará de outra fonte de fundos para pagar esses impostos.
Um consultor financeiro confiável pode ajudá-lo a navegar pelas regras e cálculos de conversão de Roth com base em suas circunstâncias e suposições. Use esta ferramenta gratuita para combinar.
Como ilustramos acima, os impostos de conversão podem ser uma enorme desvantagem para uma conversão Roth.
Especificamente, quanto mais próximo você estiver da aposentadoria, maior será a probabilidade de os custos dos impostos de conversão excederem suas economias fiscais futuras. Você provavelmente estará em uma faixa de impostos mais alta no final de sua carreira, transferirá mais dinheiro se estiver próximo da aposentadoria e seu Roth IRA terá menos tempo para crescimento livre de impostos.
Uma maneira de ajudar a gerenciar isso é por meio do que chamamos de conversão gradual. Isto ocorre quando você converte pequenas quantias de dinheiro em etapas, em vez de uma grande quantia de dinheiro de uma só vez.
O principal benefício de uma conversão gradual é que ela pode ajudar a manter baixas as faixas de impostos. Quanto mais dinheiro você converte, maior será sua renda tributável e maiores serão as faixas de impostos resultantes. Isso significa que você pagará impostos mais altos por dólar convertido do que pagaria convertendo menos a cada vez. Ao converter seu dinheiro em quantias menores, você pode manter suas faixas de impostos mais baixas.
Veja nosso exemplo aqui. Se você converter todos os $ 900.000 de uma vez, aumentará sua renda tributável para a faixa de 37%, para uma taxa de imposto efetiva total de 32,02% (reserve sua renda regular do ano). Por outro lado, se você converter apenas $ 90.000, entrará apenas na faixa de imposto de 22% e na alíquota efetiva de 13,40%.
Novamente, se você discriminar sua renda, cada conversão de US$ 90.000 resultará em US$ 12.061 de imposto de renda. Isso equivaleria a US$ 120.610 em 10 anos, menos da metade dos US$ 307.197 em impostos de conversão que você pagaria ao fazer essa mudança de uma só vez.
Então, você deve converter seu dinheiro? Depende de seus objetivos. Se você está se aproximando da aposentadoria, poderá gastar mais dinheiro em impostos de conversão do que economiza em imposto de renda e requisitos de RMD. No entanto, se você deseja maximizar o valor de sua propriedade, geralmente preservará o máximo de riqueza para seus herdeiros, permitindo-lhes transferir um Roth IRA isento de impostos.
Para entender isso, vejamos um 401(k) de US$ 900.000. Para facilitar a utilização, vamos assumir tanto a inflação como o crescimento da carteira, embora na vida real nenhuma das duas sejam preocupações triviais.
Vamos supor que sua renda seja uma mediana aproximada de US$ 75.000 por ano. Se você converter US$ 90.000 por ano, isso aumentará sua renda tributável anual para US$ 165.000. Sua faixa de impostos aumentará ligeiramente de 22% para 24%, e você pagará um imposto de conversão de cerca de US$ 20.915 por ano (US$ 29.676 no total – US$ 8.761 de imposto de renda sobre US$ 75.000 de renda).
Em 10 anos, isso totalizaria US$ 209.150 em impostos de conversão, deixando você com US$ 690.850 no Roth IRA aos 72 anos.
Vamos supor ainda que você use uma estratégia padrão de retirada de 4%, o que significa que você retira 4% dessa carteira a cada ano durante 25 anos. Com nosso Roth IRA após a conversão, isso lhe daria cerca de US$ 27.634 de renda após impostos a cada ano (US$ 690.850 * 0,04). Com seu IRA tradicional, você terá $ 33.652 em renda após impostos a cada ano ($ 900.000 * 0,04 = $ 36.000 – $ 2.438 em impostos).
Portanto, neste caso, você pode ter mais receita deixando seu dinheiro no lugar, e isso antes de considerarmos a perda de crescimento e o custo de oportunidade devido aos impostos de conversão. No entanto, estes exemplos são simplificados e não têm em conta determinadas dinâmicas, como o crescimento da carteira, a inflação e o seu nível de rendimento e necessidades de reforma. Para obter ajuda personalizada, considere falar com um consultor confiável.
Há muitas maneiras de ver isso, mas na maioria dos casos o resultado é o mesmo. Quando você chega aos 60 anos, suas contas de aposentadoria cresceram o suficiente para gerar impostos de conversão muito significativos. Ao mesmo tempo, uma nova carteira de Roth terá pouco (ou nenhum) tempo para desfrutar de um crescimento isento de impostos que compense esses impostos. O resultado é que é raro poupar dinheiro em impostos fazendo uma conversão no final da carreira, mas pode ser uma grande vantagem para as pessoas certas.
Um Roth IRA pode certamente ajudá-lo a gerenciar seus impostos e retiradas de RMD na aposentadoria, eliminando-os completamente. No entanto, à medida que se aproxima da reforma, certifique-se de que as suas poupanças a longo prazo irão realmente exceder os seus impostos de conversão iniciais, ou poderá estar a pagar um prémio elevado por esse conforto mental.
Roth IRAs são uma ferramenta financeira fantástica, mas são especialmente úteis se você cronometrar bem. Talvez mais do que qualquer outra conta de aposentadoria, elas serão mais valiosas para você no início da vida, quando você puder maximizar os benefícios fiscais.
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