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Quanto dinheiro você realmente precisa para se aposentar sem perder o sono à noite? Se você acha que seu 401 (k) por si só será suficiente, pense novamente: um movimento errado no mercado pode colocar seu plano de aposentadoria em suspensão.
Mas descobrir quanto você precisará para aproveitar sua aposentadoria não é fácil. Os custos podem aumentar rapidamente entre cuidados de saúde, habitação, compras e talvez até férias ou duas.
E a realidade? O “número mágico” de cada pessoa é um pouco diferente. Na verdade, a Northwestern Mutual (1) descobriu em 2025 que o americano médio pensa que precisará de 1,26 milhões de dólares para se reformar confortavelmente, embora a maioria esteja muito aquém desse objectivo. Além disso, investir cegamente no mercado de ações sem construir uma rede de segurança pode ser um problema se planear reformar-se numa certa idade e o mercado simplesmente cair.
Isso é algo que o ícone de finanças pessoais Suza Orman entende muito bem.
“As ações nem sempre caem e os títulos sobem, ou os títulos caem e, portanto, as ações sobem. Às vezes, tudo pode cair”, disse Alia Orman. mulheres e dinheiro Podcast (2).
Se você está procurando um ponto de partida sólido, aqui estão as regras de Orman que podem ajudá-lo a dormir bem à noite, embora seu número mágico (3) possa surpreendê-lo – especialmente em comparação com o bilhete dourado de US$ 1,26 milhão.
Orman compartilhou seus pensamentos sobre quanto se aposentar em seu podcast. Seu conselho é sobre jogar na defesa – especialmente em mercados imprevisíveis.
Sua primeira regra: não confie apenas no seu 401 (k) ou IRA. Ambos estão intimamente relacionados às ações, e o mercado nem sempre funciona bem.
tradução? Se o seu plano de aposentadoria estiver na montanha-russa do mercado, você poderá sofrer um declínio acentuado quando espera uma navegação tranquila. Para amenizar o golpe, Orman recomenda guardar de três a cinco anos de despesas de subsistência em uma conta líquida de baixo risco – como uma poupança de alto rendimento ou uma conta corrente.
Isso significa que suas economias para a aposentadoria devem ser superiores ao limite máximo de US $ 1,24 milhão da Northwestern Mutual, desde que você acredite que seja apropriado para sua situação de vida. Se você gasta US$ 50.000 por ano em despesas, isso significa adicionar entre US$ 150.000 e US$ 250.000 à sua meta de aposentadoria para que você tenha flexibilidade para cronometrar sua saída.
O fundo de caixa recomendado por Orman não deve estar vinculado ao mercado. Dessa forma, você não é forçado a vender investimentos com prejuízo apenas para cobrir o aluguel ou comprar mantimentos.
“Se você realmente quer estar seguro, são cinco anos”, disse Orman.
É importante notar que Orman tem uma perspectiva otimista sobre o mercado dos EUA para 2026. Em um episódio de seu podcast de janeiro de 2026 (4), ela disse: “Acho que os Estados Unidos ainda são o lugar da oportunidade mais extraordinária que existe… É preciso deixar a política fora das decisões que você toma com dinheiro”.
Ela observou que, embora muitos consultores de investimentos estejam buscando estabilidade de investimento no exterior, ela acredita que o mercado dos EUA permanecerá forte em 2026. “Vou manter meu dinheiro em casa.
Se você acha que este é o seu ano para organizar suas finanças, veja como começar a construir um fundo de emergência.
Leia mais: Aproximando-se da aposentadoria sem poupança? Não entre em pânico, você não está sozinho. Aqui estão 6 maneiras fáceis de se atualizar (e rápido)
Construir uma sólida reserva de caixa não envolve apenas paz de espírito. Fundos facilmente acessíveis podem ajudá-lo a enfrentar emergências, suavizar seu fluxo de caixa e até mesmo aproveitar oportunidades de investimento surpreendentes.
Idealmente, construir um fundo de emergência significa que você não terá que aproveitar seus investimentos para administrar uma crise. A maioria dos consultores oferece pelo menos três a seis meses de serviços bancários em dinheiro. Então você pode começar a se concentrar em atingir seu limite de aposentadoria, a menos que prefira o mínimo de três a cinco anos de Orman.
Um ótimo lugar para começar é com uma conta poupança de alto rendimento.
Elas oferecem melhores taxas de juros do que as contas de poupança tradicionais, para que seu dinheiro trabalhe mais e permaneça líquido. Além disso, geralmente são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation. Isto significa que as contas de alto rendimento estão protegidas contra perdas bancárias de até 250.000 dólares, e por vezes mais através de bancos parceiros.
Embora a taxa de juros média nacional para contas de poupança nos EUA seja de 0,39% APY (5), os bancos online podem oferecer melhores retornos.
Por exemplo, uma conta de alto rendimento como a Wealthfront Cash Account pode ser um ótimo lugar para aumentar seu fundo de emergência, oferecendo taxas de juros competitivas e fácil acesso ao seu dinheiro quando você precisar dele.
A conta Wealthfront Cash oferece atualmente um APY variável básico de 3,30%, e novos clientes podem obter um aumento de 0,65% durante os primeiros três meses para um APY total de 3,95%. Isso é dez vezes a taxa de poupança do National Depository, de acordo com um relatório de janeiro do FDIC.
Sem saldos mínimos ou taxas de conta, bem como saques 24 horas por dia, 7 dias por semana e transferências bancárias locais gratuitas, seus fundos permanecem acessíveis em todos os momentos. Além disso, os saldos das contas em dinheiro do Wealthfront de até US$ 8 milhões são segurados pelo FDIC por meio dos bancos do programa.
Quer você planeje se aposentar aos 55 ou 65 anos, uma parte essencial do processo é tentar ficar o mais livre de dívidas possível em seus anos dourados. Se você está lutando para pagar suas dívidas, os dois métodos mais comuns de lidar com esses pagamentos são as técnicas de avalanche e bola de neve.
O método da avalanche concentra-se em pagar primeiro as dívidas mais altas. Isto pode criar um efeito cascata onde, depois de pagar a grande dívida, você rapidamente liquida as menores. Enquanto isso, o método bola de neve começa pagando as dívidas menores, uma por uma, para ganhar força.
Então, depois de contrair uma dívida, você investe todos os seus recursos para eliminá-la. A partir daqui, pode ser uma boa ideia transferir o dinheiro que você investiu no pagamento de sua dívida para a construção de um fundo de emergência ou poupança para sua aposentadoria.
Independentemente do otimismo de Orman para 2026, deve-se dizer que ninguém pode sempre prever como o mercado irá flutuar. Se você está preocupado com uma quebra do mercado de ações, uma maneira de se proteger é diversificar fora de ações e títulos.
Normalmente, é aqui que entram em jogo ativos alternativos, como metais preciosos, imóveis ou private equity. Um determinado metal amarelo precioso também esteve numa histórica corrida de alta até recentemente e, apesar de uma correção no final de janeiro, ainda está em alta de cerca de 60% ano após ano (7).
Se quiser testar sua coragem, você pode trabalhar com (Priority Gold), líder do setor de metais preciosos, para acessar fisicamente ouro e prata. Priority Gold oferece remessa segurada e armazenamento gratuito por até cinco anos com seu pacote Priority Platinum.
Eles também oferecem um rollover gratuito de 100% de um IRA para um IRA ouro, se você quiser que o ouro seja uma parte maior do seu plano de aposentadoria. As compras qualificadas podem render até US$ 10.000 em dinheiro grátis
Para saber mais sobre como o Priority Gold pode ajudá-lo a reduzir o impacto da volatilidade do mercado de ações em seu pecúlio, você pode baixar o 2026 Gold Investor Pack gratuito para saber mais. Basta lembrar que o ouro é frequentemente usado como parte de um portfólio bem diversificado.
Não entre em pânico se estiver perto da aposentadoria e suas economias não estiverem exatamente onde você deseja. Em alguns casos, atrasar a reforma por um ou dois anos pode fazer uma enorme diferença. Você terá mais tempo para economizar, menos anos para financiar e poderá aumentar seus benefícios da Previdência Social no processo.
Além de observar que muitos americanos acham que precisarão de US$ 1,26 milhão para se aposentar, a Northwestern Mutual detalhou quanto você precisará investir em diferentes fases da sua vida para atingir esse objetivo. Se você está na casa dos 20 anos, esse número é de apenas US$ 330 por mês, mas para quem está na faixa dos 40 anos, salta para US$ 1.547 por mês.
Isto destaca o poder de começar jovem e poupar de forma consistente. Se você está apenas começando ou procurando uma estratégia de poupança do tipo “definir e esquecer”, você pode trabalhar com um serviço de investimento automatizado para aproveitar apostas relativamente seguras, como fundos de índice ou ETFs.
Por exemplo, com Acorns, cada compra no seu cartão de crédito ou débito é automaticamente arredondada para o dólar mais próximo. O excesso, moedas que de outra forma acabariam como trocos se você pagasse em dinheiro, vai para uma carteira de investimentos inteligente. Então, o café diário de US$ 4,25? Isso representa um investimento de 75 centavos no seu futuro.
Mas essas rodadas são apenas parte do quebra-cabeça. Acorns também permite que você configure um depósito mensal recorrente de sua conta corrente para sua conta poupança ou de investimento, ajudando você a construir um pecúlio sem sequer pensar nisso. Esta é uma das maneiras mais fáceis de manter a consistência e evitar gastar dinheiro extra.
E a melhor parte? Se você se inscrever com um depósito automático mensal, a Acorns pode ajudá-lo a começar com um bônus de inscrição de $ 20.
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