Se você já está maximizando seu 401(k), estas são as próximas 7 movimentações de dinheiro que você deve fazer

• Há muitos lugares para colocar seu dinheiro depois de esgotar as contribuições 401 (k).

• Você pode aproveitar os benefícios fiscais triplos que uma HSA oferece.

• Você pode continuar investindo para a aposentadoria em um IRA ou mudar para uma conta de corretagem tributável.

• Se você está pensando em se aposentar ou conhece alguém que esteja, há três perguntas rápidas que fazem muitos americanos perceberem que podem se aposentar mais cedo do que o esperado. Reserve 5 minutos para saber mais aqui

Maximizar o 401 (k) pode ser uma ótima maneira de construir riqueza para a aposentadoria. Esta conta no local de trabalho permite que você faça contribuições antes dos impostos para um plano de aposentadoria e, em muitos casos, suas contribuições também o qualificam para fundos correspondentes de seu empregador.

No entanto, embora a maioria das pessoas saiba que deve contribuir para um 401(k), elas não têm necessariamente certeza do que fazer a seguir. Se você tem uma conta cheia no trabalho e está tentando descobrir o que mais fazer com seu dinheiro, aqui estão algumas opções a serem consideradas.

Se você ainda não possui um fundo de emergência em uma conta poupança de alto rendimento, essa deve ser sua prioridade após as contribuições 401 (k).

Seu fundo de emergência geralmente deve conter um mínimo de três a seis meses de despesas de subsistência, embora você possa querer reservar ainda mais para emergências se for o único ganha-pão da sua casa, se seu emprego não for muito estável ou se tiver preocupações com sua saúde.

Um fundo de emergência pode salvá-lo de um desastre financeiro quando as coisas dão errado. Esse dinheiro pode ajudá-lo a evitar empréstimos para custos inesperados e, se você estiver demitido ou doente, pode cobrir sua hipoteca, outras contas e despesas médicas. Você não quer sacar dinheiro do seu 401 (k) antecipadamente para pagar por essas coisas, então priorize a preparação para emergências o mais rápido possível.

Se você tem dívidas, pode querer pagá-las como meta financeira principal depois de cuidar de suas contribuições 401 (k). Porém, se vale a pena pagar antecipadamente ou não, depende do tipo de dívida.

Se você tem cartão de crédito com juros altos, dívidas médicas ou dívidas de empréstimos pessoais, convém levar a sério a realização de pagamentos extras para eliminá-los. O ROI no pagamento de dívidas com juros altos é bom porque você obtém um retorno garantido evitando meses ou anos de juros caros.

Se você tiver empréstimos com juros mais baixos que devem ser pagos ao longo do tempo – como empréstimos estudantis ou hipotecas – então pagar antecipadamente pode não ser adequado para você. Esses tipos de dívidas podem ter taxas baixas e os juros podem até ser dedutíveis do imposto de renda, dependendo da sua renda e do status da declaração fiscal. Não faz sentido saldar esse tipo de dívida antecipadamente quando você pode obter um ROI melhor investindo no mercado de ações.

Um 401 (k) não é a única conta que você pode usar para fazer contribuições com vantagens fiscais para um plano de aposentadoria. Dependendo da sua renda, você também pode ser elegível para colocar dinheiro em um IRA tradicional ou Roth.

Um IRA tradicional oferece benefícios fiscais semelhantes a um 401 (k), mas, infelizmente, nenhuma contribuição equivalente do empregador está disponível. A vantagem é que você pode abrir seu IRA em qualquer corretora que desejar e também pode investir em quase tudo que quiser. Isto proporciona muito mais flexibilidade do que um 401(k), que normalmente o limita a um pequeno conjunto de investimentos, incluindo fundos mútuos ou ETFs. Com um IRA, você pode investir em ações individuais, se desejar, ou mesmo em outros ativos, como ouro ou criptografia, com o provedor de IRA certo.

Um Roth IRA é outra ótima opção, mas seus benefícios fiscais funcionam de maneira diferente. Você não fará uma dedução inicial, mas investirá em dólares após os impostos e poderá fazer retiradas isentas de impostos na aposentadoria. No entanto, como acontece com um IRA tradicional, você pode escolher onde manter sua conta e o que investir.

Os IRAs e Roths tradicionais têm um limite de contribuição anual combinado, que é muito inferior ao limite de contribuição 401(k). No entanto, desde que você não ganhe muito, você pode aproveitar ao máximo os benefícios fiscais adicionais que essas contas oferecem para ajudá-lo a criar uma aposentadoria mais segura.

Se você tem um plano de saúde elegível com franquia alta, também tem outra ótima conta para investir: uma conta poupança de saúde. As HSAs podem, na verdade, ser uma das melhores contas para investimentos de aposentadoria, e você pode querer priorizar essas contas antes mesmo de estourar o limite do seu 401 (k), depois de obter a correspondência integral do empregador.

HSAs são uma conta fantástica porque você pode contribuir com dólares antes dos impostos, aumentar seu dinheiro sem impostos e retirá-lo sem impostos para despesas médicas qualificadas. Este triplo benefício fiscal apenas existem com esta conta, uma vez que as contas 401 (k) e IRA exigem que você escolha entre economizar impostos antecipadamente ou ao fazer retiradas. Um HSA permite que você economize nas duas pontas.

Retiradas isentas de impostos eles No entanto, está disponível apenas para despesas médicas elegíveis, o que não é uma grande desvantagem, uma vez que muitos aposentados gastam muito dinheiro em cuidados médicos. A boa notícia é que, se você estiver saudável e não precisar de serviços médicos caros, ainda poderá se beneficiar de uma HSA porque poderá sacar dinheiro sem penalidades após os 65 anos. As distribuições são simplesmente tributadas de acordo com sua taxa normal de imposto de renda, de modo que a conta é essencialmente tratada como um 401 (k).

Economizar para outras metas financeiras é outra coisa boa a fazer com seu dinheiro – dependendo de onde você está na vida. Por exemplo, você pode querer economizar para pagar a entrada de uma casa, caso ainda não tenha comprado uma casa. Se quiser evitar empréstimos para automóveis no futuro, você pode economizar para comprar um carro. Você pode até economizar para férias sofisticadas se viajar for importante para você.

O dinheiro que você economiza para essas outras metas financeiras pode ir para uma conta poupança de alto rendimento ou certificado de depósito, se você não precisar dele por alguns meses a alguns anos. Ou você pode decidir economizar para que seus filhos frequentem a faculdade; nesse caso, você pode abrir uma conta 529 e investir no futuro deles.

Embora haja muito foco no investimento em contas com vantagens fiscais, você também pode querer colocar parte do seu dinheiro em uma conta de corretagem tributável.

Essas contas não oferecem a possibilidade de deduções de contribuições ou de retiradas isentas de impostos, mas você ainda pode investir e obter um retorno generoso colocando seu dinheiro no mercado. Além disso, desde que detenha os activos durante pelo menos um ano, estará sujeito ao imposto sobre ganhos de capital, em vez do imposto sobre o rendimento normal, quando vender esses activos. Geralmente é uma taxa de imposto mais baixa, portanto ainda há benefícios fiscais para investir.

Uma grande vantagem das contas de corretagem tributáveis ​​é que você não tem regras rígidas e rápidas sobre quando pode sacar o dinheiro que possui nelas. Se você está pensando em se aposentar antecipadamente, isso será importante porque você pode viver dos juros de sua conta corrente enquanto espera chegar a 59 1/2 para se qualificar para saques sem penalidades de seu 401 (k) ou IRA.

Finalmente, você pode considerar investimentos alternativos, como criptomoedas, imóveis, metais preciosos ou outros ativos fora do mercado de ações. Embora os investimentos alternativos envolvam frequentemente mais riscos, há também mais potencial para retornos mais elevados em alguns casos. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a determinar quais ativos alternativos, se houver, merecem um lugar em seu portfólio.

Todas essas opções são ótimas, então considere trabalhar com um consultor para decidir o que faz sentido com base na sua situação financeira atual.

Você pode pensar que a aposentadoria é a melhor escolha de ações ou ETF, mas está errado. Mesmo grandes investimentos podem ser um risco na aposentadoria. É uma diferença simples entre acumulação e distribuição e faz toda a diferença.

A boa notícia? Depois de responder a três perguntas rápidas, muitos americanos reformulam seus portfólios e descobrem que podem se aposentar mais cedo do que o esperado Se você está pensando em se aposentar ou conhece alguém que esteja, reserve 5 minutos para saber mais aqui.