Imagine isto: uma jovem adulta chamada Amy perde inesperadamente a mãe. No meio do luto, da papelada e dos preparativos para o funeral, surge outro factor de stress – cartas de uma empresa de cartão de crédito alegando que a mãe deixou para trás milhares de dólares em dívidas não pagas.
Ao mesmo tempo, Amy recebe o pagamento de um seguro de vida depois de passar por um longo e confuso processo de sinistro. Os familiares insistem que, como chegou o dinheiro do seguro, a dívida deve agora ser paga.
É um estado emocional profundo e comum. A questão central é simples, mas carregada. A herança do seguro de vida torna você responsável pela dívida do cartão de crédito de um pai falecido?
A dívida do cartão de crédito não desaparece quando alguém morre, mas também não passa automaticamente para os filhos.
Segundo dados do Consumer Financial Protection Bureau, as dívidas não pagas pertencem geralmente ao património do falecido e não aos familiares sobreviventes (1). O património inclui bens que a pessoa possuía no momento da sua morte – contas bancárias, veículos ou bens – e esses bens podem ser utilizados para pagar credores durante o inventário.
Se não houver dinheiro suficiente no patrimônio, as dívidas não garantidas, como cartões de crédito, muitas vezes não são pagas. As administradoras de cartão de crédito sabem disso e esse é um dos motivos pelos quais os juros dos cartões sem garantia tendem a ser altos.
O mais importante é de quem é o nome que está na dívida. Se uma criança não tiver assinado o cartão, não tiver uma conta conjunta e não concordar pessoalmente em reembolsar o saldo, geralmente não terá responsabilidade legal.
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É aqui que muitas vezes surge a confusão.
Os pagamentos do seguro de vida geralmente ficam fora do testamento e vão diretamente para o beneficiário nomeado. Na maioria dos casos, esse dinheiro não é considerado parte do patrimônio (2). Por causa disso, os credores geralmente não podem reivindicá-lo para cobrir as dívidas.
Os benefícios do seguro de vida pertencem ao beneficiário e não aos credores do falecido, desde que o beneficiário tenha sido corretamente definido (3). Mesmo quando uma apólice exige etapas adicionais para reivindicação, como prova de status de parente mais próximo, o pagamento em si ainda não é automaticamente transferido para o espólio. O simples recebimento de fundos de seguro de vida não torna alguém responsável pelo saldo do cartão de crédito dos pais, mesmo que o pai morra sem testamento.
Se os beneficiários normalmente não estão interessados, por que os cobradores de dívidas continuam ligando?
Às vezes, eles tentam legitimamente localizar uma propriedade. Outras vezes, confiam no estresse, na culpa ou na confusão. A Comissão Federal do Comércio adverte que os cobradores não podem enganar os familiares sobre a sua obrigação de pagar (4).
Há uma ressalva importante: efetuar um pagamento pode mudar tudo. Em alguns casos, pagar uma dívida voluntariamente, mesmo que seja de pequena quantia, pode ser interpretado como aceitação de responsabilidade. É por isso que os defensores dos consumidores aconselham frequentemente os familiares enlutados a não pagarem ou prometerem nada antes de compreenderem os seus direitos.
Os cobradores podem solicitar informações sobre o patrimônio, mas geralmente não podem exigir o pagamento de uma criança que não seja legalmente responsável. Esta confusão tem consequências reais. O USA Today relata que 37% dos americanos (5) contraíram dívidas após a morte de um ente querido.
Em muitos casos, as pessoas pagam porque acreditam que são obrigadas a fazê-lo e não porque a lei assim o exija. Só os funerais podem custar milhares de dólares e, quando os cobradores de dívidas aumentam a pressão durante um período de luto, é fácil para as famílias agirem mais por medo do que por clareza.
Se receber avisos de cobrança após a morte de um dos progenitores, comece por confirmar se existe um património com bens e se tem ligação jurídica à dívida. Peça aos cobradores que façam solicitações por escrito e retenham os pagamentos até que você entenda suas obrigações.
Você também pode notificar os credores sobre a morte e pedir provas de que você deve a dívida pessoalmente – algo que eles muitas vezes não conseguem fornecer.
Mais importante ainda, lembre-se disto: obter seguro de vida geralmente não torna você responsável pela dívida de cartão de crédito de um pai falecido. O dinheiro destina-se a apoiar as pessoas que ficaram para trás e não a liquidar retroativamente empréstimos não garantidos.
A maior conclusão diz respeito à conscientização do consumidor. Em tempos de luto, a desinformação espalha-se facilmente, mesmo dentro das famílias. Entender como realmente funcionam as dívidas e o seguro de vida pode evitar danos financeiros em um momento em que a pressão emocional já é alta.
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Gabinete de Proteção Financeira do Consumidor (1); Lei de Peirce (2); Penmore (3); FTC (4); EUA hoje (5).
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
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