Para os consumidores que pagam dívidas de cartão de crédito com juros elevados, uma proposta recente da administração Trump – um limite de um ano nas taxas de juro do cartão de crédito a 10% – parece um alívio muito necessário.
Então porque é que alguns especialistas duvidam do seu impacto a longo prazo e da sua capacidade de aprovar um Congresso controlado pelo partido de Trump?
Embora Vivian Tu, fundadora e CEO da Your Rich BFF, não possa falar em nome dos membros do Congresso, ela pode explicar quem realmente se beneficia do plano de Trump – e quem pode acabar em pior situação. Alerta de spoiler: não são apenas os bancos. Em um vídeo recente, Tu usou alguns acessórios criativos (e deliciosos) para explicar tudo.
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Para ilustrar como um limite de taxa de juros de 10% poderia afetar diferentes consumidores, Tu empilhou três lanches em sua despensa como uma metáfora visual para os três principais tipos de usuários de cartão de crédito:
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Pessoas que pagam o saldo integralmente e dentro do prazo. No topo da pilha, representado por um pacote de salgadinhos Oreo, este grupo evita totalmente os juros – o que significa que um limite de taxa teria pouco ou nenhum efeito nas suas finanças.
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Pessoas que têm dívidas de cartão de crédito, mas estão pagando-as ativamente. Um recipiente de batatas fritas representava os mutuários no que Sheto chama de “uma jornada lenta para o reembolso porque as taxas de juros são muito altas”. Este grupo poderá ver um alívio significativo com as taxas mais baixas.
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As pessoas estão endividadas e começam a perder pagamentos. No fundo da pilha havia um pote de manteiga de amendoim e chocolate, que representava os mutuários de maior risco – e, segundo Tu, aqueles que poderiam ser mais vulneráveis a consequências indesejadas se os credores recusassem o acesso ao crédito.
Depois de definir os três tipos de usuários de cartão de crédito, Tu destacou que um teto de taxa de juros de 10% não afetará significativamente o primeiro grupo, que não paga mais juros.
No entanto, as pessoas da segunda categoria puderam ver o que Sto chamou de “benefício significativo” das taxas mais baixas, porque a taxa de juro reduzida poderia acelerar o pagamento. “Sou totalmente a favor. Seria uma grande vantagem”, disse ela.
Para usuários de cartão de crédito do terceiro grupo, as coisas ficam mais complicadas. Tu descreveu os cartões de crédito como o “menor dos dois males” para esses usuários, que de outra forma recorreriam a empréstimos consignados ou outras fontes predatórias de dinheiro rápido. E as administradoras de cartão de crédito trazem esse risco às altas taxas de juros.
“As empresas de cartão de crédito precisam que paguem taxas de juro mais elevadas para compensar o facto de que parte desta população acabará por não pagar a sua dívida – o que significa nunca a pagar”, disse ela. “Se as empresas de cartões de crédito não conseguirem compensar as perdas através do pagamento de juros, é provável que simplesmente cancelem os cartões de crédito de milhões de mutuários ‘menos dignos de crédito’.”
Infelizmente, isto pode forçar alguns desses mutuários a optarem por agiotas ou empréstimos consignados – alternativas dificilmente ideais.
Embora Tu tenha sugerido que a administração Trump deveria implementar modelos para garantir que os utilizadores de cartões de crédito beneficiados superem o número daqueles que poderiam ser prejudicados, outras figuras financeiras e políticas têm opiniões mais fortes.
Para além das preocupações sobre a forma como os consumidores poderão ser afectados, alguns críticos alertam que um limite de taxa de juro de 10% poderia reduzir significativamente as receitas dos emissores de cartões de crédito.
Representantes do sector bancário reagiram contra a proposta, argumentando que a redução das receitas de juros provavelmente levaria os credores a restringir o acesso ao crédito – especialmente para mutuários com pontuações de crédito mais baixas.
Jeremy Barnum, diretor financeiro do JPMorgan Chase, alertou que o limite poderia ter efeitos em cascata em toda a economia, dizendo que afetaria negativamente os consumidores e a economia como um todo.
“Especificamente, as pessoas perderão o acesso ao crédito – numa base muito, muito ampla – especialmente as pessoas que mais precisam dele, ironicamente”, disse ele. “É um resultado negativo bastante grave para os consumidores e, francamente, provavelmente também um resultado negativo para a economia como um todo neste momento.”
A Associação Americana de Banqueiros e outros grupos industriais manifestaram preocupações de que o limite levaria os consumidores a optar por alternativas menos regulamentadas e mais caras.
Contudo, nem todos os especialistas concordam que o impacto sobre os bancos será tão grave como sugerem os críticos. De acordo com um relatório da PBS News, os investigadores que estudam a proposta descobriram que os americanos poderiam poupar milhares de milhões de dólares em juros todos os anos – dinheiro que poderia fluir de volta para a economia em geral.
“Os mesmos investigadores descobriram que, embora a indústria dos cartões de crédito sofra um grande golpe, ainda será lucrativa, embora as recompensas dos cartões de crédito e outros benefícios possam ser reduzidos”, afirma o relatório.
Embora Trump desfrute de um grande apoio do seu próprio partido, esta proposta representa uma potencial ruptura política.
Per de Hill, o presidente da Câmara, Mike Johnson (R-La.), Disse aos jornalistas que Trump e outros apoiantes do plano “provavelmente não pensaram muito” na possibilidade de as empresas de cartão de crédito deixarem de emprestar dinheiro – ou estabelecerem um limite baixo para o montante que as pessoas podem pedir emprestado.
Ainda assim, o plano de Trump tem alguns apoiantes surpreendentes, incluindo a senadora Elizabeth Warren (D-Mass.), que encorajou Trump a lutar agressivamente pela proposta num telefonema privado, conforme relatado pelo The Hill.
A aprovação do Congresso é fundamental porque o presidente não tem autoridade constitucional para regular as práticas comerciais das empresas privadas, como a fixação de taxas de juro. Neste ponto, o amplo apoio no Congresso é incerto.
O anúncio de Trump surge num momento politicamente desafiador para o presidente e o seu partido, especialmente porque os americanos relatam preocupações crescentes sobre a acessibilidade.
Num artigo sobre os esforços de Trump para lidar com a crise de acessibilidade – aparentemente antes das eleições intercalares – Tami Lohbi, redatora sénior da CNN, escreveu que “os especialistas questionaram se o seu mais recente conjunto de ideias irá realmente afetar a crise de acessibilidade do país e ajudar a aliviar as lutas dos americanos”.
Quando Lohby conversou com Andy LaFerriere, chefe de pesquisa política dos EUA na Piper Sandler, ele expressou preocupação de que o limite da taxa de juros pudesse tornar mais difícil para os americanos com pontuações de crédito mais baixas obterem cartões de crédito. Ele também comparou a tentativa de Trump de acessibilidade com a do ex-presidente Joe Biden, dizendo que ele se concentrou em atacar as indústrias pelos preços elevados e em “oferecer soluções simbólicas”.
Independentemente de o limite da taxa de juros do cartão de crédito de Trump algum dia se tornar lei, especialistas como Tu dizem que estão satisfeitos por estarem ocorrendo conversas mais amplas sobre acessibilidade.
“Estou feliz por estarmos começando a nos concentrar em um preço razoável para o consumidor”, disse ela. Ela encerrou seu vídeo pedindo modelagem e pesquisa completas para garantir que “uma decisão bem-intencionada não faça mais mal do que bem”.
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Este artigo foi publicado originalmente em GOBankingRates.com: Quem se beneficia com o limite máximo de taxa de juros do cartão de crédito proposto por Trump? Vivian Tu explica tudo
