Quando um ente querido morre, a dor não é a única coisa que bate à porta. Os impostos também continuam subindo.
Extratos de hipotecas, contas de serviços públicos, faturas médicas e saldos de cartão de crédito não desaparecem só porque alguém morre. Em muitos casos, os credores começam a negociar muito antes de a família poder sofrer adequadamente – criando uma pressão intensa para pagar as contas imediatamente, especialmente para as pessoas que passaram a vida a fazer exactamente isso quando chega a declaração.
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Mas os especialistas imobiliários dizem que o instinto pode sair pela culatra. A pós-morte é uma das poucas ocasiões em que pagar os impostos no vencimento pode não ser a jogada financeira mais inteligente. Em algumas situações, as famílias pagam dívidas pelas quais não são pessoalmente responsáveis. Caso contrário, poderão atrasar involuntariamente o processo legal que determina quais os credores que serão pagos primeiro.
“Há uma chance de negociar”, disse Delaney Haley, consultora fiduciária e fiduciária certificada e chefe de operações ao consumidor da Alix, especializada em liquidações imobiliárias, ao USA Today (1). A chave, diz ele, é resistir ao impulso de agir antes de saber quais os activos, dívidas e passivos que realmente existem.
A maioria das dívidas não é repassada aos familiares sobreviventes
Uma das maiores fontes de confusão após a morte é quem é o responsável final pelas dívidas do falecido. Muitos parentes sobreviventes presumem que se um dos pais, cônjuge ou irmão deve dinheiro, a obrigação passa automaticamente a ser deles.
Na maioria dos casos, não funciona assim. Os parentes sobreviventes geralmente não são pessoalmente responsáveis pelas dívidas do falecido, a menos que sejam fiadores, titulares de conta conjunta ou de outra forma responsáveis nos termos da lei estadual, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (2). Os credores normalmente buscam o reembolso do patrimônio do falecido, que consiste no dinheiro e bens restantes.
Esta é uma distinção importante: embora os credores legítimos tenham o direito de reclamar os bens, os familiares sobreviventes devem ter cuidado ao assumir a responsabilidade por estas dívidas antes de compreenderem a situação jurídica.
Os riscos podem ser significativos. Os americanos carregam agora colectivamente mais de 1,25 biliões de dólares em dívidas de cartão de crédito (3), de acordo com o Federal Reserve Bank de Nova Iorque, e a dívida médica continua a ser um dos encargos financeiros mais comuns que as famílias enfrentam.
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Por que esperar por algumas contas?
Nem todas as contas são tratadas igualmente quando alguém morre. As leis de sucessões geralmente estabelecem uma hierarquia que determina quais obrigações devem ser pagas primeiro.
As despesas necessárias para manter ou administrar o patrimônio, juntamente com as despesas de funeral, muitas vezes são pagas antecipadamente. As dívidas garantidas, como hipotecas e empréstimos para aquisição de automóveis, são tratadas de forma diferente porque são garantidas por garantias, enquanto as dívidas não garantidas, como cartões de crédito, empréstimos pessoais e contas médicas, geralmente são mais baixas na ordem de pagamento.
Esta hierarquia é uma das razões pelas quais os especialistas alertam contra a emissão imediata de cheques a cada credor que envia uma fatura. Se um executor pagar uma dívida de prioridade mais baixa e mais tarde descobrir que não há dinheiro suficiente para cobrir reivindicações de prioridade mais alta, o erro pode levar a complicações jurídicas e financeiras.
“A coisa mais difícil a fazer é esperar, respirar fundo e fazer um inventário”, disse o especialista imobiliário Chase McLeod ao USA Today. Antes de pagar qualquer coisa que não seja os custos de funcionamento essenciais, as famílias devem determinar quais os bens que possuem, quais as dívidas que têm e se o património tem recursos suficientes para cobri-los.
É possível negociar
Os emissores de cartões de crédito, hospitais e agências de cobrança estão frequentemente cientes de que as propriedades podem ter ativos limitados e reivindicações concorrentes. Como os credores sem garantia normalmente pagam com atraso no processo de inventário, eles podem aceitar acordos reduzidos em vez de correrem o risco de receber pouco ou nada (4).
Os impostos tendem a ser menos flexíveis e as reivindicações do governo muitas vezes têm prioridade no âmbito da legislação imobiliária. Ainda assim, os especialistas dizem que faz sentido compreender o quadro financeiro completo de uma propriedade antes de efetuar o pagamento do principal.
Se você estiver administrando os assuntos de um ente querido após sua morte, reúna registros financeiros, identifique ativos e determine quem tem autoridade legal para agir em nome do patrimônio. Você deve continuar a pagar despesas básicas, como pagamentos de hipotecas, impostos sobre a propriedade, seguros e serviços públicos que protegem os ativos da propriedade.
Também é importante documentar tudo. Mantenha registros detalhados de cada pagamento e comunicação, peça aos credores que apresentem reivindicações por escrito e não presuma que você é pessoalmente responsável pelas dívidas, a menos que seja um co-signatário ou titular de uma conta conjunta. Em caso de dúvida, consulte um advogado pessoal antes de pagar grandes saldos (5).
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Fontes do artigo
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EUA hoje (1); Gabinete de Proteção Financeira do Consumidor (2); CNBC (3); especialista (4); Ordem dos Advogados Americana (5).
Este artigo foi publicado originalmente em Moneywise.com com o título: Quando um ente querido morre, aqui estão as contas que você precisa pagar o mais rápido possível, aquelas que você pode esperar e aquelas que talvez você nunca precise tocar.
Este artigo contém apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
