O foco principal do aconselhamento financeiro central é a redução de custos, o aumento dos rendimentos, a poupança tanto quanto possível e o investimento consistente. Todos estes são componentes cruciais, mas a certa altura da sua jornada de construção de riqueza, tornam-se menos importantes.
Isto se deve à forma como funciona o crescimento composto. A riqueza cresce exponencialmente, mas a maior parte do impacto ocorre nas fases posteriores. Quando você está apenas começando, com pouco ou nenhum capital, o progresso é relativamente lento, modesto e às vezes um pouco frustrante. Os ganhos parecem pequenos porque a assembleia não teve tempo – ou escala – para fazer a sua magia.
Veja como descobrir quando você alcançará o chamado ponto de cruzamento e como chegar lá o mais rápido possível.
O ponto de cruzamento para a criação de riqueza ocorre quando a taxa de crescimento da sua carteira excede as suas contribuições anuais.
Digamos que você economize e invista US$ 1.000 por mês começando do zero. Se seus investimentos crescerem 7% ao ano, você levará cerca de 10 anos para atingir cerca de US$ 165.800.
A grande maioria dessa riqueza, US$ 120.000, foi contribuída por você. Seu dinheiro, descomplicado, ainda faz a maior parte do trabalho pesado. Um retorno de 7% sobre US$ 165.800 é de US$ 11.606, o que ainda é menor que sua contribuição anual de US$ 12.000.
Você alcançará o ponto de cruzamento no ano 11. Nesse ponto, seu portfólio valerá US$ 189.400 e um retorno de 7% proporcionará US$ 13.258. A potência dos compostos é agora o principal motor que o impulsiona para frente.
A cada ano que passa deste ponto, as suas contribuições anuais têm uma importância decrescente. A bolsa começa a avançar sozinha. No final, talvez quando se atinge o estatuto de milionário, uma contribuição anual de 12.000 dólares mal é registada, o que equivale a pouco mais do que um erro de arredondamento.
Se isso parece atraente para você, existem maneiras de chegar a esse ponto de cruzamento um pouco mais cedo.
Devido à forma como o crescimento composto funciona, um dólar poupado hoje é mais poderoso do que um dólar poupado amanhã. Com isso em mente, se você conseguir acelerar suas poupanças e investimentos por um curto período no início de sua jornada, poderá encurtar a distância até o ponto de cruzamento.
Tomemos o exemplo anterior.
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Você investe em um ativo que proporciona um retorno de 7% ao ano e seu objetivo final é atingir o ponto de cruzamento o mais rápido possível. Se você aumentar sua economia anual para US$ 18.000, ou US$ 1.500 por mês, em vez de US$ 12.000, poderá acumular mais de US$ 57.800 em três anos. Após esse curto período de poupança agressiva, você pode voltar a economizar US$ 12.000 por ano e chegar a US$ 172.684 em seis anos.
Um retorno de 7% sobre US$ 172.684 é de US$ 12.088, que é maior que sua contribuição anual. Em outras palavras, você atingiu o ponto de cruzamento em nove anos, em vez de 11.
Simplificando, se você puder aumentar sua taxa de poupança, restringir seu orçamento ou encontrar um trabalho paralelo para melhorar sua renda por apenas alguns anos, poderá ter liberdade financeira muito mais cedo.
Como as poupanças e as contribuições desempenham um papel menor após o ponto de cruzamento, algumas pessoas ficam tentadas a abandoná-las completamente.
Um desdobramento do movimento online FIRE (Independência Financeira para Aposentar-se Antecipadamente) é o que é conhecido como Coast FIRE. Esta comunidade concentra-se na poupança agressiva e no investimento o mais cedo possível para atingir o ponto de cruzamento e depois na aposentadoria apenas com base no poder composto. Por outras palavras, reduzem significativamente ou deixam de poupar completamente, permitindo que o seu pé-de-meia cresça por si próprio.
É evidente que esta estratégia retarda o progresso e atrasa a reforma. A maioria das mulheres, segundo a Empower, continua a trabalhar até à idade tradicional de reforma (1).
Não é adequado para todos. Mas se você gosta do seu trabalho, não se importa em se aposentar mais tarde e não gosta de economizar dinheiro, essa pode ser uma estratégia ideal para você.
Se você está economizando e investindo para a aposentadoria, o ponto de cruzamento é um marco importante que permite que você saiba que está no caminho certo.
As suas contribuições mensais ou anuais podem tornar-se progressivamente menos importantes a partir deste ponto, mas abandoná-las totalmente acarreta alguns riscos.
Simplificando, se você parar de investir no ponto de cruzamento, não deixará margem para erros. A perda repentina do emprego ou emergências inesperadas podem forçá-lo a aproveitar o seu pecúlio prematuramente, atrapalhando seus planos de longo prazo. Enquanto isso, perder o hábito de poupar pode levar suas despesas além do orçamento e reduzir gradualmente sua segurança financeira.
O crescimento da sua carteira também pode ser interrompido por um aumento repentino da inflação ou por um declínio prolongado do mercado. O desempenho passado nunca é indicativo de retornos futuros, e se a sua taxa composta de crescimento a longo prazo estiver 1% abaixo da sua meta, poderá adiar a reforma por vários anos.
Por isso, a abordagem mais segura é ver o ponto de passagem como um marco importante para o seu bem-estar psicológico e seguir o seu plano de poupança e investimento como de costume.
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