Historicamente, as taxas mais elevadas do mercado monetário superaram as taxas das contas de poupança tradicionais, pelo que são frequentemente a conta preferida para quem procura maximizar o seu dinheiro. Mas com mais bancos a oferecer contas de poupança de alto rendimento (HYSAs), as contas do mercado monetário podem não ser tão úteis como antes.
Quando se trata de contas do mercado monetário versus contas de poupança de alto rendimento, existem diferenças importantes em termos de retornos, depósitos mínimos e taxas.
As contas do mercado monetário são um tipo de conta de depósito que você pode usar para aumentar suas economias. Geralmente são oferecidos por bancos e cooperativas de crédito. Você pode usar a conta do mercado monetário para economizar para uma emergência, férias de sonho ou para pagar a entrada de uma casa.
As contas do mercado monetário podem ser atraentes porque normalmente fornecem retornos percentuais anuais (APYs) mais elevados do que as contas de poupança. No momento em que este livro foi escrito, a taxa média para uma conta poupança tradicional era de apenas 0,47%. Para a conta do mercado monetário, a taxa de juro média foi de 0,67%.
As contas do mercado monetário também são mais acessíveis do que uma conta poupança tradicional; Você pode sacar dinheiro preenchendo um cheque ou usar um cartão de débito para sacar dinheiro em um caixa eletrônico. No entanto, as contas do mercado monetário muitas vezes limitam o número de saques ou transferências que você pode fazer a cada mês. Dependendo da política da sua instituição financeira, você poderá incorrer em taxas de uso excessivas ou taxas de limite de retirada se exceder seis por mês.
Essas contas são garantidas pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ou pela National Credit Union Administration (NCUA), portanto, seus depósitos são protegidos até um máximo de US$ 250.000. Quando você está preocupado com a segurança, saber que sua conta no mercado monetário está segura pode lhe dar tranquilidade.
Uma conta poupança de alto rendimento é um tipo de conta poupança que oferece um APY significativamente mais alto do que a média nacional. Geralmente estão disponíveis em bancos online; Por não possuírem locais de construção, têm menos custos indiretos e podem oferecer taxas mais altas para atrair clientes.
Dependendo do banco ou da cooperativa de crédito, os APYs dos HYSAs podem chegar a 5% ou mais – significativamente mais elevados do que a média nacional para contas de poupança tradicionais.
Assim como as contas do mercado monetário, os HYSAs geralmente são garantidos por seguros FDIC ou NCUA. E os clientes HYSA também podem ter que cumprir o limite de saque de seis por mês. Exceder esse limite pode resultar na transferência de sua conta para uma conta corrente ou você pode ter que pagar taxas excessivas de uso ou retirada.
Contas do mercado monetário e HYSAs são ferramentas que você pode usar para aumentar suas economias. São contas garantidas apoiadas pelo FDIC ou NCUA e ambas oferecem APYs mais elevados do que as contas de poupança tradicionais. No entanto, esses relatos diferem em vários aspectos significativos:
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APYs: É possível encontrar HYSAs com APY superior ao oferecido pelas contas do mercado monetário.
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Depósitos mínimos: Freqüentemente, você precisa de centenas ou até milhares de dólares para abrir uma conta no mercado monetário. Mas com HYSA, normalmente você pode abrir uma conta com um depósito mínimo exigido de $ 0.
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Requisito de saldo: Embora algumas contas do mercado monetário tenham requisitos de depósito mínimo baixos, geralmente você precisa manter um saldo muito mais alto para ganhar o APY mais alto possível. Por exemplo, pode ser necessário manter um saldo de US$ 25.000 ou mais para obter a melhor taxa. Em contraste, os HYSAs geralmente não têm taxas escalonadas – a mesma taxa elevada aplica-se a todos, independentemente do seu saldo.
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Taxas mensais: Os HYSAs geralmente cobram taxas baixas ou o banco ou a cooperativa de crédito podem não cobrar nenhuma taxa. Mas as contas do mercado monetário normalmente envolvem taxas mensais de manutenção de conta, que podem custar até US$ 25 por mês.
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acessibilidade: Quando se trata de acessibilidade, as contas do mercado monetário têm uma vantagem sobre a HYSA. As contas do mercado monetário permitem sacar dinheiro em cheque ou cartão de débito, enquanto o HYSA é mais limitado. A menos que o banco por trás do HYSA opere agências e serviços financeiros, você só poderá fazer transferências eletrônicas de dinheiro.
Qual conta é melhor para você: conta do mercado monetário ou HYSA? Cada conta tem suas vantagens e desvantagens:
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Eles têm um APY mais alto do que as contas de poupança tradicionais: Os APYs das contas do mercado monetário são geralmente mais altos do que os APY que você obteria com uma conta poupança tradicional aberta em um banco local ou cooperativa de crédito.
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As contas do mercado monetário fornecem acesso fácil ao dinheiro: As contas do mercado monetário oferecem privilégios de emissão de cheques e acesso a cartão de débito, facilitando a retirada de dinheiro.
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As contas do mercado monetário são líquidas: Ao contrário de algumas outras opções, como certificados de depósito (CDs), as contas do mercado monetário são líquidas, o que significa que você pode acessar seu dinheiro – sem penalidades – sempre que quiser.
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Eles geralmente têm requisitos de depósito mínimo mais elevados do que contas de poupança: Embora os requisitos de depósito mínimo variem de acordo com o banco ou cooperativa de crédito, as contas do mercado monetário geralmente exigem que você tenha centenas ou até milhares para abrir uma conta. A exigência de depósito mínimo pode ser um obstáculo significativo para quem está começando ou para quem é novo em economizar dinheiro.
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Você está limitado em quantos movimentos você pode fazer: Embora seja mais fácil acessar seu dinheiro com uma conta no mercado monetário, você está limitado em quantos saques ou transferências pode fazer por mês. Se você exceder esse limite, o banco poderá cobrar taxas pesadas por cada transação excedente.
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Eles geralmente cobram taxas mais altas: As contas do mercado monetário normalmente cobram taxas mensais, e as taxas podem variar de US$ 5 a US$ 25 por mês.
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HYSAs fornecem APYs acima da média: Os HYSAs fornecem APYs muito superiores à média nacional para poupanças tradicionais ou contas do mercado monetário.
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Eles têm requisitos de depósito mínimo baixos: HYSA geralmente tem requisitos de depósito baixos, então você pode abrir uma conta com apenas US$ 0.
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Geralmente, HYSA não cobra mensalidades: Como os HYSAs são frequentemente fornecidos por bancos online com baixos custos operacionais, eles normalmente não cobram taxas mensais.
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O APY pode mudar: Com alguns produtos financeiros, como CDs, você pode travar o APY por um determinado período de tempo, como 12 a 48 meses. Mas com o HYSA, a taxa pode mudar junto com as condições do mercado, portanto a taxa pode cair.
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Eles são mais difíceis de acessar: Com HYSA, a única forma de acessar seu dinheiro é transferindo-o para outra conta. Você não pode fazer saques com cheque ou cartão de débito.
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Você não pode visitar a filial: Os HYSAs geralmente são oferecidos por bancos on-line, portanto, não há agências locais que você possa visitar. Quando você precisa de ajuda pessoal, isso pode ser um problema frustrante.
Uma caderneta de poupança com alto rendimento versus mercado monetário: o que é melhor? Não existe uma resposta certa que sirva para todos. O tipo de conta que faz mais sentido depende de seus objetivos financeiros, de quanto dinheiro você tem disponível para abrir uma nova conta e de quanto dinheiro você pretende manter na conta.
Para quem não tem muito dinheiro em mãos ou não quer se preocupar com mensalidades, o HYSA é provavelmente a melhor escolha. Os HYSAs fornecem APYs acima da média e muitas vezes não têm requisitos de depósito mínimo, nem cobram taxas mensais.
Para aqueles que têm quantias substanciais de dinheiro disponíveis, uma conta no mercado monetário pode ser uma escolha mais inteligente do que uma conta poupança. Se você depositar uma grande quantia – como US$ 25.000 ou mais – e manter esse saldo, poderá ganhar um APY muito mais alto. Além disso, você pode acessar facilmente esse dinheiro por meio de cheque ou cartão de débito quando precisar aproveitar suas economias.
Seja qual for a conta que você escolher, faça sua pesquisa antes de abrir uma conta. APYs, depósitos mínimos e taxas variam entre as instituições financeiras, portanto compare várias opções para encontrar o melhor APY com o menor custo.
