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Planear a reforma antecipada exige lidar com variáveis complexas, incluindo custos de saúde, retornos de carteira e taxas de retirada. Como um divorciado de 48 anos com um IRA de US$ 550.000 e US$ 110.000 em um 401(k), pode ser possível se aposentar em 10 anos. Assumindo pressupostos razoáveis, estes activos podem gerar rendimento suficiente para manter um nível de vida adequado. Mas há algumas advertências importantes a serem consideradas antes de presumir que isso acontecerá. Se você planeja se aposentar nos próximos anos, considere conversar com um consultor financeiro e criar um plano para chegar lá.
A aposentadoria precoce exige que você economize dinheiro suficiente para cobrir suas despesas pelo resto da vida. Uma maneira de abordar isso é começar com sua taxa de atração. A regra dos 4% oferece um ponto de partida, sugerindo que as carteiras podem gastar 4% das poupanças por ano, ajustadas à inflação, durante pelo menos 30 anos.
O planejamento bem-sucedido da aposentadoria também exige que você estime despesas futuras. As despesas com cuidados de saúde, em particular, são complicadas de modelar e podem ser um obstáculo significativo a uma reforma confortável. E os reformados precocemente devem pagar eles próprios a cobertura de saúde privada antes de se tornarem elegíveis para o Medicare aos 65 anos.
A expectativa de vida também é uma grande preocupação porque o seu pé-de-meia precisa durar o resto da vida. De acordo com a tabela de esperança de vida do Instituto Nacional de Seguros, homens e mulheres de 60 anos podem esperar viver até 80 e 83 anos, respectivamente. No entanto, sua experiência pode variar. E quanto mais você viver, maior será a probabilidade de sobreviver às suas economias.
A contabilização dessas variáveis pode ser desafiadora, mas um consultor financeiro pode ajudar.
Uma pessoa faz alguns cálculos para determinar se pode se aposentar mais cedo.
Imagine que você economizou $ 550.000 em um IRA e $ 110.000 em um 401 (k) e deseja se aposentar em 2034 aos 58 anos. Numa década, assumindo um retorno anual de 4%, os 660.000 dólares combinados nas suas contas de reforma poderiam crescer para cerca de 976.961 dólares, assumindo uma taxa de retorno anual muito modesta de 4%.
Aplicar a regra dos 4% ao saldo projetado do portfólio de US$ 976.961 sugere que você pode sacar com segurança US$ 39.078 no primeiro ano de aposentadoria. As retiradas de planos 401(k) e IRAs antes dos 59,5 anos estão geralmente sujeitas a uma multa de 10%, o que reduzirá suas retiradas para US$ 35.171.
Este montante de rendimento pode não suportar o estilo de vida a que está habituado. Muitos planejadores de aposentadoria recomendam substituir 70% a 90% de sua renda antes da aposentadoria por meio de saques de carteira, Previdência Social e outras fontes de renda. Supondo que você ganhe o salário médio para pessoas com idades entre 55 e 64 anos (US$ 63.544), a diretriz de 70% sugere que US$ 44.481 seriam renda de aposentadoria suficiente para você. Retirar apenas $ 35.171 deixa você $ 9.310 abaixo dessa marca.
Sua situação financeira pode melhorar alguns anos após a aposentadoria. Até os 59,5 anos, não será cobrada multa de 10% por saque antecipado. Isso acrescentaria US$ 3.908 à sua renda anual (sem considerar o crescimento potencial do portfólio).
Até os 62 anos, você terá direito aos benefícios da Previdência Social, com um valor estimado de US$ 2.372 por mês. Isso adicionará cerca de US$ 28.469 à sua renda anual. Neste ponto, o seu rendimento proveniente de contas de reforma e da Segurança Social totalizaria $67.548. (Isso pressupõe que você manterá sua retirada estática e não a ajustará pela inflação a cada ano, como determina a regra dos 4%.
Alguns anos depois, você será elegível para o Medicare aos 65 anos. Isso provavelmente reduzirá os custos do seu seguro saúde em comparação com o pagamento de um seguro saúde privado. Mas se precisar de mais ajuda para fazer projeções de renda de aposentadoria, considere obter aconselhamento especializado de um consultor financeiro.
A reforma antecipada pode exigir um planeamento cuidadoso e uma poupança cuidadosa.
As médias podem não se aplicar à sua situação individual, portanto, estime suas despesas pessoais de aposentadoria preparando um orçamento que inclua moradia, alimentação, seguro saúde, transporte e outras despesas importantes. Você pode gastar menos do que a média das pessoas nesses itens. Você pode reduzir o custo de vida mudando-se para uma cidade mais barata, especialmente uma onde os custos de moradia são mais baixos.
Você também pode optar por levar um estilo de vida mais barato, não importa onde more. O índice de 70% de rendimento de pré-reforma é apenas uma orientação. Seu estilo de vida pode exigir apenas 55% de sua renda pré-aposentadoria. Usando essa métrica, você pode financiar uma aposentadoria segura por US$ 34.949 por ano, o que é menos do que suas retiradas projetadas.
Adicionar renda na aposentadoria é outra opção. Trabalhar a tempo parcial durante alguns anos pode cobrir a lacuna entre a reforma planeada e a elegibilidade para a segurança social. Você também pode adotar uma estratégia de investimento mais agressiva que pode produzir um crescimento mais rápido e um portfólio maior para financiar retiradas até você se aposentar.
Desenvolvimentos adicionais poderão tornar mais difícil, em vez de mais fácil, a reforma antecipada. Os retornos da carteira podem cair mesmo com projeções conservadoras. Os custos com cuidados de longo prazo também podem acabar com as economias rapidamente. Entretanto, a inflação corrói gradualmente o poder de compra ao longo do tempo, enquanto a simples possibilidade de sobreviver ao seu dinheiro continua a ser uma ameaça sempre presente.
A execução de simulações de Monte Carlo que mapeiam milhares de resultados aleatórios oferece aos consultores uma visão mais clara sobre probabilidades e táticas de hedge. Mas mesmo previsões abrangentes não podem prever todos os incidentes em horizontes de 20, 30 ou 40 anos. Como qualquer longa jornada, os aposentados precoces devem enfrentar obstáculos ao acordar. Ter um guia especializado ao seu lado torna o caminho muito mais tranquilo, então você pode querer considerar trabalhar com um consultor financeiro.
A reforma antecipada é possível para uma pessoa nesta situação financeira. Estes níveis estimados de poupança e rendimento parecem estar numa posição razoável para manter pelo menos um nível de vida moderado com base em projecções mais detalhadas. Contudo, questões relacionadas com a idade, incluindo a elegibilidade para benefícios e penalidades por retirada antecipada, podem dificultar a reforma aos 58 anos. Poderá ser necessária alguma flexibilidade.
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Você não pode saber exatamente o que acontecerá no futuro, mas a calculadora de aposentadoria do SmartAsset pode ajudá-lo a estimar quanto você precisará economizar para a aposentadoria e se está no caminho certo para atingir sua meta de poupança.
Mantenha um fundo de emergência à mão caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – numa conta que não corre risco de flutuações significativas, como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta com juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança desses bancos.
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