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Digamos que você tenha US$ 1 milhão em um Roth IRA e receberá US$ 2.250 por mês do Seguro Social quando se qualificar para os benefícios. Isso será suficiente para permitir que você se aposente aos 62 anos?
A resposta a essa pergunta pode ser sim, mas há uma chance de que isso exija que você viva com um orçamento mais apertado na aposentadoria do que gostaria. Mesmo assim, você pode sobreviver às suas economias dependendo de como gerencia seus ativos. Isso pode não ser um obstáculo se você tiver um motivo importante para se aposentar aos 62 anos, mas é um motivo possível para considerar esperar até a idade de aposentadoria completa, se essa for uma opção para você.
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Nesse cenário, você pode esperar viver com cerca de US$ 67.000 por ano, ou cerca de US$ 5.583 por mês. Isso consiste em $ 2.250 da Previdência Social, retirando o restante do seu Roth IRA usando a regra dos 4% todos os anos.
Kevin Caldwell, CFP, diretor da Golden Road Advisors, alerta que, quando se trata de sua renda, existem muitas incógnitas importantes nesse tipo de carteira de aposentadoria. Você é casado, por exemplo? Em que estado e cidade você mora e como isso afetará os impostos e outras despesas importantes? Que custo de vida você espera e qual é a sua expectativa de vida? Esses detalhes são realmente importantes.
Porém, felizmente, nesta situação um detalhe já é administrado. Com um Roth IRA, você eliminou em grande parte os impostos. Isso aumentará significativamente sua renda efetiva.
“A matemática é mais fácil”, disse Caldwell. “Basicamente não há impostos sobre nada disso.”
Com uma retirada direta de 4% do seu Roth IRA e apenas 50% do seu Seguro Social tributado, sua renda tributável é menor até mesmo do que a dedução padrão do único arquivador. O resultado líquido ainda não é incrivelmente alto, especialmente em comparação com a renda esperada antes da aposentadoria.
Receber $ 2.250 em benefícios da Previdência Social aos 62 anos significa que você quase atingiu o limite de seus créditos durante sua vida profissional. As chances são boas de que você tenha uma renda em torno de seis dígitos no momento, o que representaria uma queda significativa de US$ 67.000 por ano. Mas em muitas partes do país, este é um rendimento habitável, embora possa não permitir muitos gastos discricionários. Se precisar de mais ajuda para estimar quanta renda você precisará na aposentadoria, considere consultar um consultor financeiro.
Uma mulher examina suas finanças enquanto se pergunta se poderá se aposentar aos 62 anos.
Alex Ingrim, consultor financeiro do Chase Buchanan, detalha quantos de seus clientes se aposentaram com situações financeiras semelhantes. Embora isso seja certamente possível, é necessário manter suas despesas sob controle. Isto é especialmente verdadeiro depois de considerar fatores como saúde, seguros, habitação, inflação e muito mais.
“Minha maior preocupação seria se alguém conseguiria cumprir esse orçamento e se realmente gostaria de se aposentar antecipadamente com um orçamento baixo (para muitos lugares)”, disse Ingrim.
Isto levanta duas preocupações. Primeiro, não é absurdo viver hoje além dos 90 anos. Com este orçamento, você pode sobreviver às suas economias. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a estimar quanto tempo suas economias poderão durar.
Em segundo lugar, não é fácil nem divertido manter um orçamento disciplinado, e isto é duplamente verdadeiro para um casal. É aqui que os Ingers estão mais preocupados.
“A aposentadoria é uma transição significativa para muitas pessoas e ajuda a se sentir confortável com o processo, tanto psicológica quanto financeiramente. Não ajuda na transição se preocupar com seu orçamento mês após mês”, disse ele. “Não há muita margem para erro neste cenário.”
Ao se aposentar aos 62 anos, você poderá reduzir significativamente sua renda potencial e, com ela, a probabilidade de seu dinheiro durar. Quando Caldwell calculou a taxa de sucesso deste plano – reformar-se aos 62 anos com 1 milhão de dólares num Roth IRA – ele avaliou os números duas vezes: uma vez se começar a receber a Segurança Social aos 62 anos e outra se reclamar aos 67 anos.
“Se a Segurança Social for paga aos 62 anos, o programa funciona 78% das vezes”, disse. “Aos 67 anos, funciona 86% do tempo.”
Lembre-se de que receber o Seguro Social aos 62 anos reduz seus benefícios vitalícios em até 30%. Mas se você esperar até a idade de aposentadoria completa – 67 anos para pessoas nascidas em 1960 ou mais tarde – você estará arrecadando mais de US$ 3.000 por mês.
O mesmo se aplica ao seu Roth IRA. Atrasar a aposentadoria até os 67 anos também dará ao seu Roth IRA mais tempo para crescer sem impostos. Se você mantiver seus investimentos em um portfólio padrão 60/40 com um retorno médio anual de 8,7%, de acordo com a Vanguard, seu Roth IRA poderá valer até US$ 1,5 milhão aos 67 anos.
Se você seguir a regra dos 4%, poderá sacar $ 60.000 por ano do Roth IRA neste cenário. Adicionar o aumento dos benefícios da Previdência Social aumentará sua renda de aposentadoria para cerca de US$ 96.000 por ano, proporcionando um estilo de vida significativamente mais confortável do que se aposentar aos 62 anos.
Fale com um consultor financeiro se quiser explorar mais suas opções de aposentadoria.
Uma mulher analisa seu plano de renda de aposentadoria com seu consultor financeiro.
Sim, você pode se aposentar mais cedo aos 62 anos com US$ 1 milhão em um Roth IRA e US$ 2.250 em benefícios mensais da Previdência Social. Mas você pode ter que limitar seus gastos e viver uma aposentadoria mais limitada do que gostaria. Uma alternativa melhor seria esperar até a idade de aposentadoria completa, deixar seu portfólio e benefícios terminarem de crescer e então se aposentar com algum estilo.
Um consultor financeiro pode ajudá-lo a construir um plano de aposentadoria abrangente. Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina com você até três consultores financeiros avaliados que atendem em sua área, e você pode fazer uma ligação introdutória gratuita com o consultor certo para decidir qual deles você acha que é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.
Os impostos desempenham um papel importante no planejamento da renda de aposentadoria. Ao cuidar antecipadamente do imposto de renda federal, seu Roth IRA aumenta significativamente sua renda de aposentadoria. Aqui está uma visão mais detalhada de como os IRAs se comparam aos IRAs tradicionais.
Mantenha um fundo de emergência à mão caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – numa conta que não corre risco de flutuações significativas, como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta com juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança desses bancos.
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