Quando se trata de poupar para a reforma, nem todos podem desfrutar da sorte de ver as suas contas aumentarem à medida que os mercados sobem. Eles precisam do dinheiro agora.
De acordo com o relatório How America Saves 2026 do Vanguard Group, um recorde de 6% dos 5 milhões de funcionários da empresa em planos 401(k) retiraram dinheiro de suas contas para pagar por dificuldades financeiras. Isso representa um aumento em relação aos 4,8% em 2024, 3,6% em 2023 e o triplo do número de pessoas que o faziam antes da pandemia.
Foi o sexto ano consecutivo em que as retiradas de dificuldade aumentaram, segundo pesquisadores da Vanguard. Além disso, 13% dos participantes possuem empréstimo remanescente no final de 2025, igual a 2024.
Para ser claro, a maioria das pessoas não trata suas contas de aposentadoria como cofrinhos. Os motivos mais comuns para saques: prevenção de execução hipotecária ou despejo, seguido de despesas médicas.
Valor médio de retirada: $ 1.900. Este não é um valor surpreendente, mas pode ter consequências para a segurança financeira dos futuros reformados. Se você investir esse valor com um retorno anual de 8,5%, em duas décadas ele poderá subir para cerca de US$ 9.712,94 sem contribuições adicionais.
Leia mais: Quanto você realmente deveria economizar para a aposentadoria?
Mas essa matemática é difícil de entender quando os cobradores de dívidas ligam.
Além de reduzir as poupanças para a reforma, os levantamentos 401(k) desencadeiam o imposto sobre o rendimento sobre qualquer dinheiro anteriormente não tributado e um imposto adicional de 10% se os participantes não tivessem pelo menos 59 anos e meio de idade, com algumas excepções.
É aqui que fica interessante. Nos últimos dois anos, novas regras tornaram o processo de retiradas de contas 401(k) mais fácil para muitos trabalhadores.
A Lei do Orçamento Bipartidário de 2018, por exemplo, eliminou o requisito obrigatório de utilizar todos os empréstimos 401(k) disponíveis antes de fazer uma retirada por dificuldades. A lei torna esta condição opcional para planos de empregadores.
Desde 2024, ao abrigo da legislação Secure 2.0, os funcionários podem levantar até 1.000 dólares anuais de uma conta de reforma para necessidades de emergência específicas, sem incorrer numa penalização de distribuição antecipada de 10%. E se você concordar em reembolsá-lo dentro de três anos, não poderá enfrentar cobrança de imposto sobre o valor, desde que o saque possa ser considerado uma emergência pessoal ou familiar.
Arrecadar dinheiro para uma conta de aposentadoria fornecida pelo empregador não é fácil se você não precisa de dinheiro para pagar suas contas hoje. Mas muitos trabalhadores com rendimentos mais baixos, especialmente os jovens que vivem de salário em salário, nem sempre têm esses luxos.
As pressões financeiras vêm de todos os lados, disse Jeff Clark, chefe de pesquisa de contribuições definidas da Vanguard. Há dívidas de empréstimos estudantis, custos crescentes de saúde e dívidas crescentes de cartão de crédito, acumulando juros de dois dígitos.
