As decisões de reivindicação da Segurança Social moldam o rendimento da reforma ao longo de décadas, mas os conselhos gerais ignoram as circunstâncias financeiras individuais que determinam o momento ideal.
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Quando perguntamos ao ChatGPT sobre a melhor forma de requerer a Segurança Social, ele forneceu estratégias sobre quando reclamar os benefícios, observando que esperar até aos 70 anos aumenta as contas vitalícias para a maioria das pessoas. Anthony DeLuca, CFP e CDFA, que é um contribuidor especialista da Annuity.org, revisou as recomendações de IA e identificou falhas críticas na abordagem de tamanho único.
“Não é de admirar que as pessoas recorram ao ChatGPT para responder às suas questões financeiras. Serei honesto com você; confio nele para validação”, disse DeLuca. Mas enfatizou que o ChatGPT é um programa que não sabe o que não sabe.
A AI identificou as idades básicas para a Segurança Social: 62 anos como a idade de reforma mais precoce, 67 anos como a idade de reforma completa para muitos trabalhadores hoje e 70 anos quando começam os benefícios mensais máximos. De acordo com a Administração da Segurança Social, os benefícios aumentam cerca de 8% ao ano para cada ano que passa da idade de reforma completa até aos 70 anos.
“A maioria dos especialistas concorda que a estratégia que proporciona o maior benefício ao longo da vida é muitas vezes esperar o maior tempo possível (até os 70 anos)”, disse ChatGPT.
A AI forneceu um exemplo que mostra benefícios mensais de cerca de US$ 1.400 aos 62 anos, cerca de US$ 2.000 aos 67 anos e cerca de US$ 2.480 aos 70 anos.
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O ChatGPT calculou que o ponto de corte entre a reivindicação de 62 e 70 fica entre cerca de 78 e 80 anos. Se você viver mais do que isso, geralmente vale a pena esperar, de acordo com a AI.
Regras práticas sugeridas pela IA: Solicite mais cedo se precisar de renda com urgência, tiver problemas de saúde que diminuam sua expectativa de vida ou não tiver outras economias para a aposentadoria. Adie até os 70 anos se você for saudável, espera viver até os 80 anos ou deseja o maior benefício vitalício.
DeLuca confirmou que as informações do ChatGPT não estão incorretas. “Basicamente, concordo com isso”, disse ele. A matemática sobre o benefício está aumentando e a idade limite se mantém sob as suposições padrão.
Suas preocupações foram direcionadas para outro lugar. “Meu maior problema é este: ‘A maioria dos especialistas concorda que a estratégia que maximiza os retornos é muitas vezes esperar o maior tempo possível (até os 70 anos)”, disse DeLuca. Estas são recomendações gerais que não têm em conta o planeamento financeiro específico, a construção de carteiras, a gestão de riscos ou o ambiente económico atual.
A IA fornece informações gerais precisas, mas não pode prever o desempenho da carteira, as oportunidades de planeamento fiscal, as estratégias de alocação de ativos ou a forma como o timing dos sinistros interage com outras fontes de rendimento de reforma.
ChatGPT apresentou um pedido de 70 como um seguro de duração que oferece o pagamento mensal máximo possível e maiores ajustes de custo de vida ao longo do tempo. DeLuca não concorda com essa caracterização, mas quer que as pessoas entendam que é um fator entre muitos.
Um cliente com contas de corretagem tributáveis significativas, IRAs tradicionais com grandes distribuições mínimas exigidas e boa saúde pode otimizar sua posição financeira geral reivindicando antecipadamente e executando uma estratégia fiscal plurianual sofisticada. O ChatGPT não consegue equilibrar essas prioridades concorrentes.
DeLuca forneceu um exemplo específico onde a afirmação anterior faz mais sentido. Considere um cliente que é moderadamente agressivo por escolha ou necessidade para atingir certas metas de aposentadoria durante um mercado em alta.
“Depois, há o argumento de que uma pessoa deveria retirar a sua Segurança Social antes dos 70 anos e deixar os seus activos de reforma crescerem no mercado”, disse ele. Os modelos de propriedade equilibrada da sua empresa tiveram um desempenho superior a 8% nos últimos 10 anos. Nos últimos cinco anos, o S&P 500 teve um retorno de mais de 14%.
“Não é melhor retirar o cliente mais cedo?” DeLuca perguntou. A resposta depende das circunstâncias individuais que o ChatGPT não pode avaliar.
DeLuca sugeriu outro cenário em que a sabedoria convencional entra em colapso. E se o cliente se aposentar aos 62 anos? Deveriam esperar até aos 70 anos e esgotar essencialmente os seus activos de reforma nesses oito anos?
“Talvez devessem”, disse DeLuca. A razão pode surpreender as pessoas que estão focadas apenas na maximização da segurança social. Se os clientes tiverem activos diferidos significativos, a queda no rendimento durante esses oito anos permite uma conversão Roth, reduzindo significativamente os RMD mais tarde na vida.
Neste caso, requerer antecipadamente a Segurança Social significa um rendimento tributável mais elevado e menos oportunidades para conversões Roth eficientes em termos fiscais em anos de rendimentos mais baixos.
DeLuca posicionou o ChatGPT como uma ferramenta útil com limitações, em vez de completamente evitável.
A IA é excelente em explicar regras, cálculos de benefícios e estratégias gerais. Falta-lhe uma análise personalizada que tenha em conta as condições de mercado, as situações fiscais e a forma como o calendário da Segurança Social interage com os planos financeiros mais amplos.
“Sempre consulte um CFP®”, disse DeLuca. Planejadores financeiros certificados podem avaliar circunstâncias individuais que o ChatGPT não consegue acessar ou dar o devido peso.
O resultado final é que os conselhos de segurança social do ChatGPT fornecem um ponto de partida útil, mas não devem ser a palavra final. A optimização geral em torno da maximização dos benefícios vitalícios ignora a complexidade do mundo real, onde o pedido antecipado serve objectivos financeiros mais amplos do que esperar pelo cheque mensal máximo.
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Este artigo foi publicado originalmente em GOBankingRates.com: Perguntei ao ChatGPT a melhor maneira de reivindicar o Seguro Social – então recebi uma avaliação de um planejador de aposentadoria
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