LOS ANGELES (AP) – Saquear poupanças para a reforma para pagar a entrada de uma casa pode ser tentador, especialmente se estiver a lutar para angariar dinheiro suficiente para comprar. Mas vale a pena?
A maioria dos planos de poupança para a reforma 401(k) e semelhantes, como as Contas de Aposentação Individuais (IRAs), permitem aos compradores de casas levantar ou pedir emprestado uma parte limitada do seu pé-de-meia para fazer um pagamento em dinheiro relativo ao preço final de compra, mas pode haver pesadas penalidades fiscais e outros impactos financeiros a curto e longo prazo a considerar.
“Planejamento é o nome do jogo aqui”, disse Stephen Cates, analista financeiro do site de finanças pessoais Bankrate. “Avaliar os números, ter uma compreensão sólida do que você pode cobrir financeiramente e gerenciar financeiramente será muito importante antes de começar.”
Anos de inflação, altas taxas de hipotecas e preços disparados das casas tornaram a compra de uma casa um grande obstáculo para muitos americanos. Ao mesmo tempo, o S&P 500 teve apenas cinco anos de declínio entre 2005 e 2025, o que ajudou a minar o valor das contas poupança para a reforma.
Na Fidelity Investments, o saldo médio de 401(k) com base em 24,8 milhões de contas era de US$ 146.400 em 31 de dezembro, um ganho colossal de 66% em um período de 10 anos, de acordo com a empresa. O saldo médio do IRA com base em 18,9 milhões de contas era de US$ 137.095 no final de dezembro, um aumento de 51% desde o último dia de 2015.
Ainda assim, muitos poupadores ainda têm um longo caminho a percorrer antes que suas contas cresçam o suficiente para financiar o pagamento da entrada de uma casa. O pagamento médio inicial de uma casa nos EUA em dezembro foi de US$ 64.000, de acordo com uma análise da Redfin.
Compare isso com o saldo médio dos planos 401(k) e IRA em 31 de dezembro: US$ 34.400 e US$ 10.476, respectivamente, disse a Fidelity. (Os números medianos tendem a ser inferiores à média porque os trabalhadores que se inscreveram recentemente num plano de poupança para a reforma não tiveram tempo para construir um equilíbrio.)
No ano passado, uma família típica dos EUA levou sete anos para economizar para o pagamento de uma casa, abaixo do máximo de 12 anos em 2022, mas ainda cerca do dobro do tempo que levava antes da pandemia, de acordo com uma análise do Realtor.com.
Cerca de 46% de todos os compradores de casas entre julho de 2024 e junho de 2025 dependeram da poupança para financiar o pagamento inicial, de acordo com a Associação Nacional de Corretores de Imóveis. Isso inclui 59% dos compradores de primeira viagem. Outros receberam ajuda financeira de amigos ou parentes, ou usaram dinheiro de uma herança, em troca da venda de ações ou títulos.
Assaltar as poupanças para a reforma, no entanto, não era uma escolha popular. No geral, 6% de todos os compradores de casas e 11% dos compradores de primeira viagem recorreram ao seu 401(k) ou pensão para financiar o seu pagamento inicial, enquanto outros 3% retiraram fundos de um IRA.
Aqueles que optam por utilizar parte das suas poupanças para a reforma para comprar uma casa devem considerar como isso afetará as suas finanças quando se reformarem.
“É provável que alguém que retire dinheiro do seu 401(k) tenha que se aposentar mais tarde do que deveria, especialmente se estiver retirando uma parte relativamente grande do seu saldo”, disse Cates.
A maioria dos planos 401(k) permite que os participantes contraiam um empréstimo para comprar uma residência principal, mas pode haver requisitos diferentes, por exemplo, sobre quanto tempo o mutuário tem para reembolsá-lo.
O IRS também possui regras que regem os planos 401 (k). A agência limita os empréstimos a 50% do saldo da conta do mutuário ou US$ 50.000, o que for menor.
Os poupadores com menos de US$ 10.000 em seu plano podem pedir emprestado o valor total, se o patrocinador do plano permitir.
Considere as vantagens e desvantagens antes de contrair um empréstimo com suas economias para a aposentadoria.
Os fundos emprestados precisam ser devolvidos, portanto, você precisará fazer um orçamento para esse pagamento, além dos custos associados à posse de uma casa: pagamento de hipoteca, seguro residencial, impostos, etc.
No entanto, o maior risco de um empréstimo 401 (k) é o que acontece se você perder o emprego antes de pagá-lo.
Nesse cenário, o saldo não pago torna-se uma distribuição que o mutuário deve reportar como rendimento tributável. Também está sujeito a um imposto adicional de 10%, a menos que o mutuário tenha pelo menos 59 anos e seis meses de idade.
E se isso não fosse doloroso o suficiente, suas economias para a aposentadoria serão prejudicadas porque o empréstimo não será pago.
O IRS permite que os poupadores 401(k) façam os chamados saques duros para ajudá-los a cobrir necessidades financeiras específicas, como despesas médicas ou funerárias, mensalidades e compra de uma residência principal.
Não é um empréstimo, então você não precisa pagá-lo, mas prejudica suas economias para a aposentadoria. E se faltar mais de meio ano para completar 60 anos, você enfrentará uma multa de imposto de 10% sobre os fundos, que também são tributáveis como renda ordinária.
“A melhor das duas opções disponíveis – o empréstimo ou a retirada de dificuldades – o empréstimo é a melhor opção, porque você pode pedir emprestado a si mesmo e se pagará com juros”, disse Cates.
Os IRAs funcionam de maneira diferente dos planos 401 (k). Eles não permitem empréstimos, mas permitem que os poupadores retirem até US$ 10.000 sem multa fiscal de 10%, mesmo que tenham menos de 59 anos e meio de idade, desde que os fundos sejam destinados à compra de uma casa e o poupador seja um comprador de casa pela primeira vez.
Tal como acontece com os levantamentos 401(k), os benefícios do acesso aos fundos devem ser ponderados em relação ao impacto que terão sobre quanto terão de viver quando se reformarem.
Independentemente do tipo de plano de aposentadoria, os aspirantes a compradores de casas devem consultar um planejador financeiro e o patrocinador do plano de aposentadoria antes de tomar qualquer decisão.
