Os serviços de saúde estão a esvaziar os cheques da Segurança Social e a extorsão está a piorar.
Os gastos diretos com saúde na aposentadoria são muito maiores do que as pessoas imaginam. Mesmo incluindo a cobertura do Medicare e desconsiderando os cuidados de longo prazo, os reformados enfrentam custos significativos para prémios, co-pagamentos e serviços médicos não cobertos.
Estas contas consomem cerca de um terço do rendimento típico de um reformado da Segurança Social e quase um quarto do rendimento total, de acordo com um novo relatório do Centro de Aposentação do Boston College.
“Os aposentados estão recebendo isso porque estão assinando os cheques agora, mas aqueles que se aproximam da aposentadoria precisam entender que isso está chegando”, disse Matthew Rutledge, economista e autor do relatório, ao Yahoo Finance. “É um rude despertar para as pessoas quando chegam à aposentadoria.”
Para cerca de metade dos idosos, as prestações mensais da Segurança Social proporcionam pelo menos 50% do seu rendimento e, para cerca de 1 em cada 4 idosos, proporcionam pelo menos 90% do rendimento. Para 27% – 6,4 milhões de idosos – é a sua única fonte de rendimento.
Em janeiro, o benefício médio mensal de aposentadoria do Seguro Nacional era de US$ 2.071, de acordo com o Instituto de Seguro Nacional.
Para as mulheres, esses cheques tendem a ser menores. O cheque mensal da Segurança Social da mulher média é cerca de um quarto inferior ao do homem médio, em parte devido aos salários mais baixos durante os seus anos de trabalho, ao tempo livre do mercado de trabalho para tratamento e ao maior trabalho a tempo parcial.
A má notícia é que os custos com saúde não estão diminuindo.
“No futuro, veremos grandes porções dos cheques da Previdência Social das pessoas serem destinadas a despesas médicas”, disse Rutledge. “O quadro não vai melhorar tão cedo.”
Mesmo os cuidados médicos básicos no início da reforma são caros. “Os prêmios do Medicare aumentaram bastante, muito mais rápido do que a inflação nos últimos anos”, disse Rutledge.
Espera-se que a inflação médica suba mais do dobro da taxa de ajustamentos do custo de vida do Seguro Nacional. ·MoMo Produções via Getty Images
Em 2026, por exemplo, a taxa de prêmio mensal para a Parte B é de US$ 202,90, um aumento de US$ 17,90 em relação ao ano passado. E a franquia anual da Parte B, que a maioria das pessoas tem de pagar antes do início da cobertura do Medicare, aumentou US$ 26 este ano, para US$ 283.
Além disso, espera-se que a inflação médica suba mais do dobro da taxa de ajustamento do custo de vida da Segurança Social (COLA).
Espera-se que a inflação dos custos relacionados com a saúde permaneça elevada, com uma taxa de inflação a longo prazo projetada de 5,8% (com base num casal de 65 anos que se reformará em 2026, com custos médios de cuidados de saúde e a média nacional), de acordo com um novo relatório da empresa de dados HealthView Services. Prevê-se que o COLA da Segurança Social aumente apenas 2,4%.
Lembre-se de que os custos futuros variam de pessoa para pessoa, dependendo de fatores como sexo, quão saudável você é, onde mora e quantos anos viverá.
“O custo dos cuidados de saúde na reforma é chocante, principalmente porque os empregadores normalmente recebem mais de 70% dos prémios de seguro de saúde de um empregado”, disse Ron Mastrogiovanni, CEO da HealthView Services, ao Yahoo Finance. “Mas quando as pessoas se reformam, são responsáveis por 100% dos custos dos cuidados de saúde durante 20 anos ou mais, crescendo a uma taxa de inflação de cerca de 6%.”
Seu plano Medicare Advantage provavelmente será uma panacéia. Mais de metade dos beneficiários escolhem agora a cobertura Medicare Advantage, mas também devem preparar-se para sentir a dor.
Esses programas têm um calcanhar de Aquiles. “O Medicare Advantage parece ser um negócio muito bom para as pessoas no início da aposentadoria porque muitas vezes não há prêmios”, disse Rutledge, “mas é uma vantagem menos clara quanto mais você avança se começar a precisar de muitos cuidados de prestadores que não fazem parte da rede do seu plano”.
Carolyn McClanahan, planejadora financeira e médica certificada, concorda.
“Os custos diretos estão aumentando e, embora o número de pessoas inscritas nos planos Medicare Advantage continue a crescer e os custos pareçam ser mais baratos do que o Medicare tradicional para os inscritos, uma vez que eles estão doentes e precisam de serviços, os custos diretos são maiores porque os planos Medicare Advantage normalmente exigem serviços de autorização prévia”, disse ela.
Então as coisas vão para o sul. “Neste ponto, o consumidor do Medicare Advantage fica sem os cuidados que deseja, a menos que esteja disposto a pagar do próprio bolso”, disse ela.
O Medicare tradicional, por outro lado, raramente exige autorização prévia para serviços de saúde ou médicos.
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Aqui estão algumas maneiras de preparar e gerenciar despesas médicas durante a aposentadoria:
Permaneça no emprego por mais alguns anos. Se possível, trabalhe mais e permaneça no seguro do seu empregador o máximo que puder enquanto acumula economias.
Construindo uma Conta Poupança de Saúde (HSA). Se você estiver se aposentando em breve, maximizar as contribuições da HSA pode ser uma jogada inteligente. Uma HSA permite que você coloque dinheiro com isenção de impostos, permite que esse dinheiro seja acumulado sem impostos e permite que ele saia com isenção de impostos para despesas médicas qualificadas. (Alguns estados avaliam os impostos estaduais.)
Recue para reivindicar seu benefício do Seguro Nacional. Se você puder pagar, adiar o aproveitamento de seu benefício até os 70 anos proporcionará um cheque mensal maior para o resto de sua vida – útil, se você estiver enfrentando pesadas contas de saúde à medida que envelhece.
Funciona assim: você pode se inscrever no Seguro Social já aos 62 anos, mas seu benefício pode ser reduzido em até 30% do que era na idade de aposentadoria completa (FRA). Para qualquer pessoa nascida em 1960 ou depois, sua idade de aposentadoria completa é 67 anos. Se você adiar os benefícios de sua idade de aposentadoria completa até os 70 anos, você ganhará créditos de aposentadoria diferidos. Estes somam cerca de 8% a cada ano até chegar aos 70, quando os créditos param de acumular.
Orçamento para custos. É importante incluir os custos futuros com cuidados de saúde como parte do seu orçamento de planejamento de aposentadoria e incluir possíveis custos inesperados com cuidados de saúde em seu fundo de emergência, disse McClanahan.
“O sistema está muito falido e os cuidados de saúde são agora puramente um negócio”, acrescentou. “O único conselho que posso dar às pessoas, depois de se aposentarem, é garantir que se tornem pacientes engajados e questionem os cuidados prestados e quanto são cobrados por esses serviços”.
Kerry Hannon é colunista sênior do Yahoo Finance. Ela é estrategista de carreira e aposentadoria e autora de 14 livros, incluindo “Mordidas de aposentadoria: um guia da Geração X para proteger seu futuro financeiro,“”No controle aos 50 anos ou mais: como ter sucesso no novo mundo do trabalho”, e “nunca é velho demais para ficar rico”. Siga-a Céu Azul e X.
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