Após a crise financeira, um tipo de hipoteca a favor captura novamente.
A demanda por taxas de juros ajustável aumentou este ano e fez 12,9% de toda a origem na semana passada. Os créditos permitem que os devedores os prendam a uma taxa inferior a que podem obter uma hipoteca fixa de 30 anos com uma proporção fixa de 30 anos atrás, antes que a proporção seja reformulada aos níveis de mercado. As taxas de hipoteca tradicionais são teimosamente altas, pois permanecem altas.
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Nas proporções de hoje, os braços podem oferecer economias significativas. Um tipo popular, que tinha uma taxa de hipoteca fixa por sete anos e depois definida a cada seis meses, teve uma média de 5,78% na sexta -feira, em comparação com 6,35% da hipoteca fixa de 30 anos. No entanto, aceitar uma taxa mais baixa pode vir com mais riscos para os mutuários, porque eles desistem de uma taxa de juros estável pela vida de seus empréstimos.
No entanto, hoje em dia, o risco, próximo aos preços da habitação e altas taxas de hipoteca parecem ser cada vez mais valiosas em um mercado punitivo. Pesquisas argumentam que muitos compradores de casas querem ver taxas de 5,5% antes de pular no mercado. As taxas de hipoteca de 30 anos estão longe desse nível, enquanto os braços estão próximos.
“Muitas pessoas querem serem cobertas com o mercado”, o diretor de pesquisa e pesquisa da John Burns, Rick Palacios Jr. “, neste momento, eles não pegaram uma manga para levá -los para lá”.
Corretores e credores hipotecários dizem que os clientes em potencial viram um aumento em sua curiosidade sobre armas. Há outros que se beneficiarão de um braço, mas podem não estar familiarizados com empréstimos ou que são cuidadosos por causa de seu relacionamento com a crise financeira de 2008.
Muitas pessoas que tiveram inadimplência de suas hipotecas lideradas por crise tinham armas que não podiam atender. Naquela época, os braços geralmente tinham “índices teaser vegetam dois ou três anos de Ultra -Year -e mais tarde ele ajustaria a atenção mensal. Em muitos casos, após o vencimento do período teaser, os mutuários viram uma grande proporção aumentando que os deixou no gancho para os pagamentos que não puderam superar.
De acordo com os dados da Associação de Banners de Hipotecas, nos anos que vão para a crise, foi criado um terço do volume total de crédito.
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Depois que o acidente caiu a favor dos braços. Até o final de 2008, era menos de 1% do mercado. Os credores hipotecários apertaram seus requisitos e os braços foram gradualmente reutilizados – mas em alguns dos níveis de pré -batida. Quando as taxas de hipoteca fixa de 30 anos eram baixas, um pequeno número de devedores foi perturbado por armas porque as economias eram mínimas. No entanto, em 2022, eles desfrutaram de uma breve ressurreição na qual as taxas atingiram 7% de 5% em apenas alguns meses.
Os braços de hoje são diferentes daqueles presentes há vinte anos. Como em todas as hipotecas, os padrões de competência se tornaram mais rigorosos. Os mutuários geralmente precisam ter renda suficiente para cobrir seus pagamentos de empréstimos, mesmo com uma alta pontuação de crédito, um grande adiantamento e taxas de juros. As armas também vêm com períodos de íntima mais longa – sete anos são generalizados e cinco ou 10 anos em uma opção – e possui limites para uma fase de ajuste e quanto uma taxa de juros pode aumentar durante a vida útil do empréstimo. Os ajustes geralmente não são mensalmente, mas em intervalos de seis meses ou um ano.
Proteções adicionais continuam sendo um risco para pagar taxas de juros mais altas, enquanto os devedores mantêm grandes aumentos na taxa de juros. Muitas pessoas que tiram armas fazem isso com planos de se mover ou financiar antes do final das taxas fixas.
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“Mesmo se você planeja permanecer em sua casa para sempre, mesmo se planeja ficar em sua casa para sempre, disse o oficial de produção de crédito da Pennymac Head, um dos maiores empréstimos hipotecários do país, provavelmente a possibilidade de financiamento nos próximos cinco, sete ou 10 anos.
Ele acrescentou que esses mutuários podem economizar centenas de dólares por mês em pagamentos de juros escolhendo um braço em um empréstimo fixo mais alto. A demanda do cliente está aumentando: a Arms representou recentemente cerca de 15% dos novos negócios da empresa a partir de 5% do ano anterior.
Columbia, MO. O gerente da filial de capital hipotecário em MO., Terry Roberts, disse que o mutuário da ilha oferece opção de braço e anunciou sua economia potencial de proporção, ele disse que ainda recebe reações mistas.
“As pessoas parecem se aquecer com essa ideia”, disse ele. No entanto, apesar das diretrizes de empréstimos projetadas para permitir que os mutuários atendam a ajustes futuros da taxa de juros, alguns mutuários ainda têm medo de que ainda não sejam capazes de lidar com pagamentos mais altos.
“Uma semente plantada anos atrás assusta as pessoas até a morte, disse Rob Roberts.” Esse é o seu maior medo – perdendo sua casa “.
Embora a maioria dos clientes esteja preocupada com suas taxas mais altas durante um período de ajuste, eles também podem ser o contrário, especialmente quando reduzem as taxas de reserva do Federal. 30 -Year Fixed Hipoteck, mas não diretamente conectado, mas não conectado diretamente, os braços têm uma conexão mais direta.
Os braços nos tempos de correção são comparados ao que é conhecido como financiamento ou mesa de camisola. O SOFR depende intimamente da taxa de fundos federais, ou seja, quando começa a cortar as taxas de corte do Fed, segue a tabela como é na quarta -feira. Nesse ambiente, os braços nas configurações podem ser mais baixos.
No entanto, não há como garantir onde serão as taxas de juros. Embora os consultores financeiros possam fazer sentido para as pessoas que têm certeza de que agirão ou re -finanças antes do início do tempo de correção, é importante pensar que os planos mudaram e a resposta geral do empréstimo.
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Alex Caswell, fundador e gerente geral de consultores de script de riqueza em São Francisco, disse: “Eu vi inúmeras situações para alguém pegar um braço e, em seguida, seu financiamento explode quando esse ajuste ocorre”.
O presidente da Hipoteca de Atlanta Andes, Marcos Zambrano, as taxas de juros aumentaram nos últimos anos, ele disse que fez mais trabalho no braço. Recentemente, eles se tornaram os mais populares entre os clientes de receptores recorrentes, familiarizados com as fundações hipotecárias e têm grandes pagamentos que podem ajudá -los a obter as taxas mais baixas.
“Aqueles com experiência são um pouco mais abertos ao programa”, disse Zambrano. “E os programas como um grande pagamento – quanto maior o adiantamento, melhor será a proporção”.
Claire Boston é repórter sênior do Yahoo Finance, cobrindo habitação, hipoteca e seguro residencial.
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