Depois de contrair mais dívidas do que pode pagar e os juros continuarem a aumentar, talvez seja hora de procurar ajuda.
Aconselhamento de crédito e liquidação de dívidas são duas soluções que podem oferecer assistência no pagamento da dívida que você deve – seja na forma de cartões de crédito estourados ou pagamentos de empréstimos inacessíveis.
Mas o aconselhamento de crédito e a liquidação de dívidas são diferentes em aspectos importantes. Aqui está o que você deve saber sobre o custo, o processo e os possíveis efeitos de longo prazo de cada um para que você possa fazer a escolha certa para saldar sua dívida.
Organizações de aconselhamento de crédito e empresas de liquidação de dívidas têm abordagens diferentes para ajudá-lo a resolver suas dívidas com credores e credores.
Quando você trabalha com uma organização de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, geralmente terá uma consulta para discutir sua situação financeira, para que o conselheiro possa determinar se um programa de gerenciamento de dívidas é adequado para você. Se você escolher um plano de gerenciamento de dívidas, o conselheiro trabalhará com seus credores em diferentes opções para pagar sua dívida, que podem incluir taxas de juros mais baixas, um pagamento mensal mais baixo ou um período de reembolso mais longo. O aconselhamento de crédito geralmente não reduz o valor da dívida que você deve, mas pode facilitar o pagamento, tornando seu pagamento mensal mais acessível.
As empresas de liquidação de dívidas, por outro lado, podem reduzir o saldo da sua dívida negociando com os seus credores. Estas negociações podem levar a acordos, que podem incluir um valor de reembolso inferior.
É importante saber que muitos credores e credores não trabalharão com empresas de liquidação de dívidas e não há garantia de que a empresa será capaz de reduzir sua dívida com sucesso. Na verdade, essas empresas muitas vezes não conseguem melhores condições para sua dívida do que você negociando por conta própria, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Aqui estão mais detalhes sobre como cada processo funciona:
As taxas que você paga pelo aconselhamento de crédito e pela liquidação de dívidas variam – mas o aconselhamento de crédito costuma ser muito mais barato.
Para aconselhamento de crédito, sua primeira reunião com um conselheiro geralmente é gratuita. A organização também pode oferecer materiais e ferramentas gratuitos de educação financeira.
Mas você deve esperar certas taxas ao se inscrever em um programa de gestão de dívidas por meio de aconselhamento de crédito. Por exemplo, você pode pagar uma taxa única quando começar e, depois disso, um pagamento mensal fixo – embora também possa ser elegível para isenção de taxa, dependendo de sua renda e de outros fatores.
Para liquidação de dívidas, você normalmente pagará uma porcentagem em vez de uma taxa fixa. A empresa pode solicitar que você pague parte do total da dívida que a empresa resolve ou parte do dinheiro que a empresa economiza.
Cuidado com qualquer empresa de liquidação de dívidas que solicite pagamento antecipado. De acordo com o CFPB, cada um dos itens a seguir deve acontecer antes que uma empresa de liquidação de dívidas solicite o pagamento:
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A empresa chega a um acordo ou negocia com sucesso com seu credor.
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Você concorda com os termos com o credor.
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Você faz pelo menos um pagamento ao seu credor ou credor sob os novos termos estabelecidos pela empresa de liquidação de dívidas.
Ao contratar um plano de gerenciamento de dívidas com um serviço de aconselhamento de crédito, você pagará uma taxa mensal ao conselheiro de crédito, e ele encaminhará o pagamento devido a cada um de seus credores. Isso pode ajudá-lo a consolidar sua dívida em um pagamento mensal mais fácil de controlar.
Com a liquidação de dívidas, você pode ser incentivado a parar de fazer pagamentos aos seus credores durante o período de negociação. Em vez disso, você geralmente contribuirá com pagamentos para uma conta bancária designada. Essa conta deve estar em uma instituição separada da empresa de liquidação de dívidas e você pode acessá-la a qualquer momento.
Assim que a empresa chegar a um acordo com seu credor ou credor, eles usarão o dinheiro dessa conta para saldar sua dívida de uma só vez. Se a empresa de liquidação de dívidas não negociar um acordo com seu credor, você ainda será responsável pelo pagamento de multas por atraso e juros acumulados durante esse período.
Se você tiver dívidas, isso já pode estar afetando seu crédito. Você pode aumentar sua utilização de crédito quando gastar perto de seu limite de crédito ou estourar o limite de seus cartões de crédito, e os pagamentos perdidos podem ser relatados às agências de crédito e exibidos em seu relatório de crédito. Se suas dívidas forem para cobrança, elas também afetarão negativamente seu crédito.
Quer você escolha a consolidação de crédito ou a liquidação de dívidas, também poderá notar algum impacto no crédito.
Como o aconselhamento de crédito muitas vezes exige que você feche suas contas de cartão de crédito, seu crédito pode ser temporariamente danificado. Mas à medida que você paga sua dívida, constrói um histórico de pagamentos positivo e reduz sua utilização de crédito (porque não usará seus cartões nem abrirá mais crédito), você poderá aumentar sua pontuação.
Na liquidação de dívidas, o maior risco é que a empresa de liquidação de dívidas não consiga chegar a um acordo com seus credores. Durante o processo de negociação, poderá ser solicitado que você pare de fazer pagamentos mensais. Se você não acertar mais tarde, os pagamentos perdidos podem se somar e resultar em informações negativas em seu relatório de crédito, bem como em uma quantidade significativa de multas e multas por atraso. Pagamentos e cobranças em atraso podem permanecer em seu relatório de crédito por sete anos.
Existem golpistas se passando por organizações de aconselhamento de crédito e empresas de liquidação de dívidas. Os maus atores costumam fazer falsas promessas sobre o pagamento de sua dívida e pedir dinheiro adiantado.
Se você escolher aconselhamento de crédito, certifique-se de escolher uma organização sem fins lucrativos de boa reputação. Dois sites que você pode usar para encontrar conselheiros de crédito incluem a National Foundation for Credit Counseling (NFCC) e a Financial Counseling Association of America (FCAA).
Sempre faça sua pesquisa sobre qualquer empresa de liquidação de dívidas antes de concordar em trabalhar com ela e procure sinais de alerta comuns de que uma empresa pode estar enganando você, como cobranças antecipadas, uma garantia para liquidar todas as suas dívidas, uma promessa de que você pode evitar qualquer cobrança de dívidas ou ações judiciais e muito mais.
Leia mais: As empresas de liquidação de dívidas são legítimas?
O aconselhamento de crédito e a liquidação de dívidas exigem um compromisso de longo prazo para saldar sua dívida. Um plano de gerenciamento de dívidas ou uma negociação de liquidação de dívidas pode levar anos e ambos exigem que você faça pagamentos consistentes sobre os saldos devidos.
O aconselhamento de crédito é um excelente ponto de partida que pode ajudá-lo a saldar sua dívida com taxas mais baixas e com menor impacto potencial em sua pontuação de crédito. Se você não se qualificar para um cartão de crédito de transferência de saldo ou empréstimo de consolidação de dívidas, é uma boa opção obter ajuda para reduzir sua dívida. Um dos maiores benefícios de um plano de gerenciamento de dívidas de um serviço de aconselhamento de crédito é receber pagamentos mensais gerenciáveis que podem ajudá-lo a eliminar sua dívida total ao longo do tempo.
Ao optar por aconselhamento de crédito, certifique-se de fechar suas contas de cartão de crédito. Você também pode não conseguir abrir novas contas por um período específico no âmbito de um plano de gestão da dívida.
A liquidação de dívidas pode ser muito mais perigosa para sua pontuação de crédito e sua carteira. Se os seus credores se recusarem a negociar um acordo, você poderá ter um impacto negativo a longo prazo na sua pontuação de crédito – e ainda mais dívidas (mais taxas e multas) do que inicialmente.
Se você optar por trabalhar com uma empresa de liquidação de dívidas, informe exatamente quanto você deve e quando. Esteja preparado para a possibilidade de você não conseguir saldar todas as suas dívidas, mesmo que a empresa consiga saldar algumas.
Uma alternativa a trabalhar com uma empresa terceirizada de liquidação de dívidas – e uma que você pode querer considerar fazer primeiro – é abordar você mesmo seus credores. Você pode negociar um plano de pagamento, isenção de taxas ou até mesmo pagamentos reduzidos sem ter que pagar taxas da empresa de liquidação de dívidas.
