Milhões de mutuários federais de empréstimos estudantis estão prestes a ver uma grande mudança na forma como seus pagamentos mensais são calculados. O “One Big Beautiful Bill Act” (OBBB) da administração Trump introduziu o Programa de Assistência ao Reembolso, ou RAP – um novo programa Opção de reembolso baseado em renda (IDR). Ele substitui a maioria dos programas federais de empréstimos estudantis existentes que os utilizam.
No entanto, os especialistas em ajuda financeira alertam que o RAP provavelmente tornará os pagamentos de muitos mutuários inacessíveis devido à forma como o reembolso é calculado. Isto pode adicionar ainda mais tensão a um sistema já estressado.
No quarto trimestre de 2025, 9,6% de todos os empréstimos federais a estudantes estavam inadimplentes (90 dias ou mais de inadimplência), de acordo com o último Relatório de Crédito e Dívida Doméstica do Federal Reserve Bank de Nova York. A taxa de fluxo de contas que passa para esta fase acelerou ao longo do ano passado, é claro 0,70% no final de 2024 para um pico de 16,2% No final de 2025, concluiu o relatório.
Veja como funciona o novo programa e o que os mutuários precisam saber antes que ele entre em vigor em 1º de julho.
A fórmula de pagamento do RAP é mais simples que os programas anteriores, disse ele Jack WangConselheiro de ajuda financeira universitária do Innovative Advisory Group e apresentador do podcast Smart College Buyer.
O novo programa calcula os pagamentos como uma percentagem do rendimento bruto ajustado (AGI) do mutuário numa escala móvel de 1% a 10% em incrementos de $10.000. A porcentagem é limitada a 10% para AGIs acima de US$ 100.000.
Aqui estão os outros recursos principais do RAP:
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Pagamento mensal mínimo exigido de US$ 10 para AGIs abaixo de US$ 10.000 (mesmo se você não tiver renda)
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Dedução de $ 50 por mês por dependente
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Prazo de empréstimo de 30 anos (contra 10 a 25 anos para programas de IDR existentes)
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Um período de reembolso mais longo significa que menos mutuários beneficiarão do perdão
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Bonificação de juros para juros mensais não pagos, mesmo que o seu empréstimo esteja com amortização negativa
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Qualquer saldo remanescente no final do reembolso será considerado lucro tributável
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Aplica-se apenas a Empréstimos Diretos para Estudantes (Empréstimos Parent Plus não são elegíveis)
Os actuais programas de IDR – Reembolso Baseado no Rendimento (IBR), Reembolso Contingente de Rendimento (ICR), Pay As You Earn (PAYE) e o programa Savings for Education Value (SAVE) – protegem uma parte do rendimento dos mutuários antes dos pagamentos mensais serem calculados. Mantém parte dos rendimentos (em relação ao nível de pobreza federal) para cobrir necessidades básicas como habitação e alimentação.
Contudo, o RAP não oferece esta proteção. E embora a fórmula seja mais simples, o novo plano provavelmente aumentará os pagamentos de empréstimos estudantis para milhões de mutuários, disse ele. Michelle ZampiniVice-presidente associado de Política Federal e Advocacia do Institute for College Access and Success (TICAS).
De acordo com a análise da TICAS, uma família de quatro pessoas com um rendimento familiar médio nos EUA de 81.000 dólares veria o seu pagamento mensal saltar de $ 36 abaixo de ECONOMIZE até $ 440 com RAP. Como a fórmula usa faixas de renda de US$ 10.000, ganhar até mesmo US$ 1 acima de um limite atinge uma faixa de pagamento mais alta. Um pequeno aumento no custo de vida pode custar mais no pagamento do empréstimo estudantil do que você recebeu.
“Isso poderia realmente acabar com tudo – ou até piorar as coisas para eles do que se não conseguissem esse aumento”, disse Zampini sobre os aumentos salariais.
Por outro lado, a isenção de juros do RAP garante que o saldo do seu empréstimo não diminuirá, disse Wang, acrescentando que é uma melhoria em relação ao IBR, que permite que os juros cresçam sem controle.
A RAP foi emitida em 1º de julho de 2026 e entrará em vigor nos próximos dois anos. Embora o esquema IBR seja mantido, o ICR, PAYE e REPAYE serão eliminados até julho de 2028.
Cerca de 7 milhões de mutuários de tolerância do SAVE serão forçados a aderir ao novo programa e reiniciarão os seus pagamentos em montantes muito mais elevados.
“Todos estes mutuários nem sequer têm pagamento neste momento”, disse Zampini, “e todos serão forçados a aderir a outros programas onde não só o seu pagamento será reiniciado, como também será muito mais elevado do que era no SAVE”.
Mesmo assim, Zampini geralmente não recomenda que os mutuários federais transfiram os seus empréstimos para o mercado privado. Os empréstimos federais vêm com redes de segurança que você não encontrará no sistema privado, como perdão por invalidez grave ou morte, opções de pagamento com base na renda e acesso ao perdão de empréstimos de serviço público.
De acordo com o Gabinete de Orçamento do Congresso, o novo programa resultará em poupanças federais de 270,5 mil milhões de dólares durante o período AF2025-EF2034, esperando-se que mais mutuários reembolsem os seus empréstimos ao abrigo do RAP em comparação com os programas de IDR existentes.
À medida que o RAP assume o controlo e outros programas de reembolso desaparecem, os mutuários podem encontrar-se num choque orçamental.
“Acho que muito mais pessoas irão entrar em inadimplência, e muito mais pessoas irão entrar em inadimplência”, disse Zampini. “Qualquer que seja a sua perspectiva sobre como deveria ser o plano de pagamento correto, é uma receita para o desastre.”
Olhando para o futuro, as famílias precisam ter conversas mais honestas sobre como escolher e pagar a faculdade, disse Wang. Ao avaliar suas opções, Wang recomenda usar uma medida simples de acessibilidade: uma renda mensal esperada que seja pelo menos cinco vezes o pagamento mensal projetado do empréstimo.
“Se seus pagamentos podem ser, digamos, de US$ 1.000 por mês, você realmente deveria procurar um emprego que lhe pague US$ 5.000 por mês ou US$ 60.000 por ano”, disse Wang.
Além disso, considere as taxas de juros e os termos do empréstimo. Pedir um empréstimo abaixo do salário inicial esperado não significa que você possa arcar com os pagamentos se as taxas de juros forem altas ou o prazo do empréstimo for curto, acrescentou Wang.
Os mutuários atuais podem executar o simulador de empréstimo b studentaid.gov Avalie os pagamentos do novo plano antes de seu início.
