Ao longo do último ano, as taxas de juro diminuíram constantemente, levando os aforradores a procurar veículos de poupança com juros elevados que protegessem o seu dinheiro dos riscos do mercado. Embora as contas de poupança e os certificados de depósito de alto rendimento continuem a ser opções populares, não são a única forma de garantir um retorno competitivo.
As anuidades garantidas plurianuais estão ganhando atenção como uma alternativa que pode oferecer retornos competitivos e crescimento previsível. Saiba mais sobre como esses produtos funcionam e se eles são adequados para você.
Uma anuidade garantida plurianual, muitas vezes referida como “MYGA”, é uma anuidade fixa oferecida pelas companhias de seguros. Os investidores depositam dinheiro na MYGA e ganham juros fixos durante o prazo.
Os MYGAs são frequentemente comparados aos certificados de depósito (CDs) porque ambos fixam uma taxa por um período fixo. No entanto, é importante compreender que os MYGAs são contratos com companhias de seguros e não contas bancárias.
Funciona assim: você deposita uma quantia única na seguradora e em troca ganha juros fixos durante todo o período do contrato – também conhecida como “fase de acumulação”. Geralmente dura de três a 10 anos.
Os impostos sobre os juros acumulados são diferidos até que você faça um saque, permitindo que você recupere seus reembolsos mais rapidamente do que uma conta corrente tradicional. No entanto, os saques são geralmente limitados durante o período de acumulação; A maioria dos MYGAs permite que você retire uma pequena parcela a cada ano (cerca de 10% do saldo) sem penalidade, mas saques maiores podem gerar cobranças de resgate.
Quando o prazo do contrato termina, geralmente você pode sacar os fundos, transferi-los para outra anuidade ou converter o saldo em um fluxo de pagamentos de renda. Lembre-se, entretanto, de que sacar dinheiro de uma anuidade pode resultar em penalidades fiscais se você tiver menos de 59 anos e meio.
Observe que as anuidades não são garantidas pelo FDIC como outros veículos de poupança, mas são garantidas pela seguradora.
As melhores taxas MYGA atuais podem ser bastante atraentes, especialmente em comparação com CDs e contas de depósito a prazo semelhantes. Contratos mais longos oferecem por vezes retornos mais elevados, com alguns produtos a registarem mais de 7% para prazos de 10 anos, embora estes venham frequentemente de seguradoras com classificações de solidez financeira mais baixas.
Como as taxas e classificações financeiras variam muito entre os provedores, é importante comparar várias seguradoras e os termos do contrato antes de escolher uma apólice.
Abrir o MYGA é bastante simples. Normalmente, isso envolve fazer pesquisas comparativas entre seguradoras para encontrar a melhor taxa e cobertura. Certifique-se de considerar a classificação de crédito da seguradora ao comparar os MYGAs, que podem lhe dizer um pouco mais sobre a experiência do cliente, a estabilidade financeira e a confiabilidade da empresa.
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Depois de selecionar o MYGA, você precisará se inscrever on-line ou com um agente de seguros autorizado. Depois de aprovado, você financiará seu MYGA transferindo dólares antes dos impostos de uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais (conhecidas como fundos qualificados) ou dólares após os impostos de uma conta bancária ou outros fundos pessoais (conhecidos como fundos não qualificados).
O valor mínimo necessário para abrir um MYGA geralmente começa em torno de US$ 5.000, mas pode ir de US$ 50.000 a US$ 100.000 ou até mais em alguns casos.
O dinheiro do seu MYGA será investido enquanto durar; Ao se aproximar do final do prazo, você pode optar por receber um pagamento, transferir seu dinheiro para uma nova anuidade ou aderir ao pagamento de anuidades de renda.
Lembre-se: fazer um saque antecipado pode resultar em uma taxa de resgate igual a uma porcentagem do valor da sua conta.
Existem alguns prós e contras das anuidades garantidas plurianuais que você deve considerar ao decidir se esses investimentos fazem sentido para você.
A previsibilidade dos rendimentos com juros fixos pode ser atractiva para investidores que pretendam proteger as suas poupanças da volatilidade do mercado. Os MYGAs também podem oferecer taxas mais altas do que as contas de poupança tradicionais, além de crescimento com impostos diferidos.
Por outro lado, o dinheiro mantido na MYGA não é segurado pelo governo federal. Isto é garantido pela seguradora emissora, o que pode proporcionar alguma tranquilidade. Mas você ainda pode perder seu dinheiro se a seguradora falir.
Outras desvantagens potenciais incluem penalidades fiscais sobre saques antecipados, acesso limitado aos seus fundos durante o prazo e o risco de o aumento da inflação afetar o poder de compra do seu dinheiro ao longo do tempo.
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Decidir se o MYGA é adequado para você exigirá que você faça considerações importantes sobre sua tolerância ao risco, metas de investimento e cronograma de economia.
Os MYGAs podem oferecer crescimento previsível por um período específico de tempo sem arriscar seu dinheiro no mercado. Para investidores com baixa tolerância ao risco, esta pode ser uma jogada inteligente, especialmente se você estiver investindo no longo prazo e quiser aumentar seu fluxo de renda mais tarde na vida.
No entanto, se você é um investidor com apetite por risco e não se importa em se expor às flutuações do mercado para obter maiores retornos, você pode considerar outras opções de investimento.
