O que é um banco e o que ele faz?

Um cofrinho pode funcionar quando você é criança, mas quando você começa a ganhar e economizar dinheiro, precisa de um lugar mais funcional para guardar seu dinheiro.

Os bancos são instituições financeiras que detêm e asseguram os seus depósitos, protegendo-os contra roubo, perda ou desastres naturais. Eles também podem emprestar dinheiro quando você precisar fazer uma compra grande, como uma casa ou um carro.

Com milhares de bancos atendendo a diferentes públicos e objetivos financeiros, a definição e o propósito de um banco podem começar a ficar confusos. Continue lendo para saber mais sobre como os bancos funcionam e os produtos e serviços que oferecem.

Um banco é um tipo de instituição financeira licenciada que aceita depósitos e concede empréstimos a seus clientes. Os bancos geralmente oferecem contas correntes, contas poupança, hipotecas, empréstimos para automóveis e muito mais – mas as ofertas podem variar muito de banco para banco.

Os bancos são entidades com fins lucrativos de propriedade privada ou negociadas publicamente. Podem servir indivíduos, governos ou empresas – incluindo outros bancos – mas devem ser licenciados (a nível federal ou estadual) para funcionar. Para receber uma autorização do governo federal ou estadual, os bancos devem demonstrar que têm uma “perspectiva razoável de sucesso” e “operam de maneira segura e bem-sucedida”.

Os bancos recebem depósitos de clientes, que colocam seu dinheiro em contas correntes, contas poupança ou outras contas de depósito. Os bancos então reúnem esse dinheiro para conceder empréstimos aos seus clientes. Eles também processam pagamentos, fornecem crédito e pagam juros sobre os depósitos dos clientes.

Quando você coloca dinheiro em um banco segurado pelo governo federal, você obtém seguro da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). O FDIC protege depósitos de até US$ 250.000 por depositante, por instituição, por categoria de conta em caso de falência bancária.

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Como os bancos são empresas, precisam de ser rentáveis. Os bancos ganham dinheiro cobrando juros sobre empréstimos, cobrando taxas de vários tipos (taxas de manutenção de contas, taxas de cheque especial, taxas de caixas eletrônicos, etc.) e seus próprios investimentos.

Os bancos oferecem uma variedade de produtos e serviços diferentes, dependendo do tamanho e da base de clientes. Aqui estão algumas das contas, serviços e recursos comuns que os bancos podem oferecer:

Existem muitos tipos de bancos, cada um atendendo a um público diferente ou oferecendo recursos exclusivos. Abaixo está uma análise de alguns tipos comuns:

• Banco Central: Os bancos centrais atendem a um país, não a clientes individuais. O seu papel consiste na gestão das economias nacionais através da política monetária – ajustando as taxas de juro, gerindo a inflação e maximizando o emprego. O Federal Reserve é o banco central dos Estados Unidos.

• Banco comercial: O termo “banco comercial” inclui vários tipos específicos de bancos. Por definição, os bancos comerciais são instituições financeiras que aceitam depósitos e concedem empréstimos. JP Morgan Chase e Wells Fargo são exemplos de bancos comerciais dos EUA.

• Banco Nacional: Os bancos nacionais são um tipo de banco comercial. Eles são regulamentados e regulamentados pela Controladoria da Moeda e não em nível estadual.

• Banco Regional: Os bancos regionais são outro tipo de bancos comerciais. Eles são definidos como tendo entre US$ 10 bilhões e US$ 100 bilhões em ativos e geralmente atendem uma região específica do país.

• Banco Comunitário: Os bancos comunitários são também bancos comerciais, mas são mais pequenos do que os bancos nacionais e regionais, com activos inferiores a 10 mil milhões de dólares. Eles atendem uma cidade ou região específica, muitas vezes com serviços prestados às pessoas que ali vivem. Embora os bancos comunitários possam oferecer menos serviços do que os bancos nacionais ou regionais, tendem a destacar-se no atendimento ao cliente.

• Banco on-line: Os bancos online oferecem muitos dos mesmos produtos e serviços que os bancos comerciais tradicionais, mas não mantêm locais físicos. Em vez disso, todas as transações bancárias são feitas por meio do site ou aplicativo móvel do banco. Devido aos custos indiretos mais baixos, os bancos online normalmente oferecem menos taxas e taxas de poupança mais altas.

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Assim como os bancos, as cooperativas de crédito oferecem contas de depósito, empréstimos e outros produtos e serviços financeiros aos consumidores. Mas existem várias diferenças principais entre bancos e cooperativas de crédito em termos de como estes dois tipos de instituições operam:

• Estrutura empresarial: Embora os bancos sejam empresas com fins lucrativos, as cooperativas de crédito são instituições financeiras sem fins lucrativos.

• propriedade: Os bancos são de propriedade privada ou de capital aberto. Enquanto isso, as cooperativas de crédito são de propriedade e controladas pelos membros.

• Cobertura de seguro: Tanto os bancos quanto as cooperativas de crédito oferecem seguro de depósitos até os limites federais, mas a cobertura é fornecida por entidades diferentes. O FDIC assegura os bancos, enquanto a Administração Nacional das Cooperativas de Crédito (NCUA) assegura as cooperativas de crédito.

• Requisitos de adesão: Os bancos não exigem adesão, mas as cooperativas de crédito sim. Para ingressar em uma cooperativa de crédito, você deve atender a determinados requisitos de elegibilidade, como morar em uma determinada área, trabalhar em um determinado setor ou doar para uma determinada causa.

• Taxas e custos: Como as cooperativas de crédito são entidades sem fins lucrativos, geralmente conseguem repassar os lucros aos seus membros. Isso pode parecer uma taxa de juros mais alta sobre poupança, menos taxas de conta e custos de empréstimo mais baixos. Os bancos, por sua vez, tendem a cobrar taxas mais elevadas e a oferecer taxas de juros mais baixas sobre as poupanças.

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Com mais de 4.000 bancos nos EUA, escolher o banco certo pode ser uma tarefa árdua. Mas não existe banco perfeito – você só precisa escolher um que ofereça o que você precisa.

Se você estiver tendo problemas para escolher um banco, as seguintes considerações podem ajudar:

• Sugestões: Certifique-se de que o banco oferece as contas e os serviços de que você precisa. Por exemplo, se você deseja abrir uma conta corrente e uma conta poupança com alto rendimento na mesma instituição, confirme se o banco oferece as duas.

• Tarifas: As taxas podem prejudicar o saldo da sua conta e devem ser evitadas, se possível. Procure bancos que não oferecem taxas ou que permitem isenção de taxas quando você atende a determinados requisitos.

• Taxas de juros: Se você estiver abrindo uma conta poupança, procure bancos que ofereçam retornos competitivos. Por outro lado, se você procura um empréstimo, quanto menor a taxa de juros, melhor.

• acesso: Algumas pessoas gostam de visitar uma agência, enquanto outras preferem serviços bancários online. Se você se enquadra na primeira categoria, escolha um banco com locais acessíveis. Se você gosta de serviços bancários móveis, escolha um banco com um aplicativo móvel altamente avaliado e fácil de usar.

• Atendimento ao cliente e reputação: O atendimento ao cliente contribui muito para melhorar ou destruir sua experiência bancária. Verifique sites de avaliação de terceiros, como Better Business Bureau ou Trustpilot, para ter uma ideia do que o banco oferece. Você também pode procurar um banco no banco de dados de reclamações do Consumer Financial Protection Bureau para obter informações sobre as reclamações dos clientes.