Você sabia que algumas pessoas não têm pontuação de crédito? Se você não tiver muitas informações sobre seus relatórios de crédito ou se não receber um empréstimo ou cartão de crédito há muito tempo, talvez não tenha uma pontuação de crédito. Isso também é conhecido como arquivo de crédito limitado.
De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), 9,8% dos adultos não têm pontuação de crédito porque seus arquivos de crédito são muito escassos. Se você estiver neste grupo, será difícil, ou mesmo impossível, fazer coisas como pedir dinheiro emprestado ou alugar um apartamento.
O que você pode fazer para consertar o crédito ruim? Como educador financeiro e ex-conselheiro de crédito certificado pela NFCC, ajudei inúmeras pessoas a resolver problemas de crédito como este. Continue lendo para descobrir como recomendo criar um arquivo de crédito mais completo.
Um arquivo de crédito limitado significa que não há informações suficientes em seus relatórios de crédito para calcular uma pontuação de crédito para você. Isso também é conhecido como “não pontual”. Se você tiver um arquivo de crédito limitado, é por um de dois motivos:
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Crédito insuficiente: não há informações suficientes em seus relatórios de crédito para calcular uma pontuação. Por exemplo, as contas reportadas não mostram informações de pagamento suficientes. Isso pode acontecer se você tiver apenas contas de cobrança em seus extratos ou se tiver aberto recentemente seu primeiro cartão de crédito ou empréstimo. Para obter uma pontuação FICO, você precisa de pelo menos uma fatura informada nos seis meses anteriores. Para o VantageScore, você só precisa de um mês.
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Crédito obsoleto: as informações em seus relatórios de crédito são muito antigas para serem usadas no cálculo de sua pontuação de crédito. Se você não relatou nenhuma atividade de pagamento de cartão de crédito ou empréstimo nos últimos seis meses, não terá uma pontuação FICO.
De acordo com as conclusões do CFPB, 3,9% de todos os adultos norte-americanos têm problemas de crédito devido a crédito insuficiente, enquanto 5,9% têm crédito ruim.
Observe que ter um arquivo de crédito limitado não é o mesmo que ter “crédito invisível”. Você é considerado crédito invisível se não tiver um relatório de crédito de nenhuma das três agências de crédito (Experian, Equifax ou TransUnion), geralmente porque não há registro de uso anterior de crédito ao consumidor.
Ter um arquivo de crédito limitado pode ser tão frustrante quanto ter um crédito ruim. A falta de pontuação de crédito tornará difícil, senão impossível, a qualificação para empréstimos e cartões de crédito baratos.
Na verdade, quando ocorrem emergências financeiras, as pessoas com ficheiros de crédito escassos têm maior probabilidade de contrair empréstimos de custos elevados, tais como empréstimos consignados ou adiantamentos de dinheiro. Infelizmente, estas “soluções” só podem piorar uma emergência. Embora os empréstimos pessoais tenham uma TAEG média de cerca de 11%, as taxas de empréstimos consignados ficam normalmente em torno de 400% da TAEG.
Outros desafios que você pode enfrentar com crédito ruim incluem dificuldade para obter aprovação para alugar um apartamento e problemas para ser contratado para empregos que exigem verificações de crédito.
De acordo com o CFPB, existem vários grupos demográficos com uma saturação desproporcional de crédito fraco. Eles incluem:
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baixa renda: Quanto menor for sua renda, maior será a probabilidade de você ter uma carteira de crédito reduzida. Morar em um bairro de baixa renda também pode ser um fator de influência.
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grupos minoritários: Os consumidores negros e latinos, ambos com acesso historicamente negado aos sistemas financeiros, têm maior probabilidade do que os consumidores brancos de terem ficheiros de crédito escassos.
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Sulistas: As pessoas que vivem no Sul são mais propensas a limas finas do que outros adultos nos EUA. O estado com a maior porcentagem de residentes não pontuados é o Mississippi.
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A chave para construir seu arquivo de crédito é adicionar novas informações aos seus relatórios de crédito. Eu recomendo começar no topo desta lista e ir descendo até encontrar uma ou mais opções que podem ajudá-lo a aumentar seu arquivo:
Há uma chance de você ter um arquivo de crédito limitado devido a um erro. Por exemplo, se você tiver um membro da família com o mesmo nome que você, algumas de suas contas de crédito poderão acidentalmente acabar em seus relatórios de crédito.
Para descobrir se você tem erros no relatório de crédito, você pode obter seus relatórios de crédito gratuitos em AnnualCreditReport.com. Você tem o direito de contestar e corrigir erros e omissões em seu relatório de crédito gratuitamente.
Se você abrir seu próprio empréstimo ou cartão de crédito, pode levar seis meses ou mais até obter sua primeira pontuação de crédito. Em vez de esperar tanto tempo, peça ajuda ao seu cônjuge ou outro membro da família.
Como eles podem ajudá-lo? Se eles tiverem um bom crédito, peça que adicionem você a um ou mais cartões de crédito como usuário autorizado. Leva apenas alguns minutos para fazer isso, mas assim que você for adicionado, a conta do cartão de crédito aparecerá em seus relatórios de crédito. E você não precisa usar um cartão para que essa estratégia funcione.
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Se você não tiver um membro da família que possa adicioná-lo como usuário autorizado, recomendo verificar com as cooperativas de crédito locais se elas oferecem um cartão de crédito seguro.
Esses cartões são para pessoas com crédito ruim ou sem crédito; Você faz um depósito inicial relativamente pequeno, que serve como sua linha de crédito. Se você pagar sua fatura de forma consistente em dia, poderá fazer upgrade para um cartão tradicional no futuro.
Outro produto financeiro desenvolvido para ajudar pessoas com problemas de crédito é um empréstimo para construção de crédito. Em vez de receber o dinheiro antecipadamente, o valor do empréstimo é mantido em uma conta poupança enquanto você faz pagamentos mensais regulares durante um determinado período de tempo (geralmente de seis a 24 meses). Cada pagamento é reportado às agências de crédito, ajudando a estabelecer um histórico de pagamentos positivo. Então, após a liquidação do empréstimo, os fundos serão liberados para você.
Cartões de crédito de loja, ou cartões de varejo, são cartões de crédito que você só pode usar em uma empresa de varejo. Esses produtos são mais fáceis de ganhar do que cartões de crédito normais, mas devem ser usados com cautela. Sabe-se que os cartões de lojas aumentam os gastos dos clientes em coisas que não são necessárias, e a maioria desses cartões tem uma taxa de juros superior a 30%.
