O que é e como receber seu pagamento integral

Ao registrar uma reclamação de seguro residencial, você pode esperar que um grande cheque apareça. Mas geralmente não funciona assim. Sua seguradora pode reter parte do pagamento, o que é chamado de depreciação recuperável. Saber o que isso significa e como liberar esse dinheiro pode ajudar a garantir que você receba o valor total a que tem direito após uma perda.

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A depreciação reembolsável é a parte do pagamento do sinistro da qual sua seguradora depende até que você substitua ou repare a propriedade danificada.

Quando algo que você possui é danificado ou destruído por um evento coberto, como um incêndio ou uma forte tempestade, como um tornado, sua seguradora paga dois valores:

• Valor real em dinheiro (ACV): Quanto vale o item ou imóvel hoje, levando em consideração a depreciação

• Custo de reposição (RCV): Quanto custaria comprar ou construir um novo?

A diferença entre esses dois valores é chamada de depreciação recuperável.

Portanto, ao segurar sua casa e bens pessoais com a RCV, você normalmente receberá pelo menos dois pagamentos após fazer uma reclamação:

1. Primeiro pagamento: Isto é quanto vale a sua propriedade em estado usado (ou ACV)

2. Segundo pagamento: Depois de fornecer prova à sua seguradora de que todos os reparos e substituições foram concluídos, sua seguradora enviará a você o valor restante (ou a depreciação reembolsável).

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Agora que você sabe o que significa depreciação recuperável, veja como o processo geralmente funciona quando você registra uma reclamação. A maioria das seguradoras divide o pagamento em etapas, e compreender o pedido pode ajudá-lo a saber o que esperar após uma perda.

1. Inicie sua reclamação após uma perda coberta: Sua seguradora verificará os danos para ter certeza de que estão cobertos por sua apólice. Se o dano for coberto, eles enviarão um advogado para avaliar o dano e determinar um valor de liquidação razoável para sua reclamação.

2. Receba seu primeiro pagamento: Este pagamento inicial é geralmente a parte ACV do seu acordo, que reflete o valor da sua propriedade danificada após levar em consideração o desgaste e a idade. Você pode usar esse dinheiro para iniciar reparos ou comprar materiais.

3. Repare a propriedade danificada: É quando você contrata empreiteiros, compra novos itens ou reconstrói o que foi danificado.

4. Envie comprovante para sua seguradora: Depois de fazer reparos ou comprar itens, você pode enviar seus recibos. Isso pode incluir faturas, fotos ou documentos do empreiteiro mostrando à sua seguradora que o trabalho foi concluído e os itens são novos.

5. Receba seu próximo pagamento: Assim que sua seguradora confirmar que os reparos foram concluídos, ela enviará a você a depreciação reembolsável retida. Em alguns casos, eles podem precisar de testes adicionais ou documentação do seu contratante, então você pode receber mais de dois pagamentos antes que sua reivindicação seja totalmente liquidada.

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Aqui está um exemplo para lhe dar uma ideia de como pode ser a depreciação recuperável quando você registra uma reclamação.

Digamos que você comprou um novo computador desktop por US$ 1.600. Os computadores desktop podem ter uma vida útil de cerca de oito anos, dependendo de quanto você os usa e mantém. Se o seu tiver seis anos quando for danificado por um incêndio, sua seguradora geralmente considerará dois anos de vida restantes.

Com base na idade e na expectativa de vida esperada, a seguradora decide que seu computador perdeu cerca de 75% de seu valor ao longo do tempo. Isso significa que seu ACV agora é de US$ 400, que representa os 25% restantes de seu valor após a depreciação.

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Se sua apólice incluir RCV, a seguradora pagará primeiro o ACV (menos sua franquia). Eles então lhe enviarão o valor restante assim que você provar que comprou um novo computador de marca e modelo semelhantes.

Pode ser assim:

• Custo de substituição original: US$ 1.600

• ACV (após depreciação): 400 dólares

• Depreciação recuperável: 1.200 dólares

Quando tudo estiver dito e feito, o pagamento do seguro acaba cobrindo o custo total de reposição de $ 1.600 (menos a franquia).

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A depreciação irreversível é a parcela do valor de um item que diminuiu ao longo do tempo e não é reembolsada pelo seu seguro. Isso se aplica tanto aos seus pertences pessoais quanto às partes da sua casa.

Com uma apólice ACV, você só será pago pelo valor do item hoje, não pelo custo de reposição. É por isso que é importante verificar sua política e determinar se ela usa ACV ou RCV.

Também é importante saber que as seguradoras geralmente têm regras sobre quando você pode cobrar a depreciação recuperável. Por exemplo, certas características da casa, como telhados antigos, ainda podem ser pagas em ACV, mesmo sob uma apólice RCV. É por isso que você deseja conhecer as diretrizes da sua seguradora, para saber o que esperar ao registrar uma reclamação de seguro residencial.

Só porque sua apólice inclui RCV não significa que a depreciação reembolsável ocorrerá automaticamente. Há algumas coisas que você precisa ter em mente para garantir que receberá o restante do seu pagamento.

• Dê uma olhada em sua cobertura: Antes de fazer uma reclamação, verifique sua apólice para ter certeza de que inclui RCV. Se você tiver apenas uma apólice ACV, pergunte ao seu agente de seguros sobre suas opções e se faz sentido aumentar sua cobertura para RCV.

• Guarde todos os recibos e avaliações: Se você registrar uma reclamação, mantenha um registro de tudo o que você repara ou substitui. Isso significa guardar recibos, orçamentos, faturas e uma foto dos danos e reparos. Sem esta documentação, sua seguradora poderá não lhe fornecer a parcela de depreciação recuperável de seu sinistro.

• Não perca o prazo: A maioria das seguradoras oferece um determinado período de tempo para concluir os reparos, geralmente entre seis meses e um ano a partir da data do sinistro. Se você perder o prazo, talvez não consiga cobrar o valor da depreciação reembolsável.

• Fale se as coisas mudarem: Se você encontrar atrasos, alterações em seu plano de reparo ou custos de material superiores ao esperado, entre em contato com seu avaliador o mais rápido possível. Eles podem aprovar fundos adicionais ou dar-lhe mais tempo para terminar o trabalho.

• Envie o comprovante após fazer as correções: Após consertar sua casa e substituir os itens danificados, envie imediatamente toda a documentação para sua seguradora. Quanto mais cedo eles inspecionarem e verificarem a obra, mais cedo você receberá sua depreciação recuperável.

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A depreciação recuperável funciona de maneira um pouco diferente para cada sinistro. O valor que você receberá, ou se receberá, geralmente depende de uma combinação de fatores relacionados à propriedade em si e às regras de sua apólice de seguro. Aqui estão algumas coisas que podem afetar seu pagamento.

As apólices de seguro têm limites sobre quanto pagarão por uma perda, portanto, você só pode obter depreciação reembolsável até os limites da sua apólice. Itens como joias e relíquias de família também podem ter suas próprias restrições.

Como o custo da reconstrução pode aumentar à medida que os preços da mão de obra e dos materiais aumentam, é uma boa ideia revisar sua apólice anualmente para garantir que os valores de cobertura ainda sejam adequados. Algumas políticas incluem protetores de inflação que ajustam esses valores automaticamente para você.

Dica de especialista: Se você não tiver certeza se sua casa e seus pertences estão totalmente cobertos, verifique sempre com seu agente de seguros.

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Idade e tipo de propriedade

A idade de algo desempenha um grande papel na depreciação. Em geral, quanto mais antigo o item ou a casa, mais valor ele normalmente perde, o que significa um ACV menor e um valor de depreciação maior. Por causa disso, algumas seguradoras também impõem limites de idade para os itens que se qualificam para RCV completo.

Por exemplo, uma seguradora não pode oferecer RCV em telhados com mais de 15 anos. Nessa situação, o ACV pode ser sua única opção, o que significa que você não receberá nenhuma depreciação recuperável.

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A depreciação recuperável aplica-se apenas a perdas causadas por eventos imprevistos cobertos pela sua apólice. Danos causados ​​por inundações ou terremotos geralmente não são incluídos, a menos que você tenha uma cobertura separada. Simplificando, se a perda não for coberta, você não conseguirá recuperar a depreciação.

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Não, apenas as apólices RCV oferecem depreciação reembolsável. Se a sua apólice de seguro residencial pagar com base no ACV, você não receberá o valor reduzido de volta ao fazer uma reclamação. As apólices ACV reembolsam apenas o valor do seu imóvel em estado de uso, que geralmente é inferior ao custo para substituí-lo.

Se você deseja uma cobertura acessível para reparar ou substituir sua propriedade para que ela fique como nova novamente, converse com seu agente de seguros sobre uma apólice RCV.

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Geralmente, a resposta é não. Um dos principais motivos pelos quais as seguradoras atrasam a depreciação reembolsável é garantir que paguem apenas pelos reparos ou substituições reais. Por causa disso, você geralmente não conseguirá obter a parte da depreciação recuperável de sua reivindicação, a menos que repare ou substitua a propriedade danificada.

Porém, se você optar por não fazer os reparos, sua seguradora normalmente pagará o ACV e ficará com o valor reduzido.

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Sim, isso geralmente se aplica a telhados, desde que sua apólice inclua RCV. Se for esse o caso, e seu telhado for danificado por algo coberto por sua apólice (como granizo ou vento), sua seguradora pagará primeiro o ACV do telhado. Então, assim que o reparo ou substituição for concluído e você apresentar a prova, eles liberarão o valor da depreciação reembolsável (até os limites da apólice).

Por outro lado, se a sua apólice cobre apenas o ACV, a depreciação do seu telhado não é reembolsável e você não receberá esse valor de volta. No entanto, algumas políticas possuem regras específicas que se aplicam apenas a telhados. Portanto, mesmo que você tenha um RCV, sua seguradora pode aplicar limites de idade, exclusões de danos cosméticos ou outras restrições que afetem o tratamento da depreciação.

Tim Manny e Jamie Jovem editei este artigo.