Apenas nos dê seu melhor palpite.
A maioria dos consultores financeiros permite que o software faça o trabalho pesado quando se trata de testar o plano de renda de aposentadoria de um cliente com ferramentas modernas que podem executar rapidamente simulações de Monte Carlo para lidar com os riscos de longevidade. Por mais úteis que sejam, um problema comum tem sido a entrada de projeções imprecisas de benefícios da Segurança Social provenientes da própria Administração da Segurança Social. Tal como a agência reconheceu, as suas estimativas levam frequentemente as pessoas a sobrestimar ou subestimar os seus benefícios futuros, especialmente os jovens trabalhadores e as mulheres. Este é um problema que os consultores terão de resolver para construir planos de reforma bem-sucedidos.
“Analisamos a questão e vemos muitos modelos de planejamento tradicionais lutando com isso”, disse Sharon Carson, estrategista de aposentadoria do JP Morgan Asset Management, acrescentando que os consultores normalmente vão além da avaliação dos benefícios. “É um problema quando as pessoas recebem menos rendimentos do que esperavam.”
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Se um cliente ganha atualmente $ 150.000 por ano, o SSA calcula o valor do seguro primário como se ele trabalhasse com o mesmo salário até a aposentadoria, mais um pequeno ajuste anual pela inflação. Na realidade, podem não trabalhar tanto tempo ou receber um salário tão elevado.
“A maioria dos softwares usa seu contracheque mais recente como ponto de partida para voltar a um benefício estimado da Previdência Social ou pede que alguém insira o valor do seguro primário a partir do último extrato”, disse Marcia Mantell, especialista em Previdência Social e fundadora da Mantell Retirement Consulting. “Se você não estiver muito perto da idade de aposentadoria completa, os números podem ser distorcidos e se tornarem exagerados.” A outra principal preocupação de Mantle é que as ferramentas de planejamento de renda não inflacionem os prêmios do Medicare Parte B de forma suficientemente agressiva. “A melhor prática hoje é projetar aumentos anuais da Parte B de 8% a 10%”, alertou ela.
Os dados mais recentes do Chase Consumer Banking mostram que as famílias norte-americanas que ganham 300.000 dólares substituem, em média, apenas 55% do seu rendimento pré-reforma após a reforma, com 41% provenientes de fontes privadas como planos 401(k) e 14% provenientes da Segurança Social. Parece um corte dramático, mas uma redução de 45% na renda anual não é uma mudança de estilo de vida tão grande quanto você imagina. “É preciso lembrar que essas pessoas estão entrando em uma fase da vida em que já pagaram as hipotecas, terminaram de pagar a faculdade dos filhos e não estão se deslocando para o trabalho”, disse Carson. “Eles não deveriam gastar tanto.”
