Embora não seja novidade que os custos da habitação continuam elevados em todo o país, um componente dos custos de encerramento de uma nova casa destaca-se pelo seu preço disparado: o relatório de crédito.
A Rocket Mortgage relata que os custos de fechamento normalmente variam de 3% a 6% do preço total da hipoteca (1) – isso é de US$ 12.159 a US$ 24.318 para uma hipoteca de US$ 405.300, o preço médio de venda de residências nos EUA, de acordo com dados do Federal Reserve (2).
Como parte da solicitação de uma hipoteca, os credores normalmente obtêm o que é conhecido como relatório de “Nova Fusão”, que compila as informações de todas as três principais agências de crédito dos EUA. O custo disto aumentou entre 40% e 50% no ano passado, e a Mortgage Bankers Association relata que este é “o quarto ano consecutivo de aumentos dramáticos de preços” (3).
Veja por que o preço do relatório adiciona barreiras ao já difícil custo de comprar uma casa e o que você pode fazer se for um potencial comprador para garantir que compreende totalmente os empréstimos, hipotecas e os custos associados.
Um relatório de fusão tripla dá aos potenciais credores a capacidade de equilibrar as informações dos três relatórios entre si, garantindo que não faltem informações críticas (4). Pode ser vantajoso para o comprador de uma casa própria se um dos relatórios mostrar uma pontuação de crédito mais baixa do que os outros dois.
Os relatórios em si não são caros – cerca de US$ 47,05, segundo a CNBC (5). Porém, os relatórios devem ser puxados duas vezes, no início da aplicação e novamente antes do fechamento do empréstimo. Isso significa que o custo pode ser próximo de US$ 100 para solteiro ou US$ 200 para casal. Além de tantos custos pesados, esse é mais um item que muitos especialistas dizem ser desnecessário.
A Mortgage Bankers Association (MBA) aponta a falta de concorrência no mercado de notação de crédito como a raiz do problema e solicitou à Agência Federal de Financiamento da Habitação (FHFA) que permitisse aos mutuantes que estão a considerar conceder uma hipoteca a um cliente com uma pontuação de crédito superior a 700 a opção de emitir um único relatório (3). A CNBC salienta que, no caso em que um credor obtém um relatório, mas o comprador não assume a hipoteca, o credor deve cobrir o custo (5).
“A sobrecarga do sistema hipotecário com estes custos – sem restrições pela concorrência de mercado – exacerbou os atuais desafios de acessibilidade da habitação”, escreveram os MBAs na sua carta ao FHFA (3).
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Além do preço da sua hipoteca, que será afetado pela sua classificação de crédito e pela sua solvabilidade geral, há uma variedade de custos associados à compra de uma casa nova que não estão refletidos no preço de etiqueta.
O Bankrate relata que, embora alguns credores hipotecários incluam esses custos em sua hipoteca, a economia inicial pode custar mais no longo prazo por meio de taxas de juros mais altas ou de um principal de empréstimo maior (6). Para obter o melhor preço no custo total da sua nova casa, você deve estar ciente dessas taxas e procurar um negócio melhor, se possível:
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Taxas de inscrição e crédito para seu pedido de empréstimo.
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Taxas de estabelecimento e subscrição de sua hipoteca, geralmente 0,5% do valor do empréstimo, de acordo com o banco.
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Taxas de inspeção residencial, que geralmente são obrigatórias para a aprovação do seu pedido de hipoteca.
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As taxas de avaliação muitas vezes também são obrigatórias para os credores, para garantir que não estão oferecendo mais do que o valor da casa.
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As taxas de título também são normalmente de 0,5% do valor do empréstimo, e esse processo garante que não haja ônus ou ônus sobre o título que possam afetar sua compra.
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O imposto de transferência é obrigatório na maioria dos países, embora o valor varie. Abrange a transferência de propriedade do vendedor para o comprador. Por exemplo, a Smart Asset informa que o imposto de transferência do Estado de Nova Iorque é de 2 dólares por cada 500 dólares de valor da propriedade, enquanto o Colorado cobra uma taxa fixa de 0,01% (7).
Lembre-se de que os custos de fechamento não são uma mudança estúpida. Se você der uma entrada de 20% em uma casa de $ 405.300, isso equivalerá a $ 81.060, e seus custos de fechamento podem ser mais de um quarto desse preço. Isso pode significar adicionar meses ou anos extras ao seu cronograma de poupança de entrada, se você não quiser lidar com uma hipoteca ainda mais longa e maior.
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Hipoteca de foguete (1), (4); Reserva Federal (2); Associação de Banqueiros Hipotecários (3); CNBC (5); Taxa bancária (6); ativo inteligente (7)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
