As distribuições mínimas exigidas ou RMDs são geralmente enquadradas como um desastre financeiro. Uma bomba-relógio a ser evitada.
Em contraste, as conversões de raiz tendem a ser apresentadas como uma medida inequivocamente sábia. Pague impostos hoje, converta para um Roth IRA e veja seu dinheiro crescer sem impostos.
Esta é uma narrativa ordenada, mas incompleta.
As conversões Roth podem ser boas para muitos americanos que poupam para a reforma, mas para uma minoria considerável, os RMD podem fazer sentido.
A diferença é mais sobre psicologia e comportamento do que matemática, não.
Aqui está uma análise mais detalhada de por que os RMDs têm uma reputação tão ruim e por que, para alguns aposentados, isso pode ser melhor.
Aos 73 anos, a maioria dos investidores está sujeita a levantamentos mínimos antes de impostos das suas contas de pré-reforma, tais como planos 401(k) e IRAs tradicionais, de acordo com as regras do Internal Revenue Service (IRS) (1).
Para os aposentados orientados para o controle, a ideia de o governo ditar quando e quanto você pode aproveitar seu pecúlio é muito desagradável.
Essa falta de flexibilidade é suficiente para empurrá-los para conversões raiz.
No entanto, aos 73 anos, a maioria dos aposentados está no meio da aposentadoria. Nessa idade, eles são elegíveis para o Seguro Social e o Medicare.
Eles também esgotaram alguns de seus pecúlios e provavelmente têm uma noção melhor de como administrar seu orçamento de aposentadoria de maneira mais eficaz.
Para alguns, a perspectiva dos RMD não é um desastre financeiro. Na verdade, em circunstâncias específicas, pode oferecer algum alívio psicológico.
Para alguns reformados, os RMD obrigam-nos a disponibilizar dinheiro que, de outra forma, relutariam em utilizar.
Isto é importante.
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Cerca de metade (46%) de todos os reformados disse que gastar o seu próprio dinheiro cria uma sensação de ansiedade, de acordo com o relatório da Alliance for Lifetime Income. 2024 Pesquisa sobre Planejamento e Renda de Pensões Protegidas (PRIP). (2).
Quase 41% disseram não saber como combinar saques de suas diversas contas de aposentadoria. Cerca de 49% disseram não saber gerenciar RMDs.
Hábitos de gastos e poupança arraigados aos 70 anos são difíceis de quebrar. Para estes reformados, os RMD podem ser um mecanismo convincente para finalmente desfrutarem dos frutos do seu trabalho.
