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J’ai 72 ans et ma femme a 70 ans. Au fil des années, certaines de nos décisions financières n’ont pas été les meilleures, mais jusqu’à présent, nous avons passé 45 ans ensemble, avons deux fils et maintenant deux belles-filles et cinq petits-enfants. Notre problème est que parce que nous voulions donner le meilleur à nos enfants dès leur plus jeune âge, nous sommes désormais aux prises avec des problèmes limites au crépuscule de leur vie.
Pour des raisons de santé, nous sommes à la fois retraités et au chômage, sans autre revenu que la sécurité sociale, ce qui nous permet d’économiser peut-être 1 000 dollars par mois. Nous disposons également d’environ 120 000 $ d’épargne uniquement sur un compte d’épargne ordinaire. J’aime votre processus de réflexion et j’espérais que vous pourriez nous aider à nous sentir mieux face à l’avenir.
– Phil
Félicitations, vous avez pu regarder avec fierté la vie que vous avez offerte à votre famille et en profiter avec eux. Je pense qu’il y a beaucoup à dire à ce sujet. Je suis la moitié d’entre vous et j’espère faire la même chose quand j’aurai 72 ans. Je n’hésite jamais à rappeler aux gens que l’argent n’est pas ce qui compte… c’est ce que l’argent fait pour vous. Il semble avoir fait pour vous exactement ce qu’il aurait dû faire jusqu’à présent.
Il y a bien sûr des compromis. La planification financière vous permet d’identifier ces compromis, de mesurer leur impact et de faire des choix qui vous permettront d’obtenir le meilleur résultat tel que vous le définissez. Votre question révèle quelques éléments qui peuvent offrir des opportunités de planification en fonction de votre situation.
Vous avez des questions de planification financière pour lesquelles vous aimeriez obtenir de l’aide ? Parlez à un conseiller financier dès aujourd’hui.
Un couple de septuagénaires rencontre un conseiller financier pour discuter de son taux d’épargne et de son plan financier.
Si je comprends bien votre question, il semble que vous et votre conjoint économisez 1 000 $ chaque mois. Bien sûr, il est possible que ce soit une bonne idée, voire même nécessaire. Cependant, si nous parlions en personne, je creuserais un peu plus pour découvrir pourquoi vous gaspillez cet argent.
Voici pourquoi cela fonctionne. La prestation moyenne de sécurité sociale pour novembre 2023 est d’environ 1 800 $ par mois. Si vous et votre conjoint épargnez tous les deux ce montant, vous économiserez environ 28 % de votre revenu mensuel total. Même si vous et votre conjoint perceviez tous les deux le maximum de prestations de sécurité sociale (et je doute fortement que ce ne soit pas le cas), vous auriez économisé plus de 10 % de votre revenu brut à 72 ans.
Peut-être que la raison pour laquelle vous économisez cet argent chaque mois est davantage une réponse émotionnelle ou un désir que vous pouvez surmonter. Si vous n’avez pas besoin d’épargner autant, être « soulagé » de ce fardeau psychologique et du stress financier qui l’accompagne peut apporter un soulagement significatif sur les deux fronts.
Encore une fois, je ne dis pas que vous devriez arrêter d’épargner – je ne sais pas pourquoi vous le faites en premier lieu – mais je vous encourage à réfléchir de manière très critique aux raisons pour lesquelles vous épargnez autant. (Et si vous avez besoin d’aide supplémentaire pour gérer vos finances avant ou après la retraite, envisagez de parler à un conseiller financier.)
Il vaut également la peine d’examiner de près où et comment vous conservez votre épargne. Un compte d’épargne ne rapporte pas beaucoup d’intérêts, bien que les comptes d’épargne à haut rendement paient actuellement plus de 5 % (en janvier 2024). Je suis sûr que vous êtes un investisseur plutôt conservateur. Mais un portefeuille diversifié composé principalement d’obligations et de certificats de dépôt (CD) peut également faire croître votre épargne sans trop de risques.
Je ne suis pas sûr de votre expérience en matière d’investissements. Cependant, il est possible qu’avec un peu d’auto-apprentissage ou un peu de conseils, vous deveniez également plus à l’aise en ajoutant une petite participation au mélange. Cela peut augmenter considérablement vos rendements à long terme.
Notez simplement l’augmentation de la volatilité. Investir trop dans des actions à la retraite peut entraîner des risques inutiles et une perte importante de la valeur de votre portefeuille en cas de ralentissement des marchés. Cependant, investir de manière trop prudente peut conduire à un épuisement prématuré de vos actifs.
Dans certains contextes, un portefeuille composé à 60 % d’actions et à 40 % d’obligations est généralement considéré comme un portefeuille de retraite classique. En d’autres termes, vous « investissez » actuellement de manière extrêmement prudente par rapport aux normes normales.
Entre 1926 et 2021, l’allocation d’actifs 60/40 a produit un rendement annuel moyen de 9,9 %, selon Vanguard. Bien que cela ne signifie pas que vous pouvez vous attendre à des rendements de 10 % chaque année, cela vous montre comment investir, même de manière prudente, peut vous aider sur de plus longues périodes. (Et si vous avez besoin d’aide pour créer un plan d’investissement, envisagez de parler à un conseiller financier.)
Un couple de retraités dans la soixantaine examine son portefeuille de placements.
Un budget serré avec peu d’économies est difficile pour n’importe qui. Les perspectives d’emploi limitées sont sans doute plus difficiles à résoudre. Mais là encore, je pense que c’est une bonne utilisation de l’argent consacré à offrir un foyer heureux à des enfants en pleine croissance et à un mariage de 45 ans.
Sur la base de votre question, ce sont les deux principaux éléments que j’examinerais en premier. Il y a probablement d’autres facteurs à prendre en compte qui ne ressortent pas de votre question. Par exemple, vos coûts de logement (ou les capitaux propres auxquels vous pouvez accéder) et la situation fiscale de l’État (pouvez-vous déménager pour réduire les impôts ?) peuvent être importants.
Trouver un conseiller financier n’est pas difficile. L’outil gratuit de SmartAsset vous met en contact avec jusqu’à trois conseillers financiers agréés desservant votre région, et vous pouvez avoir un appel de présentation gratuit avec vos conseillers pour décider lequel vous convient le mieux. Si vous êtes prêt à trouver un conseiller pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.
Évitez la tentation de vous inscrire auprès du premier conseiller à qui vous parlez. C’est une bonne idée d’interroger plusieurs conseillers et de leur poser des questions sur leurs structures tarifaires, leurs domaines d’intérêt et s’ils respectent leurs obligations fiduciaires.
Conservez un fonds d’urgence au cas où vous seriez confronté à des dépenses imprévues. Un fonds d’urgence doit être liquide, dans un compte qui n’est pas exposé à des fluctuations importantes, comme le marché boursier. Le compromis est que la valeur des liquidités peut être érodée par l’inflation. Mais un compte à intérêt élevé vous permet de gagner des intérêts composés. Comparez les comptes d’épargne de ces banques.
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Brandon Renfro, CFP®, est un chroniqueur sur la planification financière de SmartAsset et répond aux questions des lecteurs sur des sujets liés aux finances personnelles et à la fiscalité. Vous avez une question à laquelle vous aimeriez répondre ? Envoyez un e-mail à Email AskAnAdvisor@smartasset.com et votre question pourra recevoir une réponse dans une prochaine chronique.
Veuillez noter que Brandon n’est pas membre de la plateforme SmartAsset AMP ni employé de SmartAsset et a été rémunéré pour cet article. Les questions peuvent être modifiées pour plus de clarté ou de longueur.
L’article Demandez au conseiller : nous avons 70 ans avec 120 000 $ d’économies et de sécurité sociale. Comment faire pour que ça dure ? est apparu en premier sur SmartReads sur SmartAsset.
