Quando você faz contribuições para o seu 401 (k), os fundos que você coloca em sua conta são imediatamente adquiridos e podem ser guardados por você, mesmo que você deixe o emprego no dia seguinte. Embora as empresas possam ter regras diferentes sobre quando você pode manter as contribuições do empregador, qualquer dinheiro que você colocar na conta é 100% seu.
Mas o que acontece se você doar e ver parte do dinheiro desaparecer dias depois? Isso é um sinal de fraude ou algo com que você deveria se preocupar?
Vejamos um exemplo hipotético. Digamos que John contribua com US$ 200 para sua conta 401(k) a cada período de pagamento. O dinheiro é retirado de seu cheque e automaticamente investido em um fundo de data-alvo de acordo com a data de aposentadoria escolhida.
Mas um dia, John entra em sua conta e vê que as doações foram feitas e o fundo foi comprado, então vê as cotas do fundo vendidas alguns dias depois e o dinheiro é retirado – mas o dinheiro que ele contribuiu não é devolvido à sua conta.
John está preocupado porque seu empregador não lhe conta nada sobre isso. O seu empregador é responsável pelo dinheiro perdido e isso indica fraude?
Primeira coisa. É importante compreender que existem regras estritas sobre como os planos 401(k) são administrados de acordo com a Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria de Funcionários (ERISA). A ERISA estabelece padrões mínimos que cobrem a maioria dos planos de reforma do sector privado.
De acordo com a ERISA, os empregadores devem aos empregados o dever mais elevado perante a lei quando se trata de gerir 401(k)s.
Esses planos normalmente permitem uma dedução na folha de pagamento do contracheque do funcionário, para que os funcionários possam contribuir para suas contas automaticamente. Quando o fizerem, os empregadores devem depositar as contribuições dos contracheques dos funcionários em tempo hábil – no prazo máximo de 15 dias úteis por mês após o dia do pagamento. No entanto, se puderem razoavelmente depositar fundos mais cedo, deverão fazê-lo.
Os empregadores não estão autorizados a fazer uso indevido de fundos 401(k) e as empresas devem tomar medidas para proteger o seu dinheiro, inclusive contra ataques cibernéticos. Os empregadores não podem sacar dinheiro do seu 401(k) que pertence a você, e fazer isso provavelmente seria uma violação da ERISA.
Embora os empregadores não estejam autorizados a receber fundos de um 401(k), isso não significa que isso não aconteça ilegalmente. Como resultado, o Departamento do Trabalho identificou alguns sinais de alerta importantes dos quais você deve estar ciente, incluindo (1):
Declarações 401(k) que chegam atrasadas ou irregularmente
Saldo inexato
Sua doação não foi entregue no prazo
Uma diminuição no seu saldo 401(k) que não pode ser explicada por flutuações de investimento
Declarações 401(k) que não mostram suas contribuições
Investimentos diferentes aparecem em seu extrato daqueles que você aprovou
Ex-funcionários têm dificuldade em receber benefícios pagos corretamente e dentro do prazo
Transações incomuns, como empréstimos à empresa, administradores ou executivos corporativos
Mudanças frequentes e inexplicáveis nos administradores do plano 401(k).
Sinais de dificuldade financeira na sua empresa
Se notar algum destes sinais de alerta, entre em contato com seu empregador e veja se há uma explicação.
se o seu empregador não Forneça uma explicação satisfatória para o que está acontecendo, então você deverá registrar uma reclamação ERISA e possivelmente entrar em contato com um advogado que possa ajudá-lo.
Como John reconheceu alguns destes sinais, incluindo dinheiro que desapareceu e investimentos que foram vendidos sem explicação, ele precisa de agir – estes são grandes sinais de alerta.
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Na melhor das hipóteses, John descobrirá que seu dinheiro desapareceu do 401(k) devido a um simples erro. Embora as empresas tenham fortes obrigações quando se trata de gerir contas 401(k), erros ainda podem acontecer. Isso pode incluir:
Contribua com um valor incorreto
Fazendo acidentalmente uma doação dupla
Falha ao calcular a correspondência correta do empregador
permitir que os funcionários contribuam erroneamente com mais do que o imposto de renda permite
Transferindo contribuições de funcionários para a conta 401(k) errada
Se isso acontecer, a empresa poderá receber dinheiro de volta para corrigir erros. Não é ilegal nem sinal de fraude, mas a empresa deve estar mais preparada para informar o que está acontecendo quando esse tipo de reparo dá errado.
Se suas contribuições 401(k) desaparecerem como John, é importante documentar tudo, incluindo manter extratos ou capturas de tela de contas online, solicitar uma explicação por escrito de seu empregador (e manter cópias) e manter toda a correspondência com a empresa. Ele também pode querer consultar outros colegas de confiança sobre suas contas.
John e outras pessoas que suspeitarem de erros devem entrar em contato imediatamente com os Recursos Humanos e/ou o Diretor do Programa. Eles devem detalhar o problema, explicar as preocupações e pedir uma resposta rápida, além de fazer um acompanhamento regular, se necessário.
Se a empresa não fornecer uma resposta satisfatória, como fornecer prova de contribuição excessiva ou contribuir para o plano errado, deverá considerar obter ajuda jurídica e contactar o Departamento do Trabalho relativamente a uma violação da ERISA.
Os funcionários estão protegidos contra retaliação por denunciar fraudes 401(k), portanto, não hesite em abordar o problema porque teme pelo seu trabalho.
Infelizmente, não há muito que os funcionários possam fazer para evitar que suas empresas cometam erros.
O segredo é que funcionários como John revisem regularmente seus extratos e contas, certificando-se de que os erros sejam corrigidos e não lhes custem dinheiro – e garantindo que os erros não sejam um sinal de um problema maior.
Além de verificar sua conta regularmente, você deve considerar:
Saiba quanto devem ser suas doações e quando devem ser depositadas
Faz perguntas se houver preocupações
Obtendo ajuda jurídica se você acha que está sendo enganado
Sua segurança de aposentadoria depende do dinheiro do seu 401 (k), portanto, certifique-se de monitorá-lo e protegê-lo.
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Departamento do Trabalho dos EUA (1).
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
