Comprar uma casa é uma grande decisão financeira (e de vida) e pode ser um processo estressante. Mas a pressão pode aumentar se você estiver pronto para fechar e for demitido repentinamente.
Imagine isto: Samantha, que ganha US$ 170 mil, compra uma casa com seu parceiro, James. Infelizmente, James foi demitido poucos dias antes do fechamento – depois que o credor hipotecário ligou para sua empresa para verificar seu emprego.
Agora, Samantha e James estão em uma situação difícil. Eles podem conceder o empréstimo sem notificar o credor hipotecário e podem refazer os planos que já tinham para cumprir a hipoteca?
A primeira grande questão diante de demissões na compra de uma casa é se você pode ou não fazer a compra.
Geralmente, você deve relatar quaisquer alterações em seu emprego e renda ao seu agente de crédito imediatamente, se ocorrerem antes do fechamento.
Portanto, mesmo que James tenha sido demitido após a verificação de seu emprego, o casal deveria notificar o agente de crédito sobre a demissão de qualquer maneira. Caso contrário, poderão ser considerados culpados de fraude hipotecária. Se o banco descobrir, poderá cancelar o empréstimo e exigir a devolução imediatamente.
Se um dos sócios for demitido e o outro não, como no caso de Samantha e James, o credor verificará se você ainda pode pagar a casa com apenas uma renda.
Dependendo das regras do seu credor, você provavelmente precisará manter sua relação dívida / rendimento abaixo de algo entre 36% e 45% (1), incluindo o pagamento mensal da habitação e todas as outras dívidas.
Se você não puder fazer isso, talvez não consiga encerrar seu empréstimo porque seu credor não o considerará mais um bom risco de crédito. Você pode tentar alterar seu contrato com o vendedor e ver se ele esperará para fechar até que seu parceiro consiga um novo emprego. No entanto, existem alguns obstáculos para isso:
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Pode levar muito tempo para encontrar um novo emprego
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Sua taxa de hipoteca pode expirar e você precisará reiniciar o processo de aprovação
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Você pode ter que esperar mais tempo para que o credor conte a renda de seu cônjuge proveniente do novo emprego, pois os credores gostam de prova de trabalho estável
Infelizmente, se o credor disser que você não pode pagar o empréstimo e o vendedor não trabalhar com você, talvez você tenha que ir embora. Se isso acontecer na semana do fechamento, você provavelmente perderá seu depósito, o que é lamentável. No entanto, compensa o vendedor por perder tempo com a casa fora do mercado.
Se você tiver dinheiro, também pode decidir fazer um pagamento inicial maior para reduzir o valor do empréstimo, reduzindo assim o pagamento da dívida. Se isso reduzir a relação dívida / rendimento para o nível permitido, você não terá que abandonar a compra.
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Se Samantha e James descobrirem que podem ser aprovados para a compra da casa, eles ainda terão que decidir se podem realmente fazer um orçamento para isso.
Digamos que o casal pretendesse comprar uma casa de US$ 600.000 com um pagamento inicial de 10%, então eles pegariam emprestado cerca de US$ 540.000. Eles pretendem obter um empréstimo de 30 anos com APR de 6,547% e seu custo mensal será de $ 4.305,06, incluindo $ 636,19 por mês em impostos sobre a propriedade, $ 200 por mês em seguro residencial e $ 144 por mês em seguro hipotecário privado.
Samantha ganha $ 170.000 por ano, ou $ 14.166 por mês. Após impostos estaduais e federais, ela leva para casa cerca de US$ 9.600 por mês. James ganhou US$ 90.000, mas infelizmente, com a perda do emprego, essa renda desaparecerá por enquanto.
Samantha e James também economizaram cerca de US$ 100 mil além do que pretendiam investir na casa e pagar os custos de fechamento, porque têm um grande fundo de emergência, e Samantha recentemente recebeu um bônus no trabalho.
Se Samantha e James concretizassem o negócio, eles teriam US$ 4.305,06 em pagamentos mensais de hipoteca. Como o DTI é calculado com base na renda antes dos impostos, se o casal não tiver outra dívida, sua relação dívida/renda seria de $ 4.305,06/$ 14.166 ou cerca de 30% ao mês. Está abaixo do limite.
No entanto, eles acabarão gastando US$ 4.305 de seu salário de US$ 9.600 em casa, ou 45% do que Samantha traz para casa. Você pode conseguir viver disso, mas quando leva em consideração as contribuições para uma conta de aposentadoria, mantimentos, manutenção da casa e outras despesas essenciais, além de alguns gastos divertidos, o dinheiro pode começar a diminuir.
Samantha e James também podem refazer o empréstimo, investindo US$ 60.000 dos US$ 100.000 extras que economizaram na casa para reduzir o pagamento mensal e eliminar o PMI, já que teriam então 20% de entrada.
Isso tornará a casa mais acessível, mas os deixará mais vulneráveis em caso de despesas inesperadas. Amarrar tanto dinheiro em casa pode ser algo de que eles se arrependerão se James demorar muito para encontrar um novo emprego.
Em última análise, o casal precisa levar todas essas questões em consideração. Se eles não quiserem se mudar de casa, imagine que James pode conseguir um emprego rapidamente, e o agente de crédito diz que eles podem pagar o empréstimo, então comprar conforme planejado faz sentido.
Caso contrário, o casal pode querer esperar para comprar uma casa. Eles podem perder seu depósito em dinheiro sério, mas perder o dinheiro que depositaram será muito menos arriscado do que contrair uma hipoteca que terão dificuldade em pagar apenas alguns meses depois de se mudarem.
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Fannie Mae (1).
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