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A dívida de empréstimos estudantis é um problema familiar para muitos americanos, com a Pew Research relatando que eles deviam um total de US$ 1,6 trilhão em dívidas educacionais em junho de 2024 (1).
A maioria das pessoas que devem contraíram empréstimos ou fiaram outros que tomaram empréstimos. Mas e se você acabar com uma dívida do tamanho de um empréstimo estudantil que não esperava?
Vamos imaginar, por exemplo, que Dave frequentou uma faculdade cara de quatro anos, cobrindo ele mesmo o primeiro ano. Para isso, ele contratou cerca de US$ 30 mil em empréstimos estudantis, enquanto seus pais pagaram o restante. Agora, quatro anos depois de se formar, o pai de Dave morreu e sua mãe, que não cuidava das finanças da família, recebeu um aviso pelo correio dizendo que meu pai devia US$ 90 mil pela educação de Dave.
Dave será responsável por pagar essa dívida e de repente se verá sobrecarregado com quase US$ 100.000, ou a dívida morrerá com seu pai? Aqui está o que você precisa saber.
O primeiro passo é entender que existem empréstimos estudantis para pais e empréstimos estudantis para estudantes. Isso se aplica tanto a empréstimos estudantis federais quanto privados.
Quando o pai de Dave contraía empréstimos, ele podia contraí-los em nome do filho, obviamente exigindo o conhecimento e consentimento de Dave (não é o caso aqui). Ele também pode ter pedido dinheiro emprestado ao Ministério da Educação na forma de empréstimos Parent Plus (2) ou de um credor estudantil privado na forma de Empréstimos aos Pais.
Os pais que tomam estes dois últimos tipos de empréstimos são os únicos responsáveis por eles. Portanto, Dave não será responsável diretamente pela dívida porque os empréstimos não foram contraídos em seu nome e Dave também não os assinou.
Contudo, isto não significa necessariamente que a dívida simplesmente desapareça. Dependendo do tipo de empréstimo que o pai de Dave contraiu, a dívida pode desaparecer para sempre ou o credor pode tentar cobrar do patrimônio de seu pai.
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Quando alguém morre com uma dívida, os credores geralmente não podem cobrar dos familiares sobreviventes, a menos que esses familiares:
Assine os empréstimos ou seja co-mutuário.
Vivendo em estado de propriedade comunitária, eram casados com o mutuário e a lei diz que o cônjuge sobrevivo é responsável por determinados tipos de dívidas adquiridas durante o casamento (3).
No entanto, os credores podem tentar cobrar dos bens ou bens deixados pelo falecido.
Isto significa, por exemplo, que se o pai de Dave tivesse $150.000 na conta bancária quando morreu, os credores poderiam ir atrás do espólio, abrir um processo e potencialmente cobrar os $90.000 que lhes eram devidos do dinheiro deixado na conta bancária do pai (que Dave poderia ter herdado).
Se não houver dinheiro na propriedade, os credores não terão sorte.
No entanto, se existirem bens, estes são normalmente apreendidos, a menos que o falecido tenha feito algum planeamento patrimonial durante a sua vida para tentar proteger os bens dos credores, transferindo-os fora do processo de inventário.
E embora os credores geralmente possam tentar cobrar de uma propriedade, esse pode não ser o caso aqui, dependendo se o pai contraiu empréstimos estudantis privados ou empréstimos do Departamento de Educação.
A boa notícia é que o Ministério da Educação libera empréstimos aos pais mais em caso de falecimento dos pais ou do aluno (4). Portanto, se o pai contraiu empréstimos federais, o governo não irá atrás do espólio para tentar recuperar o dinheiro.
Mas esse não é necessariamente o caso dos empréstimos estudantis privados. Como explica Ernst, às vezes os credores privados oferecem liberações por morte. Mas noutros casos o credor tentará recuperar o dinheiro do património do falecido (5).
Portanto, embora Dave não seja responsável pela dívida de qualquer maneira, o destino de sua herança (ou da herança de sua mãe – e do atual bem-estar financeiro) dependerá de o credor decidir tentar cobrar do patrimônio e de quais bens restam. Neste caso, a política de credor privado do pai de Dave determinará o que acontecerá a seguir.
Em qualquer caso, a questão pode ser a de saber se o tribunal ordena o pagamento dos empréstimos. Se isso acontecer, Dave pode querer tentar ajudar, apesar da falta de obrigação legal de reembolsar o saldo não pago.
Embora Dave possa não estar no comando, sua pergunta destaca a importância de compreender os acordos contratuais que você assina ao assinar um contrato de empréstimo estudantil.
Com 11,3% dos mutuários federais de empréstimos estudantis e 1,61% dos mutuários privados de empréstimos estudantis inadimplentes nos pagamentos no início de 2025 (6), compreender as regras de reembolso pode ajudar a manter sua dívida sob controle e também salvá-lo de efeitos negativos, como uma pontuação de crédito baixa.
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Pesquisa Pew (1); Auxílio Federal ao Estudante (2; 4); financiamento ao consumo (3); grave (5); Iniciativa de informação educacional (6), (7)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
