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A dívida de empréstimos estudantis é um problema familiar para muitos americanos, já que 42,8 milhões têm impressionantes US$ 1,693 trilhão em empréstimos federais. Com os empréstimos estudantis privados, a dívida estudantil total dos americanos sobe para 1,833 biliões de dólares.
A pessoa média deve $39.547, de acordo com a Education Data Initiative (1), embora outros mutuários devam muito mais – e alguns até tenham de cobrar os saldos de empréstimos deixados para trás após a morte de um dos pais.
Consideremos Priya, que frequentou uma faculdade da Ivy League e seu primeiro ano foi coberto por bolsas de estudo e subsídios. Nos outros três anos, seus pais pagaram com suas economias – ou assim ela pensava. Agora, quatro anos após a formatura, o pai de Priya faleceu. Sua mãe, que não administrava as finanças da família, recebeu um aviso pelo correio informando que o patrimônio de seu pai devia US$ 150 mil pela educação de Freya.
Priya e sua mãe serão responsáveis pelo pagamento dessa dívida ou a dívida morre com o pai? Aqui está o que você precisa saber.
O primeiro passo é entender que existem empréstimos estudantis para pais e empréstimos estudantis para estudantes. Isso se aplica tanto a empréstimos estudantis federais quanto privados.
Quando o pai de Priya contraía empréstimos, podia fazê-lo em nome da filha, o que exigiria o seu conhecimento e consentimento. Ele também pode ter pedido dinheiro emprestado ao Ministério da Educação na forma de empréstimos Parent Plus (2) ou de um credor estudantil privado na forma de Empréstimos aos Pais.
Os pais que tomam estes dois últimos tipos de empréstimos são os únicos responsáveis por eles. Portanto, Priya não será diretamente responsável pela dívida, uma vez que os empréstimos não foram contraídos em seu nome e Priya não os assinou.
Contudo, isto não significa necessariamente que a dívida simplesmente desapareça. Dependendo do tipo de empréstimo que o pai de Priya contraiu, a dívida pode desaparecer para sempre ou o credor pode tentar cobrar do patrimônio de seu pai, tornando isso um problema para Priya.
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Quando alguém morre com uma dívida, os credores geralmente não podem cobrar dos familiares sobreviventes, a menos que esses familiares:
* Assine os empréstimos ou seja co-mutuário
*Moram em estado de propriedade comunitária, foram casados com o mutuário e a lei diz que os cônjuges sobreviventes são responsáveis por certos tipos de dívidas adquiridas durante o casamento (3)
No entanto, os credores podem tentar cobrar dos bens ou bens deixados pelo falecido.
Isto significa que, hipoteticamente, se o pai de Freya tivesse 150.000 dólares numa conta bancária quando morreu, os credores poderiam ir atrás do património, abrir um processo e potencialmente cobrar o dinheiro devido da conta bancária do pai dela (que ela poderia ter herdado).
Se não houver dinheiro na propriedade, os credores não terão sorte.
No entanto, se existirem bens, estes são normalmente apreendidos, a menos que o falecido tenha feito algum planeamento patrimonial durante a sua vida para proteger os bens dos credores, transferindo-os fora do processo de inventário.
E embora os credores geralmente possam tentar cobrar de uma propriedade, esse pode não ser o caso aqui, dependendo se o pai contraiu empréstimos estudantis privados ou empréstimos do Departamento de Educação.
A boa notícia é que o Ministério da Educação libera empréstimos aos pais mais em caso de falecimento dos pais ou do aluno (4). Portanto, se o pai de Freya contraiu empréstimos federais, o governo não irá atrás do espólio para recuperar o dinheiro.
Mas esse não é necessariamente o caso dos empréstimos estudantis privados. Como explica Ernst, às vezes os credores privados oferecem liberações por morte. Mas noutros casos o credor tentará recuperar o dinheiro do património do falecido (5).
Portanto, embora Priya não seja responsável pela dívida de qualquer maneira, o destino de sua herança (ou da herança de sua mãe – e do atual bem-estar financeiro) dependerá de o credor decidir tentar cobrar do patrimônio e de quais bens sobraram. Neste caso, a política de credor privado do pai de Priya determinará o que acontecerá a seguir.
Em qualquer caso, a questão pode ser a de saber se o tribunal ordena o pagamento dos empréstimos. Se isso acontecer, Priya pode querer tentar ajudar, apesar da falta de obrigação legal de devolver o saldo devedor.
Embora Freya possa ser exonerada, além dos riscos do lado patrimonial, sua pergunta destaca a importância de compreender os acordos contratuais que você assume ao assinar um contrato de empréstimo estudantil.
Com 10% dos mutuários federais de empréstimos estudantis e 1,62% dos mutuários privados de empréstimos estudantis vencidos no último trimestre de 2025 (1), compreender as regras de reembolso pode ajudar a manter sua dívida administrável e também salvá-lo de efeitos negativos, como uma pontuação de crédito baixa.
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Se você é pai de um estudante ou ex-aluno com dificuldades para conseguir empréstimos, o alto custo da educação pode ser um fardo.
Os dados mais recentes mostram que o custo médio das mensalidades é de US$ 9.750 para escolas dentro do estado e de US$ 28.386 para escolas fora do estado (6). Se precisar de um empréstimo para cobrir esses custos, você pode considerar usar o patrimônio da sua casa por meio de um empréstimo HELOC. Isso pode ajudá-lo a pagar sua dívida estudantil a uma taxa melhor do que um empréstimo tradicional.
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Iniciativa de Dados Educacionais (1), (6); Auxílio Federal ao Estudante (2), 4); financiamento ao consumo (3); sério (5)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
