Hipotecas para aposentados e adultos

• De acordo com a Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito, os credores estão proibidos de discriminar os requerentes devido à sua idade.

• Como resultado, as pessoas mais velhas – tal como as pessoas de outras faixas etárias – podem normalmente obter hipotecas e outros empréstimos à habitação se cumprirem os critérios de aprovação do credor.

• No entanto, os idosos podem ter mais dificuldade em se qualificar para o financiamento habitacional se tiverem rendimentos limitados, uma hipoteca existente ou outras dívidas.

Muitas vezes pensamos nos compradores de casas como jovens – recém-casados ​​e casais com filhos pequenos – mas os baby boomers constituem, na verdade, a maioria dos compradores de casas nos EUA. No entanto, de acordo com pesquisas recentes, os adultos mais velhos enfrentam taxas de rejeição de produtos de crédito à habitação mais elevadas do que os mutuários mais jovens. Se você deseja garantir uma hipoteca ou um empréstimo para sua casa quando adulto, é importante avaliar cuidadosamente seu crédito e suas finanças no início do processo.

Aqui está tudo o que você precisa saber sobre como obter uma hipoteca mais tarde na vida.

• Cerca de dois terços dos adultos que possuíam uma casa tinham uma hipoteca em 2024, de acordo com o Federal Reserve dos EUA.

• O pagamento médio da hipoteca para solicitantes de empréstimos imobiliários era de US$ 2.034, em novembro de 2025, de acordo com a Mortgage Bankers Association (MBA).

• O saldo médio da hipoteca em 2025 era de US$ 258.214, de acordo com a Experian.

• Com 53%, os baby boomers constituem o maior grupo de vendedores de casas, de acordo com dados de 2025 da Associação Nacional de Corretores de Imóveis. Eles também constituem o maior grupo de compradores de casas, com 42%.

• Um total de 37% das pessoas relatam que pagar pela habitação afeta negativamente a sua saúde mental, de acordo com a Pesquisa de Saúde Financeira de abril de 2025 do Bankrate.

• New Hampshire foi o melhor estado para se aposentar em 2025, de acordo com o estudo Best and Worst States to Retire do Bankrate. Maine, Wyoming e Vermont também têm classificação elevada. Os piores estados para se aposentar incluem Louisiana, Texas e Oklahoma.

Sim, normalmente você pode obter um empréstimo à habitação se for adulto. Os credores hipotecários não devem levar em consideração a sua idade. A Lei de Oportunidades Iguais de Crédito torna ilegal a discriminação contra um requerente de crédito devido à idade – juntamente com raça, religião, origem nacional, sexo e estado civil.

acompanhantes estanho Pergunte sua idade nas inscrições, mas apenas para fins de coleta de dados demográficos, conforme especificado na Lei de Divulgação de Hipotecas Residenciais (HMDA). As informações devem ser confidenciais e não utilizadas para aprovar ou rejeitar o candidato.

Apesar das leis que proíbem a discriminação por idade nos empréstimos, pode ser difícil para os idosos se qualificarem para financiamento. A taxa de rejeição de pedidos de hipotecas aumenta constantemente à medida que as pessoas envelhecem, de acordo com um estudo de 2023 do Federal Reserve Bank da Filadélfia.

Isso geralmente acontece por vários motivos:

• Os americanos mais velhos podem estar reformados e ter rendimentos fixos e, por causa disso, alguns podem ter rácios dívida/rendimento (DTI) mais elevados do que os mutuários que ainda estão a trabalhar.

• Os credores podem levar em consideração a expectativa de vida do mutuário, de acordo com uma pesquisa do Federal Reserve Bank da Filadélfia – especialmente se um idoso estiver solicitando uma hipoteca de 30 anos.

Quando um mutuário mais velho solicita uma hipoteca ou outro tipo de financiamento residencial, os credores observam os mesmos critérios financeiros que fazem para qualquer outro mutuário, incluindo histórico de crédito e pontuação, índice de DTI, renda e outros ativos.

Abaixo estão as pontuações de crédito mínimas exigidas de acordo com o tipo de empréstimo:

Tenha em mente que a pontuação mínima pode lhe render um empréstimo, mas você não obterá as melhores taxas de juros que o credor tem a oferecer. Para um empréstimo regular, por exemplo, você precisará de uma pontuação de 740 ou superior para obter uma taxa mais competitiva.

Você pode verificar seus relatórios de crédito gratuitamente todas as semanas visitando AnnualCreditReport.com.

Calcule sua proporção de DTI usando esta fórmula:

DTI = pagamentos mensais da dívida (incluindo hipoteca ou aluguel) / renda mensal bruta x 100

Alguns credores permitem um índice de DTI de até 50%, mas a maioria prefere que você gaste menos de 45% de sua renda mensal no pagamento de dívidas, incluindo sua hipoteca.

Além do que é necessário para comprovar sua identidade, você precisará fornecer documentação sobre sua renda. Se você ainda está ganhando renda – e muitos adultos mais velhos estão, de acordo com a última Pesquisa de Poupança para Aposentadoria do Bank of America – isso inclui contracheques, W-2s e declarações de impostos.

Se você estiver aposentado, isso pode incluir:

Provavelmente, você precisará de extratos bancários para comprovar esses depósitos e mostrar que está coletando receitas de forma constante.

A receita de investimento – ganhos de capital, dividendos, distribuições e juros – é informada em sua declaração de imposto de renda. Para que a renda seja usada para um empréstimo, você precisará fornecer retornos de dois anos.

Em geral, é melhor evitar contrair dívidas adicionais na aposentadoria, quando sua renda pode não ser tão alta como costumava ser. Usar suas economias de aposentadoria para pagar sua hipoteca pode dificultar um estilo de vida confortável na aposentadoria e cobrir custos como contas médicas.

Certifique-se de considerar seu cônjuge quando decidir obter uma hipoteca ou um empréstimo contra sua casa. Se um de vocês morresse durante o período do empréstimo, o sobrevivente seria capaz de reembolsar o empréstimo? Considere seguro de vida e outros apoios financeiros com os quais o cônjuge sobrevivente possa contar.

Saiba mais: O que acontece com sua hipoteca quando você morre?

No entanto, você pode estar em condições de contrair uma hipoteca ou outra dívida relacionada à casa se:

• Você ainda está trabalhando e espera continuar ganhando no nível atual ou superior por tempo suficiente para causar uma redução significativa no saldo da hipoteca.

• Você está aposentado, mas pode pagar uma entrada substancial e, idealmente, uma hipoteca de 15 anos. Seu pagamento mensal será maior do que com uma hipoteca de 30 anos, mas sua taxa de juros provavelmente será menor.

Lembre-se de que, embora seu pagamento mensal possa ser fixo, os custos de seguros, impostos sobre a propriedade e serviços públicos, bem como a manutenção de rotina, provavelmente aumentarão, prejudicando ainda mais suas economias para a aposentadoria.

Idosos e aposentados têm as mesmas opções de hipoteca que qualquer mutuário, mais um tipo (hipoteca reversa). Aqui estão nove tipos a serem considerados:

• Empréstimo convencional: Você pode encontrar hipotecas convencionais de quase qualquer tipo de credor, com prazos que variam de oito a 30 anos. Se você pagar menos de 20% de entrada, terá que pagar prêmios de seguro hipotecário privado (PMI).

• Empréstimo FHA, VA ou USDA: Esses empréstimos segurados pelo governo podem ser mais fáceis de se qualificar do que uma hipoteca normal. No entanto, você só pode obter um empréstimo VA se você ou seu cônjuge servirem nas forças armadas, ou um empréstimo do USDA se comprar em uma área aprovada pelo USDA.

• Refinanciamento de dinheiro: Com os saques, você obterá uma hipoteca totalmente nova e retirará parte do valor da sua casa de uma só vez.

• Empréstimo para aquisição de casa própria: Um empréstimo para compra de uma casa própria é um empréstimo único, geralmente com uma taxa de juros fixa, pagamentos mensais fixos e um período de tempo entre cinco e 30 anos. Normalmente, você precisará de pelo menos 20% de patrimônio para se qualificar.

• Linha de crédito de patrimônio residencial (HELOC): Um HELOC é um produto de taxa variável que funciona de forma semelhante a um cartão de crédito: você recebe uma linha de crédito para utilizar conforme necessário. Você terá um certo número de anos para sacar o dinheiro e, em seguida, um certo período de tempo para pagar o empréstimo.

• Hipoteca reversa: Uma hipoteca reversa é um empréstimo contraído em relação à sua casa atual, no qual um credor paga pagamentos mensais; Eles devem ser devolvidos, ou a casa entregue ao credor, quando você morrer ou partir. Para se qualificar, você deve ter pelo menos 62 anos, ser proprietário de sua casa – ou perto dela – e morar na casa como residência principal. Você também precisará pagar impostos sobre a propriedade, seguro residencial, taxas HOA, se aplicável, e outras manutenções residenciais.

• Hipoteca sem documentos: Uma hipoteca sem documento não exige comprovação de renda. É um produto incomum, mas pode ser uma opção para mutuários com renda irregular.

• Empréstimo com extrato bancário: Um empréstimo com extrato bancário permite que os mutuários se qualifiquem para uma hipoteca usando extratos bancários em vez de declarações fiscais ou W-2s.

• Empréstimo baseado em ativos: Também conhecidos como empréstimos para esgotamento de ativos, esses produtos qualificam você para financiamento com base em seus ativos, como saldos bancários e contas de investimento.

Para mais informações: Compare as taxas de hipoteca atuais

• O que é considerado rendimento para um empréstimo hipotecário na idade adulta?

  Os credores levam em consideração salários, pagamentos de seguridade social, renda de trabalho autônomo, renda de meio período, gorjetas e renda de pensões e pensões ao avaliar os mutuários para o empréstimo. Eles também contam pensão alimentícia e pensão alimentícia, benefícios de desemprego, rendimentos de investimentos e pagamentos por invalidez.

• É possível obter hipoteca apenas com a Segurança Social?

  É possível obter uma hipoteca do Seguro Nacional como sua única renda, dependendo do seu nível de pensão, pontuação de crédito e valor da dívida que você tem. Mas, como qualquer mutuário de baixa renda, você pode não se qualificar para uma hipoteca grande e pode ter que pagar uma entrada pesada para ser aprovado. Se você estiver procurando hipotecas para pessoas que recebem seguro social, pergunte aos credores sobre seus requisitos específicos de elegibilidade antes de se inscrever.

• Existem hipotecas especiais para aposentados?

  A maioria das hipotecas disponíveis para idosos também está disponível para outros mutuários. Alguns exemplos incluem um empréstimo convencional, um empréstimo para compra de uma casa própria ou um empréstimo com extrato bancário. Uma exceção é a hipoteca reversa, que está disponível apenas para mutuários com 62 anos ou mais. Alguns estados e comunidades também oferecem programas especiais para ajudar os aposentados a pagar casas ou reformas residenciais.