As taxas das contas de depósito estão em declínio. A boa notícia: você pode obter um retorno competitivo em um certificado de depósito (CD) hoje e manter seu poder de ganho. Na verdade, os melhores CDs ainda pagam taxas acima de 4%. Continue lendo para obter um resumo das taxas atuais de CD e onde encontrar as melhores ofertas.
Os CDs hoje normalmente oferecem taxas significativamente mais altas do que as contas de poupança tradicionais. Atualmente, os melhores CDs de curto prazo (seis a 12 meses) normalmente oferecem taxas em torno de 4% a 4,5% APY.
Hoje, a maior taxa de CD é de 4,2% APY. Esta taxa é oferecida pelo United Fidelity Bank em seu CD de dois anos.
Aqui está uma olhada em algumas das melhores taxas de CD disponíveis hoje em nossos parceiros verificados:
A década de 2000 foi marcada pela bolha das pontocom e, mais tarde, pela crise financeira global de 2008. Embora as taxas de CD fossem relativamente elevadas no início da década de 2000, começaram a diminuir à medida que a economia abrandava e a Reserva Federal reduzia a sua taxa de juro alvo para estimular o crescimento. Até 2009, após a crise financeira, o CD médio de um ano pagava cerca de 1% APY, com os CDs de cinco anos a menos de 2% APY.
A tendência descendente das taxas de CD continuou na década de 2010, especialmente após a Grande Recessão de 2009-2007. A política da Fed para estimular a economia (em particular, a sua decisão de manter a sua taxa de juro de referência próxima de zero) levou os bancos a oferecer taxas de juro muito baixas sobre os CD. Em 2013, as taxas médias dos CDs de 6 meses caíram para cerca de 0,1% APY, enquanto os CDs de 5 anos retornaram uma média de 0,8% APY.
No entanto, as coisas mudaram entre 2015 e 2018, quando a Fed começou a aumentar gradualmente as taxas de juro novamente. Neste ponto, houve uma ligeira melhoria nas taxas de CD à medida que a economia se expandia, marcando o fim de quase uma década de taxas extremamente baixas. No entanto, o início da pandemia de COVID-19 no início de 2020 levou a cortes de emergência nas taxas por parte da Fed, fazendo com que as taxas de CD caíssem para novos mínimos históricos.
A situação virou de cabeça para baixo após a epidemia, quando a inflação começou a ficar fora de controle. Isto fez com que a Fed aumentasse as taxas de juro 11 vezes entre Março de 2022 e Julho de 2023. Por sua vez, isto levou a taxas mais elevadas sobre empréstimos e APYs mais elevados sobre produtos de poupança, incluindo CDs.
Avançando para setembro de 2024 – o Fed finalmente decidiu começar a reduzir a taxa dos fundos federais depois de determinar que a inflação está basicamente sob controle. Recentemente, anunciou o seu terceiro corte nas taxas para 2025. Hoje, vemos as taxas dos CDs caindo constantemente desde o seu pico. Apesar disso, as taxas de CD permanecem altas em relação aos padrões históricos.
Dê uma olhada em como as taxas de CD mudaram desde 2009:
Tradicionalmente, os CDs de prazo mais longo oferecem taxas de juros mais altas em comparação com os CDs de prazo mais curto. Isto acontece porque reter dinheiro por um período mais longo acarreta mais riscos (ou seja, perder taxas mais elevadas no futuro), que os bancos compensam com taxas mais elevadas.
Contudo, este padrão não se mantém necessariamente hoje; A maior taxa média de CD é para um período de 12 meses. Isto indica um achatamento ou inversão da curva de rendimentos, o que pode acontecer em tempos económicos incertos ou quando os investidores esperam que as taxas de juro futuras caiam.
Leia mais: CD de curta ou longa duração: qual é o melhor para você?
Ao abrir um CD, escolher um com APY alto é apenas uma peça do quebra-cabeça. Existem outros fatores que podem afetar se um determinado CD é melhor para suas necessidades e seu retorno geral. Considere o seguinte ao escolher um CD:
-
Seus objetivos: Decida por quanto tempo você deseja bloquear seus fundos. Os CDs vêm com prazos fixos e sacar seu dinheiro antes do final do prazo pode resultar em penalidades. Os termos comuns variam de vários meses a vários anos. O termo certo para você depende de quando você prevê precisar de acesso ao seu dinheiro.
-
Tipo de instituição financeira: As taxas podem variar significativamente entre instituições financeiras. Não verifique apenas com seu banco atual; Pesquise taxas de CD de bancos online, bancos locais e cooperativas de crédito. Os bancos online, em particular, muitas vezes oferecem taxas de juros mais elevadas do que os bancos tradicionais porque têm custos indiretos mais baixos. No entanto, certifique-se de que qualquer banco online que você considere seja segurado pela FDIC (ou pela NCUA para cooperativas de crédito).
-
Termos da conta: Além da taxa de juros, entenda os termos do CD, incluindo data de vencimento e penalidades de saque. Além disso, verifique se existe um requisito de depósito mínimo e, em caso afirmativo, se cabe no seu orçamento.
-
inflação: Embora os CDs possam oferecer retornos seguros e constantes, nem sempre conseguem acompanhar a inflação, especialmente em prazos mais longos. Leve isso em consideração ao decidir sobre o intervalo e o valor a investir.
