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O que você faria se tivesse mais de 70 anos, não tivesse poupança para a aposentadoria e ainda estivesse pagando empréstimos estudantis – mas quisesse comprar uma casa?
Apesar de como possa parecer, esta não é uma questão hipotética.
Durante um episódio de Espetáculo de RamsayUma residente do Arizona de 73 anos chamada Robin compartilhou que não tem 401 (k) e mais de US$ 12.000 em dívidas de empréstimos estudantis. Apesar disso, ela pensa em comprar uma casa nos próximos três anos.
O apresentador Dave Ramsey então perguntou: “Como você poderia comprar (uma casa) se não tivesse dinheiro?” Robin diz que espera pagar seu empréstimo estudantil até março deste ano e reserva uma quantia modesta para um pagamento inicial todos os meses (1).
Mesmo com esse plano, ela poderia esperar mais de três anos. O preço médio de venda de uma casa no Arizona foi de US$ 425.833 em fevereiro (2). Supondo um pagamento inicial típico de 20%, Robin precisaria economizar cerca de US$ 85.166 – um feito que a levaria até os 87 anos se ela guardasse US$ 500 por mês sem juros.
Para acelerar as coisas, Ramsey sugere que ela ganhe dinheiro com uma apólice de seguro de vida universal, pague seu empréstimo estudantil mais rapidamente e maximize a economia de entrada logo em seguida. Ela também pode precisar fazer algumas mudanças no estilo de vida.
“Basicamente, você vai viver de feijão e arroz pelos próximos três anos”, diz ele.
Robin não está sozinho em ter que fazer mudanças. De acordo com um estudo de 2025 da Vanguard, 60% dos baby boomers com idades entre os 61 e os 65 anos não estão no caminho certo para manter o seu atual padrão de vida após a reforma (3). Na verdade, 56% das pessoas entre os 60 e os 64 anos de idade na América não têm quaisquer poupanças para a reforma, de acordo com um relatório da Vanguard que utiliza os dados mais recentes do Inquérito ao Consumidor Financeiro (4).
Se você está preocupado em ficar preso na mesma situação, considere estas quatro dicas para aumentar suas economias para a aposentadoria em um curto espaço de tempo.
Quando Ramsay sugere que Robin “viva de feijão e arroz”, ele não quis dizer isso literalmente, mas que ela deveria viver frugalmente e cortar despesas sempre que possível.
O primeiro passo para manter suas finanças sob controle é saber exatamente quais são suas receitas e despesas.
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Uma rápida verificação diária de suas contas pode mostrar exatamente para onde seu dinheiro está indo.
Um aplicativo como o Rocket Money pode sinalizar facilmente assinaturas recorrentes, contas futuras e cobranças incomuns, extraindo transações de todas as suas contas vinculadas.
Isso pode ajudá-lo a cortar custos desnecessários e você pode então direcionar manualmente as economias diretamente para o seu fundo de pensão. Sem planilhas, sem suposições, sem estresse. Pequenos hábitos como esse podem fazer uma grande diferença ao longo do tempo.
O aplicativo intuitivo do Rocket Money oferece uma variedade de ferramentas gratuitas e premium. Os recursos gratuitos incluem rastreamento de assinatura, lembretes de conta e princípios básicos de orçamento, enquanto recursos premium – como economia automática, rastreamento de patrimônio líquido, painéis personalizáveis e muito mais – facilitam o controle de suas contribuições para a aposentadoria e metas financeiras gerais.
À medida que você começa a fazer um orçamento melhor, cada dólar conta mais.
O aumento dos custos dos cuidados de saúde, os mercados incertos e o rendimento fixo podem dificultar o aumento das suas poupanças – especialmente se estiver a tentar planear as décadas após a reforma.
Você deve considerar ingressar em organizações voltadas para idosos, como a AARP, para obter descontos em quase tudo – desde receitas e planos odontológicos até viagens, entretenimento e seguros.
Como uma das organizações mais confiáveis para os americanos mais velhos, a AARP não só oferece benefícios para economizar dinheiro, mas também pode ajudá-lo a tomar decisões financeiras e de saúde informadas.
Os membros da AARP têm acesso a guias que podem ajudá-lo a tirar o máximo proveito do Seguro Social, escolher o plano Medicare certo e descobrir outros benefícios governamentais – que podem economizar milhares de dólares. Os membros também têm acesso à Rede de Rastreamento de Fraude da AARP, calculadoras de pensões e distribuição mínima exigida e uma triagem auditiva gratuita em todo o país, entre muitas outras vantagens.
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Depois de saber o que está ganhando e gastando, provavelmente é uma boa ideia começar a pensar em se livrar das dívidas, e o mais rápido possível.
Dave Ramsey é famoso por sua postura anti-dívida, e endividar-se quando você está perto da aposentadoria é um golpe duplo – os juros que você paga sobre sua dívida não apenas custam mais a cada mês, mas você também perde dinheiro que poderia investir na construção de seu fundo de aposentadoria.
Para aqueles que lutam contra dívidas, ainda existem algumas opções a considerar além das suspeitas habituais.
Os dois grandes métodos de redução da dívida são as técnicas de avalanche e bola de neve.
O método da avalanche concentra-se em pagar primeiro as dívidas mais altas. Isto pode criar um efeito cascata onde, depois de pagar a grande dívida, você rapidamente liquida as menores.
Enquanto isso, o método bola de neve começa pagando as dívidas menores, uma por uma, para ganhar força. Então, depois de contrair uma dívida, você investe todos os seus recursos para eliminá-la. Conseqüentemente, a maioria dos especialistas financeiros recomenda criar um fundo de emergência e começar a investir o mais rápido possível. Mas estar livre de dívidas é o primeiro passo e, sem dúvida, o mais importante.
Você também pode ser elegível para eliminar uma parte significativa de sua dívida por meio de um programa de alívio de dívidas.
Com o Freedom Debt Relief, você pode falar gratuitamente com um conselheiro certificado em liquidação de dívidas, que pode mostrar quanto você pode economizar trabalhando com eles.
Se você se qualificar, eles poderão até negociar acordos com seus credores até que todas as suas dívidas listadas sejam resolvidas.
Consolidar dívidas é uma forma de saldá-las, mas existem outras opções que você pode considerar.
Algumas apólices de seguro de vida permanente podem pagar uma parte da anuidade enquanto o segurado ainda estiver vivo. Isso permite sacar uma determinada quantia antes do vencimento, o que pode aliviar o fardo de despesas inesperadas na aposentadoria.
No entanto, você só pode querer considerar esta opção para aumentar suas economias para a aposentadoria se sua apólice não for mais necessária – e apenas como último recurso. Afinal, o seguro de vida pode ajudar a proteger seus entes queridos de custos inesperados no futuro. Você não quer escolher a opção nuclear, a menos que seja realmente necessário.
É por isso que você deseja que o seguro lhe dê tranquilidade durante seus anos dourados. A oportunidade de sacar antecipadamente, entretanto, pode ser útil se as coisas derem errado.
Por exemplo, uma apólice de seguro de vida universal indexada através do Ethos pode oferecer uma cobertura de seguro que nunca expira, juntamente com o potencial de crescimento do valor em dinheiro.
Além disso, se você se qualificar para um benefício de morte acelerada e for diagnosticado com uma doença grave qualificada, poderá acessar antecipadamente uma parte do seu benefício por morte, o que pode garantir apoio financeiro durante um período difícil.
Uma parte de seus prêmios vai para o componente de valor em dinheiro da apólice, que acompanha os índices de mercado – permitindo que você desfrute de um crescimento baseado no mercado e com vantagens fiscais. E como as perdas são limitadas, há menos risco de queda no caso de uma recessão do mercado.
Ao contrário da política tradicional, o processo de solicitação do Ethos não exige exames médicos extensos ou um processo de subscrição demorado. Tudo o que você precisa fazer é responder algumas perguntas de saúde on-line e obter uma decisão de cobertura instantânea e um orçamento personalizado gratuito do Ethos.
Basta observar que o aumento do valor em dinheiro não é garantido. Ainda é possível perder dinheiro devido ao impacto das taxas e despesas associadas à apólice. O acesso ao valor em dinheiro reduzirá o benefício por morte, se não for reembolsado.
Finalmente, se você conseguir saldar essas dívidas incômodas, também pode ser hora de começar a maximizar seus investimentos, como sugeriu Ramsey – e fazer com que esse pé-de-meia cresça um pouco.
Tradicionalmente, aqueles que se aproximam da reforma são aconselhados a escolher investimentos mais seguros, como obrigações ou certificados de depósito, à medida que se aproximam dos seus anos dourados. Este conselho visa proteger décadas de poupanças contra quedas repentinas do mercado que poderiam eliminar anos de acumulação valiosa de juros de uma carteira de ações mais agressiva.
Porém, se você está começando do zero, escolher um portfólio agressivo pode lhe dar a possibilidade de melhores retornos, mesmo que seu horizonte de poupança seja de apenas alguns anos.
Mas nem sempre você tem um grande reservatório de poupança para sacar. Se for esse o caso, considere investir diariamente apenas com as sobras.
Usar uma ferramenta como o Acorns – um aplicativo automatizado de poupança e investimento – pode ajudá-lo a fazer exatamente isso.
Funciona assim: quando você faz uma compra com cartão de crédito ou débito, a Acorns arredonda automaticamente o preço para o dólar mais próximo e coloca o excesso em uma carteira de investimentos inteligente. Também podem ser configurados investimentos recorrentes, o que pode reduzir qualquer atrito no caminho de um investimento consistente.
Desta forma, mesmo as despesas mais essenciais se traduzem em dinheiro guardado para o futuro. Cada pagamento de conta pode contribuir um pouco para suas economias.
Além disso, você pode investir em um ETF de dividendos com apenas US$ 5 – e se você se inscrever com um depósito recorrente, a Acorns adicionará um bônus de investimento de US$ 20 para você começar.
Depois de começar a aumentar seu dinheiro, você pode querer encontrar um lugar para estacionar esses lucros.
Uma maneira de aumentar suas economias e ao mesmo tempo manter a preparação é por meio de uma conta poupança de alto rendimento, como a Wealthfront Cash Account. Pode ser um local sólido para aumentar seus fundos de aposentadoria, oferecendo taxas de juros competitivas e fácil acesso ao seu dinheiro em caso de emergência. Ao contrário dos títulos e certificados de depósito, uma conta de alto rendimento como essa pode ser usada como fundo de emergência.
Melhor ainda, a conta Wealthfront Cash pode oferecer um APY base de 3,30%, e novos clientes podem obter 0,75% extra durante os primeiros três meses em até US$ 150.000 para um APY total de 4,05% fornecido pelos bancos do programa sobre seu dinheiro não investido. Isso representa 10 vezes a taxa de poupança do National Depository, de acordo com um relatório de janeiro do FDIC.
Sem saldos mínimos ou taxas de conta, bem como saques 24 horas por dia, 7 dias por semana e transferências bancárias locais gratuitas, você pode garantir que seus fundos permaneçam acessíveis em todos os momentos. Além disso, os saldos das contas em dinheiro do Wealthfront de até US$ 8 milhões são segurados pelo FDIC por meio dos bancos do programa.
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@TheRamseyShow (1); Zillow (2); Vanguarda (3); Fatos dos EUA (4)
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