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Herdar um dote pode parecer a realização de um sonho, mas pode causar imensa ansiedade e culpa, e até mesmo deixá-lo em pior situação financeira.
Por exemplo, Mike e Noel, ambos com 34 anos e recém-casados, gastaram uma herança de US$ 171 mil em cerca de um ano. Você pode imaginar como isso os fez sentir.
“Estamos muito ferrados”, disse Noel a Ramit Sethi em um episódio de seu podcast, Eu vou te ensinar a ser rico (1).
E não é como se eles estivessem em circunstâncias terríveis. Mike ganha um salário de seis dígitos e sustenta Noelle enquanto ela termina a faculdade de direito – mas eles sempre tiveram dificuldades para administrar dívidas e finanças, mesmo antes da herança.
Embora tenham usado parte da herança para pagar dívidas, eles acumularam mais rápido: Noel gastou US$ 30 mil em móveis, US$ 10 mil em roupas e US$ 10 mil em uma viagem ao México. Mike comprou um transplante de cabelo e cartas de Pokémon, que ele considera um “investimento”.
Agora, eles têm US$ 30.000 em ativos, outros US$ 30.000 em investimentos e nenhuma poupança após a herança, mas também têm US$ 244.000 em dívidas, o que os deixa com um patrimônio líquido negativo de cerca de US$ 200.000.
Por causa disso, Noelle disse que se arrepende de tratar o dinheiro como “gastos sem culpa”, enquanto Mike disse que se sente ansioso e estressado, o que leva ao estresse e às brigas por dinheiro.
Embora haja muitos temas a serem desvendados aqui – desde a ansiedade de Mike em relação ao dinheiro até os problemas de dependência de Noel – a situação deles demonstra quão rapidamente uma queda pode desaparecer sem prioridades claras, um orçamento e um plano de investimento. Também destaca os riscos do estilo de vida e dos gastos impulsivos.
Se você está na fila para um impulso financeiro significativo, aqui estão algumas dicas para fazer a herança durar.
Mesmo que você não esteja na fila para obter riqueza multigeracional, grandes heranças podem se tornar mais comuns do que você pensa.
Até 2048, espera-se que a Geração X e os Millennials herdem 124 biliões de dólares em activos – a chamada Maior Transferência de Riqueza da América – prevendo-se que a Geração X receba a maior parte dos activos na próxima década, de acordo com um relatório recente da Cerulli Associates (2).
O problema, porém, é que alguns herdeiros tratam as heranças como rendimento regular e não como capital a longo prazo.
Parte do motivo pode ser psicológico. Noel, por exemplo, herdou o dinheiro do pai, com quem teve um relacionamento difícil. “Ele era alcoólatra e viciado e realmente não estava na minha vida, então senti muita culpa (por herdar suas propriedades)”, disse Lesti.
E ela não está sozinha. Um relatório da Harris Poll concluiu que as heranças trazem sentimentos contraditórios: um terço (33%) dos jovens beneficiários sente-se stressado com a gestão de activos maiores ou mais complexos, e uma proporção semelhante (34%) preocupa-se com a má gestão destes activos (3).
De acordo com o mesmo relatório, enquanto a maioria dos herdeiros se sente grato e aliviado por causa da nova segurança financeira, 20% sente-se stressado, 18% sente-se ansioso e 15% sente-se culpado.
Este fenômeno é às vezes chamado de síndrome da riqueza súbita, uma condição psicológica que afeta pessoas que adquirem riqueza repentinamente – por meio de herança, loteria, acordo legal ou outros ganhos inesperados. As razões podem incluir uma sensação de desconexão da vida anterior ou um medo intenso de perder tudo.
Esses sentimentos podem levar à paralisia das decisões ou a más escolhas económicas.
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Em suma, herdar uma sorte inesperada pode ser opressor. Embora uma grande herança possa ajudá-lo a pagar dívidas e investir para o futuro, também pode ser muito É tentador gastar muito.
Amigos e familiares também podem oferecer conselhos não solicitados – independentemente de você pedir.
É por isso que ter um plano em vigor – adaptado às suas circunstâncias específicas – pode ajudá-lo a estender sua herança. Sem ele, mesmo um lucro inesperado de seis dígitos pode evaporar rapidamente.
A FINRA também recomenda adiar quaisquer grandes movimentos – como pedir demissão ou fazer uma grande compra – durante os primeiros seis a 12 meses (4). Considere isso um período de reflexão.
Finalmente, pode ser prudente procurar orientação de um consultor financeiro registado, agente de seguros e profissional fiscal, especialmente quando as consequências são significativas.
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Ainda assim, contratar um consultor financeiro pode ser um compromisso para toda a vida. É por isso que o Advisor.com permite que você agende uma consulta gratuita e sem compromisso com seu par para ver se ele é adequado para você.
Consultar um especialista não é a única coisa que você pode fazer.
Durante este período, você pode reservar imediatamente dinheiro para impostos sobre o seu espírito. E se você ainda não tem um, crie um fundo de emergência que cubra de três a seis meses de renda.
Para fazer isso, você pode colocar dinheiro em uma conta segura, como uma conta poupança de alto rendimento ou um certificado de depósito (CD). Se o valor for grande, tente distribuí-lo em várias contas para ficar dentro dos limites do seguro federal (4).
Uma conta de alto rendimento, como uma conta Wealthfront Cash, pode ser um ótimo lugar para aumentar seus fundos de emergência, oferecendo taxas de juros competitivas e fácil acesso ao seu dinheiro quando você precisar.
A conta Wealthfront Cash pode fornecer um APY variável básico de 3,30%, mas novos clientes podem obter um aumento de 0,75% durante os primeiros três meses para um APY total de 4,05% fornecido pelos bancos do programa sobre seu dinheiro não investido. Isto é quase dez vezes a taxa de poupança nacional, de acordo com o relatório de Fevereiro da FDIC.
Sem saldos mínimos ou taxas de conta, bem como saques 24 horas por dia, 7 dias por semana e transferências bancárias locais gratuitas, você pode garantir que seus fundos permaneçam acessíveis em todos os momentos. Além disso, os saldos das contas em dinheiro do Wealthfront de até US$ 8 milhões são segurados pelo FDIC por meio dos bancos do programa.
Depois de receber aconselhamento e um fundo de emergência, você pode começar a pensar no que fazer com o restante desse dinheiro.
A primeira opção a considerar não é exatamente uma opção “sexy” – pagar suas dívidas. Embora não seja tão emocionante quanto sair e comprar o carro dos seus sonhos, é a escolha inteligente se você tiver dívidas com juros altos, como cartões de crédito ou empréstimos pessoais que cobram juros de 20% a 25%.
Pagar primeiro suas dívidas “dá a você um retorno imediato garantido que é quase impossível de ser superado com qualquer estratégia de investimento”, de acordo com Sethi (5).
Uma maneira de fazer isso é consolidar sua dívida existente com juros altos em um empréstimo pessoal, de preferência com uma taxa de juros mais baixa. Isso pode ajudá-lo a economizar milhares de dólares em pagamentos de juros ao longo da vida de qualquer dívida com juros altos.
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É claro que a maioria das pessoas desejará investir parte de sua herança – e é difícil argumentar contra essa lógica.
Mas Sethi adverte contra o excesso de investimentos.
“Fundos de índice enfadonhos e fundos com data-alvo são perfeitos para a maior parte de sua alocação de investimentos”, diz ele, proporcionando ampla exposição ao mercado sem exigir que você “se torne um selecionador de ações da noite para o dia (5)”.
Você também pode sair à frente do mercado colocando seu dinheiro sobrando para trabalhar. O investimento consistente, mesmo de pequenas quantias, em fundos de índice pode aumentar ao longo do tempo – graças aos poderes dos juros compostos.
Por exemplo, um investimento de apenas 30 dólares por semana durante 20 anos poderia crescer para mais de 93.000 dólares – assumindo que seria composto por 10% ao ano. Esta suposição não é absurda – a taxa composta de crescimento anual (CAGR) do índice S&P 500 nos últimos 33 anos é de 10,8% (6).
Em outras palavras, você não precisa reinventar a roda para obter ganhos financeiros. Você pode começar pequeno.
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Supondo que você já tenha investido parte de sua herança, o próximo passo é descobrir como financiar suas altas despesas de subsistência.
Você pode começar pensando em seus objetivos financeiros. Você está economizando o suficiente para a aposentadoria? Comprar uma casa? Redução do horário de trabalho ou reforma antecipada? Começar um negócio, voltar a estudar ou viajar?
Embora todas essas sejam ótimas opções, você pode querer manter em mente a inflação do estilo de vida ao mesmo tempo. Por exemplo, herdar uma queda não justifica necessariamente a compra de uma mansão ou de um carro de luxo. Considere os custos contínuos, como imposto sobre a propriedade, seguros e manutenção, para garantir a sustentabilidade.
E aqui você pode tentar retornar ao básico das finanças pessoais: o plano de gastos consciente de Sethi recomenda reservar 50% a 60% para necessidades, 10% para investimentos, 5% a 10% para poupanças e outros 20% a 35% para gastos sem culpa (5). Isso também pode ser aplicado a um vento contrário.
Seguindo esse tipo de gasto estruturado, você ainda pode se divertir com seu dinheiro – sem quebrar um ano depois.
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@ramitsethi (1); Cerulli Associados (2); Pesquisa Harris (3); FINRA (4); Vou te ensinar a ser rico (5); Curva (6)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
