Devo pagar uma hipoteca de 2,375% ou investir em CDs de 4% com aposentadoria em 7 anos?

Eu estava debatendo se deveria pagar minha hipoteca. Refinanciei a 2,375% e posso obter um CD de 1 ano a 4%. Acrescentei cerca de US$ 1.000 por mês ao pagamento da hipoteca para pagá-la em sete anos, em vez de 14 anos. Quero me aposentar em sete anos e, embora meu seguro social seja de US$ 3.500 e meu marido ainda trabalhe, não tenho certeza se isso é sensato.

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Se você deve pagar uma hipoteca antecipadamente ou investir mais, depende do que você espera ganhar ao escolher um em vez de outro. Você pode simplesmente querer escolher a opção que o deixa em melhor situação financeira. Mas você pode querer considerar os riscos, o impacto no seu orçamento e também fatores puramente não financeiros.

Veja como pensar sobre essa decisão. (Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar conselheiros em potencial enquanto você se aposenta.)

Comparando sua taxa de hipoteca com o retorno do investimento

Muitas pessoas gostam de enquadrar a decisão de pagar a hipoteca como uma troca entre elas.

Os juros da hipoteca e o retorno que poderiam ter obtido se tivessem investido esse dinheiro.

A ideia é que, se conseguirem obter uma taxa de retorno mais elevada do que pagam em juros, estarão em melhor situação. Como base, esta é uma abordagem sensata.

Mas outro elemento desta decisão é o risco envolvido no investimento. Por exemplo, digamos que o dinheiro seja investido em uma carteira de ações. Mesmo numa carteira bem diversificada, haverá flutuações no valor dessa carteira. Esse elemento de risco não existe quando você está pagando um saldo devedor com juros fixos. Isso porque você sabe quanto está economizando – é aquela taxa de juros fixa.

Então, a questão evolui. Você realmente precisa comparar a taxa de juros da sua hipoteca com a taxa de retorno que você está pode razoavelmente esperar Lucre em um portfólio que expõe você a um nível de risco com o qual você se sente confortável. Seu horizonte de tempo é muito importante nesta análise e você deve considerá-lo. (Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar conselheiros em potencial enquanto você se aposenta.)

Em qualquer caso, 2,375% é uma taxa de juro incrivelmente baixa. Seria fácil apresentar um argumento matematicamente fundamentado para não pagar esse saldo mais cedo do que o necessário. Se você pegar o CD por um ano a 4%, é uma taxa fixa, então você não terá as mesmas considerações de volatilidade que teria com um investimento de longo prazo.

Apenas certifique-se de considerar as implicações fiscais. Os juros do CD são tributáveis. Você também pode receber uma dedução fiscal pelos juros que paga sobre a hipoteca.

Considere sua preferência de aposentadoria

Talvez você não queira basear sua decisão apenas em uma comparação matemática. Considere suas preferências e sentimentos, especialmente ao considerar sua potencial aposentadoria em sete anos.

Muitas pessoas obtêm uma satisfação significativa ao pagar suas hipotecas. Saber que são donos de sua casa os atrai.

Embora não seja possível atribuir um valor exato a essa satisfação, você pode estimá-la. como? Basta perguntar a si mesmo se prefere receber a quantia que estima que terá se economizar esse pagamento extra em sete anos ou uma casa quitada.

Para algumas pessoas essa satisfação e o alívio que ela traz valem muito. Eles escolherão uma casa paga em vez de economizar uma grande quantia de dinheiro. Para outros, não vale muito. Podem optar por manter a hipoteca e investir mais, mesmo que poupar dinheiro resulte apenas num pequeno lucro em comparação com o reembolso antecipado. (Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar conselheiros em potencial enquanto você se aposenta.)

Quando as pessoas se aposentam e não recebem mais contracheques, elas tendem a mudar sua preferência em favor de uma casa quitada. Isso é compreensível, e não pagar uma hipoteca na aposentadoria certamente aumenta a flexibilidade do seu orçamento. Você insinua em sua pergunta que este pode ser um fator importante para você, ou pelo menos está em sua mente.

Resultado final

Comece com a comparação matemática. A partir daí, considere quanto peso você deseja atribuir a esses outros fatores. Por fim, tome sua decisão com base na totalidade da situação.

Brandon Renfro, CFP®, é colunista de planejamento financeiro da SmartAsset e responde às perguntas dos leitores sobre finanças pessoais e questões tributárias. Tem alguma pergunta que deseja que seja respondida? Envie um e-mail para AskAnAdvisor@smartasset.com e poderei responder sua pergunta em uma coluna futura.

Observe que Brandon não é participante da plataforma SmartAsset AMP, nem é funcionário da SmartAsset e foi remunerado por este artigo.

Encontre um consultor financeiro

• Se você tiver dúvidas específicas sobre sua situação de investimento e aposentadoria, um consultor financeiro pode ajudar. Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros avaliados que atendem em sua área, e você pode entrevistar seus consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.

• Planejando a aposentadoria? Use a calculadora da Previdência Social do SmartAsset para ter uma ideia de como seriam seus benefícios na aposentadoria.

• Mantenha um fundo de emergência à mão caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – numa conta que não corre risco de flutuações significativas, como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta com juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança desses bancos.

Crédito da imagem: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Dean Mitchell

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