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Em breve completarei 68 anos e pretendo esperar para solicitar meu Seguro Social aos 70 anos para maximizar o benefício mensal. Também pretendo me aposentar no final do ano, se não antes (em três meses ou menos). A retirada do meu IRA tradicional (saldo atual é de $ 215.000) para reduzir o imposto de renda no meu RMD supera o benefício de manter essas retiradas investidas e com impostos diferidos? Entendi que se eu retirasse valores até minha dedução padrão, esses valores seriam isentos de impostos.
– Austen
Saques de aposentadoria, benefícios da Previdência Social, distribuições mínimas exigidas (RMDs), impostos… há muitas partes móveis quando se trata de tomar decisões sobre sua renda de aposentadoria. Reduzir a quantidade de dinheiro sujeita ao RMD pode ajudar a minimizar os seus impostos assim que eles entrarem. Também pode ajudar a evitar impostos sobre os seus benefícios da Segurança Social.
Se você não precisa do dinheiro agora, mas deseja reduzir os RMDs mais tarde, uma das melhores medidas pode ser converter uma parte do seu IRA em um Roth IRA a cada ano. Isto pode ajudar a reduzir os levantamentos necessários no futuro e permitir que o seu dinheiro cresça sem impostos, embora possa haver implicações fiscais para determinados levantamentos. (Um consultor financeiro pode ajudar a orientá-lo durante o processo de conversão de Roth e evitar consequências fiscais indesejadas.)
Adiar os benefícios da Previdência Social até os 70 anos faz sentido para algumas pessoas. É quando você pode obter o maior pagamento mensal possível. Você pode começar a receber benefícios de aposentadoria do Seguro Nacional já aos 62 anos, mas o valor mensal será reduzido em 30%.
Por exemplo, se o seu benefício de aposentadoria integral for de US$ 2.000, seu pagamento aos 62 anos será de apenas US$ 1.400. No entanto, esperar até os 70 anos lhe dará um benefício mensal máximo de US$ 2.480.
Ainda assim, existem algumas circunstâncias em que começar mais cedo pode ser mais benéfico, tais como:
• Você precisa de dinheiro para sobreviver • Você está com a saúde debilitada ou tem uma expectativa de vida menor • Você terminou de trabalhar completamente • Seu cônjuge ganhava mais e atrasou os benefícios
Lembre-se de que não existe uma resposta certa que sirva para todos e você deve fazer o que faz mais sentido para sua família. (E se precisar de ajuda com o planejamento da Previdência Social, considere trabalhar com um consultor financeiro.)
As distribuições mínimas exigidas (RMDs) acionam o IRS e podem colocá-lo em uma faixa de impostos mais alta.
Depois de completar 73 anos, você deve começar a receber as distribuições mínimas exigidas – conhecidas como “RMDs” – de todas as suas contas de aposentadoria tradicionais, incluindo IRAs e 401 (k) s. Seu RMD é calculado com base em sua idade, expectativa de vida e saldo de conta de acordo com a Tabela Uniforme de Vida do IRS. Se você tiver vários IRAs, precisará descobrir os RMDs de cada um separadamente.
O que acontece se você não fizer um RMD? O IRS cobra uma multa de 50% do valor que você deveria receber. Se você consertar e tirar o RMD em dois anos, a alíquota do imposto pode cair para 25% ou 10% dependendo das circunstâncias. (Se precisar de ajuda para calcular seu RMD, considere consultar um consultor financeiro.)
Sempre que você sacar dinheiro de uma conta de aposentadoria antes dos impostos, como um IRA tradicional, você pagará imposto de renda sobre a retirada de acordo com sua taxa de imposto. Quando você tiver mais de 59,5 anos, não receberá a multa de retirada antecipada de 10%, mas o dinheiro passará a fazer parte de sua renda tributável.
Em teoria, se o seu rendimento tributável total, incluindo a retirada do IRA, não excedesse a sua dedução padrão, você não deveria imposto de renda. A resposta real depende da sua situação fiscal completa, que pode mudar de ano para ano.
Há várias coisas que você pode fazer agora para minimizar futuros RMDs e futuras contas fiscais.
Uma opção é fazer saques do seu IRA agora para diminuir o saldo e reduzir seu RMD futuro. Também pode tornar mais fácil esperar até aos 70 anos para começar a receber a Segurança Social e maximizar esses benefícios. No lado negativo, você perderá o crescimento adicional com impostos diferidos em seu IRA e terá um pé-de-meia menor para sacar mais tarde.
Você também pode converter parte ou todo o seu IRA em um Roth IRA. Você pagará impostos sobre o valor convertido, da mesma forma que faria se retirasse o dinheiro. Mas o seu dinheiro continuará a crescer sem impostos numa conta Roth, que não está sujeita a RMDs. Para um bônus adicional, os saques de Roth não contarão como renda tributável, portanto, não afetarão os impostos sobre seus benefícios da Previdência Social. Uma advertência: as conversões de Roth IRA vêm com uma regra estrita de cinco anos. Para manter o status de isenção total de impostos, geralmente você não pode fazer saques por pelo menos cinco anos a partir do momento da conversão.
Finalmente, se você não precisa do dinheiro do seu IRA, você pode contribuir diretamente com seu RMD para uma instituição de caridade qualificada – uma estratégia chamada Distribuições de Caridade Qualificadas (QCDs). Esta contribuição direta contorna completamente o lucro tributável. Se você fosse doar, esta é a maneira de fazê-lo. (Se você tiver dúvidas adicionais sobre suas obrigações fiscais futuras, considere falar com um consultor financeiro.)
Uma pessoa calcula quanto será seu RMD para o ano fiscal atual.
Há coisas que você pode fazer agora para minimizar seus RMDs futuros, mas cada estratégia terá um impacto diferente em seu quadro financeiro geral. Você pode considerar fazer saques de seu IRA, converter seu IRA em uma conta Roth ou até mesmo doar seu RMD para instituições de caridade, eliminando sua conta de impostos sobre o dinheiro no processo. Lembre-se apenas de que a opção escolhida pode afetar os impostos sobre os benefícios da Previdência Social.
Um consultor financeiro pode ajudá-lo a planejar RMDs e tomar outras decisões importantes sobre aposentadoria. Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros avaliados que atendem em sua área, e você pode entrevistar seus consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.
Considere vários consultores antes de escolher um. É importante encontrar alguém em quem você confie para administrar seu dinheiro. Ao avaliar suas opções, estas são as perguntas que você deve fazer a um consultor para garantir que está fazendo a escolha certa.
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Mantenha um fundo de emergência à mão caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – numa conta que não corre risco de flutuações significativas, como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta com juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança desses bancos.
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Michelle Kagan, CPAEle é colunista de planejamento financeiro da SmartAsset e responde às perguntas dos leitores sobre finanças pessoais e questões tributárias. Tem alguma pergunta que deseja que seja respondida? Envie um e-mail para AskAnAdvisor@smartasset.com e poderei responder sua pergunta em uma coluna futura.
Observe que Michelle não é participante da plataforma SmartAsset AMP, nem é funcionária da SmartAsset e recebeu remuneração por este artigo.
O post Advisor perguntou: Tenho 67 anos e $ 218 mil em um IRA. Devo começar meus saques agora para reduzir futuros impostos sobre RMD? apareceu primeiro em SmartReads por SmartAsset.
