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Temos um rendimento combinado de pensão e segurança social de 8.400 dólares por mês, que só cairá para 6.730 dólares se um de nós falecer. Nosso RMD começa em breve e temos US$ 1,6 milhão em um 401(k) que achamos que poderíamos usar em um fundo alvo de retorno total de baixo custo (taxa de despesas de 0,12%) para evitar o uso de um consultor robo que cobra 0,3 – 0,8%. Além disso, temos outros US$ 350.000 brutos e uma conta de corretagem tributável de US$ 300.000 para a qual fluirão os RMDs. Somos donos da nossa casa. Em vez de comprar uma anuidade, posso apenas usar um fundo de data-alvo em meu IRA para obter RMDs automaticamente?
-JR
Estou ouvindo algumas perguntas diferentes aqui, JR. Primeiro, você deve adquirir uma anuidade ou confiar em sua carteira de investimentos? Em seguida, o custo de um robo-consultor vale a pena em comparação com um fundo com data prevista? E, finalmente, um fundo de data-alvo ou um consultor robótico é suficiente para gerenciar um portfólio como o seu? Vamos nos aprofundar em cada um deles para ajudá-lo a obter algumas respostas. (E se precisar de mais ajuda para responder a essas perguntas, considere falar com um consultor financeiro.)
A anuidade é um tipo de seguro. Você compra com a expectativa de que no longo prazo o custo será maior que o benefício. Mas, tal como acontece com outros tipos de seguro, protege contra um risco importante. Nesse caso, esse risco é a possibilidade de ficar sem dinheiro, principalmente se você viver mais do que o esperado.
Uma boa anuidade de baixo custo pode ser uma ferramenta útil em muitas situações. No seu caso, porém, minha opinião inicial é que provavelmente não é necessário.
Você construiu um portfólio de investimentos impressionante com muitos ativos espalhados por diferentes tipos de contas, o que deveria, teoricamente, proporcionar grande flexibilidade para gerenciar suas necessidades de renda de maneira eficiente em termos fiscais. E com a sua pensão e rendimento da Segurança Social, você já tem ferramentas que funcionam como uma anuidade, na medida em que proporcionarão um fluxo de rendimento confiável para o resto da sua vida.
Embora existam muitos detalhes sobre a sua situação que não conheço, parece-me que confiar na sua carteira de investimentos em vez de adquirir uma anuidade seria uma abordagem razoável. (Mas se você tiver dúvidas adicionais sobre anuidades e outros produtos financeiros, considere entrar em contato com um consultor financeiro para falar sobre eles com mais detalhes.)
Um fundo com data-alvo ajusta suas participações e se torna mais conservador à medida que a data-alvo para a aposentadoria se aproxima.
Em contas com vantagens fiscais, como o seu IRA, pessoalmente não considero que haja muita diferença entre consultores robóticos e outros fundos com data-alvo ou tudo-em-um. Ambos facilitam o investimento do seu dinheiro em um portfólio bem diversificado gerenciado para você. Em ambos os casos, tudo se resume a encontrar o ajuste certo para seus objetivos, tolerância ao risco e preferências de taxas.
Para responder diretamente à sua pergunta, faz todo o sentido usar um fundo de data-alvo em vez de um consultor robótico. Você pode conseguir uma bolsa muito semelhante por menos, o que pode fazer uma grande diferença ao longo dos anos.
No entanto, há duas coisas principais a ter em mente.
Primeiro, certifique-se de escolher um fundo com data-alvo com base em seus objetivos pessoais e tolerância ao risco, e não apenas aquele que corresponde à sua idade ou ano de aposentadoria. É também uma decisão que você precisará reavaliar regularmente, já que os fundos com data-alvo normalmente mudam sua alocação de ativos ao longo do tempo, e essas mudanças podem ou não ser apropriadas para sua situação.
Em segundo lugar, os consultores robo podem ter uma vantagem sobre os fundos da data-alvo em contas tributáveis. Muitas vezes são mais inteligentes em questões como o reequilíbrio fiscalmente eficiente e a recolha de prejuízos fiscais, o que pode ajudar a reduzir custos e aumentar a eficiência do seu investimento. (E se você preferir que uma pessoa gerencie seu IRA e outros ativos, esta ferramenta de correspondência gratuita pode conectá-lo a consultores financeiros que atendem sua área.)
Uma mulher e seu marido se reúnem com seu consultor financeiro para discutir seu plano de aposentadoria.
Com tudo isso dito, sua situação pode se beneficiar ao trabalhar com um bom consultor financeiro, especialmente aquele com ampla experiência em investimentos e gestão tributária.
Você tem ativos significativos espalhados por três tipos de contas com características fiscais muito diferentes: uma 401 (k), uma Roth IRA e uma conta de corretagem tributável.
Você também navegará pelas distribuições mínimas exigidas (RMDs), além de sua renda consistente de aposentadoria e Previdência Social, com decisões críticas sobre quanto retirar e como investir esse dinheiro.
Este é exactamente o tipo de situação em que considerações como a localização da propriedade e estratégias de levantamento fiscalmente eficientes podem fazer uma enorme diferença. De acordo com a pesquisa da Vanguard, um bom consultor financeiro pode agregar até 0,60% do valor anual através de estratégias de colocação de ativos e até 1,20% do valor anual através de estratégias de gastos inteligentes.
Você tem dinheiro suficiente em vários grupos para que o custo de um bom consultor financeiro possa valer a pena. Na minha opinião, nem um fundo de data-alvo nem um consultor robótico gerenciarão todos os seus ativos com a mesma eficiência que um verdadeiro especialista. (E se precisar de ajuda para encontrar um consultor, experimente a ferramenta de correspondência gratuita do SmartAsset.)
Concluindo, sim, parece razoável confiar na sua carteira de investimentos em vez de adquirir uma anuidade. Além disso, um fundo de data-alvo de baixo custo selecionado com base em seus objetivos e tolerância ao risco, em vez de depender apenas do ano de aposentadoria, é uma alternativa razoável a um consultor robótico. No entanto, também imagino que você poderia se beneficiar muito trabalhando com um bom consultor financeiro que entende as nuances da colocação de propriedades e estratégias de retirada eficientes em termos fiscais. No mínimo, recomendo que você converse algumas vezes com consultores para ver se consegue encontrar uma boa opção.
Quando você decide contratar um consultor financeiro, é importante fazer a devida diligência. Desde honorários e serviços até credenciais e histórico de exposição, há muito a considerar e pesquisar sobre consultores. É por isso que elaboramos o guia definitivo sobre como encontrar e escolher um consultor financeiro.
Encontrar um consultor financeiro não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com consultores financeiros avaliados que atendem sua área, e você pode fazer uma ligação introdutória gratuita com o consultor certo para decidir qual deles você acha que é o certo para você. Se você está pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir seus objetivos financeiros, comece agora.
Mantenha um fundo de emergência à mão caso você tenha despesas inesperadas. Um fundo de emergência deve ser líquido – numa conta que não corre risco de flutuações significativas, como o mercado de ações. A desvantagem é que o valor do dinheiro líquido pode ser corroído pela inflação. Mas uma conta com juros altos permite que você ganhe juros compostos. Compare contas de poupança desses bancos.
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Matt Becker, CFP®, é colunista de planejamento financeiro da SmartAsset e responde às perguntas dos leitores sobre finanças pessoais e questões tributárias. Tem alguma pergunta que deseja que seja respondida? Envie um e-mail para AskAnAdvisor@smartasset.com e poderei responder sua pergunta em uma coluna futura. As perguntas podem ser editadas para maior extensão ou clareza.
Observe que Matt não é participante da plataforma SmartAsset AMP, nem é funcionário da SmartAsset e foi remunerado por este artigo.
O Post perguntou a um consultor: Temos US$ 1,6 milhão em um 401(k) mais outros US$ 650.000 e Previdência Social. Devemos transferir ativos para um fundo com data prevista ou uma anuidade? apareceu primeiro em SmartReads por SmartAsset.
