Compre agora, pague depois (BNPL) é provavelmente a experiência de empréstimo mais fácil que a maioria dos consumidores já teve.
Com a opção na finalização da compra de dividir sua compra em um adiantamento e pagamentos subsequentes a cada duas semanas ou mais, você recebe os produtos e um plano de pagamento fácil de uma só vez.
É um argumento que os consumidores adotam. Adobe for Business relata que mais de US$ 10 bilhões em compras de férias serão feitas com o BNPL, um aumento de 9% em relação ao ano passado. Metade dos compradores de fim de ano disseram que usariam o BNPL este ano, de acordo com uma pesquisa do PayPal, e 1 em cada 4 compradores da Geração Z e da geração Y o usam regularmente.
Então, qual é o problema de comprar agora e pagar depois?
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O BNPL é geralmente um empréstimo parcelado em quatro parcelas e, nesses casos, geralmente não tem juros. Por exemplo, um comprador pode comprar um item de US$ 400, pagar US$ 100 na finalização da compra e, em seguida, fazer três pagamentos adicionais de US$ 100 a cada duas semanas.
O BNPL é “de longe o mais popular entre os consumidores com menos de 40 anos”, disse Kevin King, vice-presidente de risco de crédito da LexisNexis Risk Solutions, ao Yahoo Finance. “Então, os consumidores com crédito ruim são mais propensos a achar que comprar agora e pagar depois é atraente, em parte porque oferece acesso ao crédito muito mais acessível do que outros produtos de crédito mais tradicionais, como cartões de crédito ou empréstimos parcelados.”
King disse que o BNPL é comercializado para atender quase todos os segmentos de consumidores nos EUA, portanto, os perfis de crédito obviamente variam. Isso significa que há uma grande variação nas taxas de juros.
“Mas, em geral, estamos falando de taxas de juros muito mais baixas do que qualquer consumidor americano com seu histórico de crédito poderá acessar quando consulta uma linha de crédito, um cartão de crédito ou um empréstimo”, acrescentou.
Cada compra do BNPL é um empréstimo individual, portanto, se um comprador de férias comprar 10 itens com ele, em vez de usar um cartão de crédito, serão 10 empréstimos individuais, cada um com sua própria taxa de juros, possíveis taxas de atraso e possivelmente encargos adicionais.
“A maioria dos consumidores aproveita qualquer empresa oferecida no caixa, seja online ou pessoalmente”, disse King. “Isso significa que esses empréstimos estão distribuídos por muitos provedores diferentes. E é difícil para os consumidores controlar quantos empréstimos eles têm abertos.
Quando os pagamentos do empréstimo saem da conta corrente do comprador, King disse que pode ser tarde demais para perceber que gastaram demais: “Eles descobriram que o pagamento do aluguel acabou de voltar porque no dia anterior à emissão do cheque do aluguel, sem o conhecimento do consumidor, eles tinham três compradores agora, atrasando pagamentos de empréstimos diferentes. Esse dinheiro foi retirado da conta corrente e agora eles têm o dinheiro na conta corrente.”
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Em 1º de dezembro, os procuradores-gerais da Califórnia e de seis outros estados enviaram cartas aos principais fornecedores do BNPL, incluindo Affirm, Klarna, PayPal e outros, solicitando informações sobre seus produtos, serviços e taxas.
Uma declaração do procurador-geral da Califórnia, Rob Bonta, disse: “Compre agora, pague depois garante tudo o que você poderia querer hoje, sem precisar de todo o dinheiro adiantado. Nesta temporada de compras natalinas, diante do aumento dos preços e de outros desafios econômicos, os consumidores podem ficar tentados a recorrer a esses empréstimos para comprar presentes, sem subscrição significativa ou sem a plena compreensão de que eles podem se transformar em dívidas sérias e caras”.
O Procurador-Geral da República emitiu as seguintes dicas aos consumidores:
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Entenda os termos de cada empréstimo, incluindo os pagamentos, taxas ou juros devidos se você atrasar os pagamentos.
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Acompanhe as datas de vencimento do seu empréstimo BNPL para que as cobranças no seu cartão de débito, cartão de crédito ou conta bancária não sejam uma surpresa.
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Monitore a atividade da sua conta de empréstimo BNPL em busca de erros de débito ou cobranças não autorizadas.
Existem alternativas de BNPL que oferecem opções de financiamento com pagamento ao longo do tempo:
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Cartão de crédito com TAEG de 0%: Usar um cartão de crédito que oferece TAEG introdutória de 0% pode ser uma ótima opção para o BNPL. Todas as suas compras serão incluídas em um único extrato. Além disso, se você pagar suas cobranças durante o período promocional de 0%, não incorrerá em nenhuma cobrança de juros.
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Empréstimo pessoal: Às vezes chamado de “empréstimo de assinatura” porque não há garantia envolvida, um empréstimo pessoal pode financiar suas compras a uma taxa de juros geralmente inferior à dos cartões de crédito. Uma desvantagem: você pode financiar sua dívida por até sete anos.
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Empréstimo alternativo de pagamento (PAL): embora você queira ficar longe dos empréstimos consignados típicos, esta opção é oferecida aos membros de cooperativas de crédito. Este é um empréstimo de pequeno saldo com períodos de reembolso geralmente de até seis meses. Você também obtém taxas de juros favoráveis das cooperativas de crédito.
