Como um vestido de US$ 230 se transformou em um valor de quatro dígitos, compre agora e pague a dívida depois – evite essa armadilha e proteja suas finanças

Linda Te Yunemoto, educadora financeira certificada e fundadora da Good For You Money, diz que viu o impacto que os programas compre agora, pague depois (BNPL) podem ter sobre os consumidores. Certa vez, uma cliente dela acumulou uma dívida de quatro dígitos depois de uma onda de gastos no BNPL que começou com um vestido de noiva de US$ 230 e passou para cuidados com a pele, entretenimento e compras de alimentos sofisticados.

“O BNPL faz com que os consumidores sintam que podem comprar coisas que normalmente não comprariam e gastar mais do que normalmente gastam”, disse Yonemoto à CBS MoneyWatch em artigo publicado em 19 de agosto (1). “Isso cria hábitos de consumo insustentáveis.”

Para os não iniciados, um empréstimo BNPL é uma opção de financiamento de curto prazo oferecida por alguns varejistas que permite distribuir o custo de sua compra por uma série de pagamentos, como quatro pagamentos iguais em quatro meses. Normalmente não serão cobrados juros se você fizer seus pagamentos dentro do prazo. Mas se você se atrasar, as taxas e os juros cobrados podem ser astronômicos.

E uma grande proporção de americanos que recorrem a empréstimos BNPL atrasa os seus pagamentos. Os resultados da pesquisa LendingTree mostram que 54% dos usuários do BNPL admitiram ter feito pagamentos atrasados ​​no passado, incluindo 41% no ano anterior (2). Além disso, 23% dos utilizadores do BNPL afirmam ter três ou mais empréstimos activos ao mesmo tempo. Um quarto dos utilizadores também utilizou estes empréstimos para comprar produtos num contexto de aumento dos preços.

Como os empréstimos BNPL geralmente são isentos de juros – desde que você faça seus pagamentos dentro do prazo – eles podem tornar uma compra grande mais acessível e gerenciável. Também podem ser uma opção para pessoas com histórico de crédito limitado, pois normalmente não exigem verificação de crédito e oferecem aprovação quase instantânea, de acordo com a Experian (3).

Os problemas podem começar quando os empréstimos começam a acumular-se. Além de itens caros, algumas pessoas usam empréstimos BNPL para pequenas compras diárias. A pesquisa da LendingTree descobriu que 33% dos usuários veem o BNPL como uma “ponte” para seu próximo salário.

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Os custos podem multiplicar-se através de compras por impulso, multas por atraso e potenciais danos ao crédito. Se você atrasar um pagamento, poderá ser cobrada uma taxa fixa de atraso, bem como juros a taxas que podem exceder as de seus cartões de crédito. Contas padrão também podem ser enviadas para cobranças.

Portanto, se você começar a acumular empréstimos do BNLP, não conseguir acompanhar vários pagamentos ou perder o controle de quando precisa fazê-los, poderá acabar em situação pior do que antes.

Para evitar arrependimentos (e dívidas em forma de bola de neve), evite acumular empréstimos BNPL. No mínimo, busque apenas um empréstimo BNPL por vez e inclua os pagamentos em seu orçamento.

Reserve um tempo para garantir que você entende os termos do empréstimo antes de fazer uma compra – mesmo que você já tenha contraído empréstimos do BNPL no passado. Alguns serviços podem ter ciclos de cobrança diferentes de outros.

Para compras maiores, considere economizar dinheiro ao longo do tempo em uma conta poupança com juros altos, em vez de pedir emprestado – especialmente se a compra desejada for mais um “desejo” do que uma “obrigação”.

Se você já está preso na esteira das dívidas do BNPL, tente não contrair novos empréstimos. Faça uma lista de todos os seus empréstimos e datas de pagamento e, em seguida, inclua os pagamentos em seu orçamento e calendário.

Se a dívida se tornar insuportável, talvez seja necessário encontrar outra fonte de renda, obter um empréstimo de consolidação de dívidas ou trabalhar com um conselheiro de crédito sem fins lucrativos para criar um plano de reembolso.

A acessibilidade, os pagamentos sem juros e a facilidade de fluxo de caixa que os empréstimos do BNPL proporcionam podem ser atraentes. Mas, como qualquer outro empréstimo, pode prejudicar o seu orçamento e deixá-lo ainda mais endividado se não for utilizado de forma responsável.

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CBS MoneyWatch (1); Árvore de empréstimo (2); Experiano (3)

Este artigo fornece apenas informações e não deve ser considerado um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.