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Para obter um empréstimo pessoal, você precisará de um bom crédito, uma renda estável e um histórico de emprego estável.
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Estão disponíveis empréstimos com crédito ruim, mas as taxas podem ser altas e os valores dos empréstimos podem ser limitados. Você se qualificará para uma taxa mais baixa e mais competitiva, com crédito bom a excelente.
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A maioria dos empréstimos pessoais não tem garantia, o que os torna mais rápidos e fáceis para o mutuário do que os empréstimos garantidos.
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Comprar empréstimos pessoais com vários credores pode proporcionar o melhor negócio.
Conseguir um empréstimo pessoal é relativamente simples. A maioria dos credores oferece um processo de inscrição totalmente on-line e exige apenas informações sobre sua renda, histórico de crédito e conta bancária para receber uma cotação. Sua oferta final exige uma verificação de crédito rigorosa e comprovante dos últimos contracheques.
Se você tiver um crédito excelente e poucas dívidas, poderá pedir emprestado até US$ 100.000 de alguns credores com longos prazos de reembolso de sete anos. No entanto, se você tiver crédito razoável ou ruim, talvez seja necessário tomar medidas extras para aumentar suas chances de aprovação e deverá esperar pagar taxas e taxas mais altas com mais limites de quanto você pode pedir emprestado.
Conhecer as etapas necessárias para obter um empréstimo pessoal pode ajudá-lo a obter dinheiro rápido para consolidação de dívidas, reformas residenciais, contas médicas ou outras despesas.
As taxas percentuais anuais (APR) de empréstimos pessoais podem variar de pouco menos de 6% a 35,99%, e a taxa obtida depende muito de sua pontuação de crédito. Pontuações mais altas (geralmente 670 ou mais) se traduzem em taxas mais baixas, maiores montantes de empréstimos e menos taxas.
Os credores confiam em sua pontuação de crédito para prever a probabilidade de você pagar a dívida conforme acordado – uma pontuação de crédito alta demonstra seu histórico de uso responsável de crédito e, como resultado, é mais provável que você se qualifique para a taxa mais baixa do credor. A diferença entre um empréstimo com crédito excelente e um empréstimo pessoal com crédito ruim pode ser de centenas de dólares por mês e milhares de dólares em juros totais.
De acordo com o relatório Insights Personal Lending Industry Unsecured da TransUnion, com base em dados de empréstimos pessoais reais e financiados, veja como sua pontuação de crédito pode alterar sua TAEG:
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grau de risco
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Faixa de pontuação de crédito
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Mediana estimada em abril
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perto de Prime
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601-660
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26,90%
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primeiro
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661-720
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17,80%
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Prêmio Mais
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721-780
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13,00%
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super nobre
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781+
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10,90%
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exemplo: Para um mutuário próximo do principal, um empréstimo pessoal de US$ 10.000 a 27% custa cerca de US$ 15.000 em juros ao longo de cinco anos – mais do que o empréstimo em si.
Dica bancária
Considere trabalhar para melhorar sua pontuação de crédito se você não se qualificar para uma taxa acessível.
Sua pontuação de crédito é geralmente a peça mais importante do quebra-cabeça de elegibilidade, mas os credores também consideram outros critérios ao avaliar seu pedido de empréstimo. De acordo com um representante experiente do Chase Bank, estes critérios são frequentemente utilizados como triagem inicial. Embora cada credor estabeleça seus próprios padrões, conhecer as métricas comuns de aprovação pode ajudá-lo a se preparar e aumentar suas chances de ganhar.
Decida exatamente quanto você precisa pedir emprestado e quanto você pode pagar a cada mês. Os empréstimos pessoais são empréstimos parcelados, o que significa que você recebe o valor total antecipadamente e depois o paga em pagamentos mensais fixos. Se precisar de mais dinheiro, você deverá solicitar novamente um novo empréstimo.
Certifique-se de considerar as taxas de originação ao determinar o valor do empréstimo. Alguns credores de empréstimos pessoais cobram taxas de originação de até 12% do valor do empréstimo, e o custo geralmente é deduzido dos fundos do empréstimo antes de você recebê-los. Se você escolher um credor que cobre essa taxa, poderá precisar pedir um empréstimo maior para compensar a taxa.
Aqui está um exemplo de como a TAEG e as taxas afetam os pagamentos mensais de um empréstimo de $ 10.000 com prazo de três anos:
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abril
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taxa de originação
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O valor do empréstimo recebido
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Pagamento mensal
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Juros totais + taxas
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9%
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0%
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10.000 dólares
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318 dólares
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US$ 1.448
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15%
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5% (US$ 500)
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US$ 9.500
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346 dólares
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US$ 2.456
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25%
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8% (US$ 800)
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US$ 9.200
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398 dólares
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US$ 4.328
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Dica bancária
Depois de definir o valor do empréstimo, calcule alguns números usando uma calculadora de empréstimo pessoal. Experimente prazos mais longos se quiser manter seu pagamento mais baixo ou prazos mais curtos se quiser pagar o saldo rapidamente.
Você precisará fornecer a documentação do empréstimo para verificar as informações em sua solicitação, e a coleta desses documentos com antecedência pode acelerar o processo posteriormente.
Alguns credores podem verificar essas informações eletronicamente.
Não se contente com a primeira oferta. Compare vários credores e tipos de empréstimos para ter uma ideia do que você se qualifica.
Se você tem uma conta de longa data no seu banco ou administradora de cartão de crédito, veja se eles estão dispostos a oferecer uma taxa melhor ou oferecer algum benefício ou desconto. Você também pode pesquisar no mercado de empréstimos pessoais do Bankrate para encontrar o empréstimo mais competitivo que atenda às suas necessidades de empréstimo.
Dê preferência a credores que oferecem pré-qualificação
A pré-qualificação do empréstimo envolve inserir informações básicas e visualizar sua elegibilidade e taxa de juros potencial. Este processo não requer uma investigação de crédito rigorosa, portanto sua pontuação de crédito não será afetada. A pré-qualificação não é uma oferta de empréstimo firme e os detalhes do seu empréstimo podem mudar quando você se inscreve formalmente, mas pode ser uma ótima maneira de restringir sua lista de credores em potencial.
Depois de comparar os credores e escolher a melhor opção, envie uma inscrição formal. Isso pode incluir uma forte extração de crédito e verificação adicional.
Se aprovado, você receberá os termos do seu empréstimo. Verifique cuidadosamente antes de assinar – um prazo mais longo reduz sua fatura mensal, mas aumenta os custos gerais de juros.
Tenha em mente que os termos da sua oferta podem variar dependendo dos documentos que você fornecer. Peça ao credor para explicar quaisquer alterações na taxa de juros ou no valor do empréstimo após a aplicação inicial.
Se o seu pedido de empréstimo for aprovado, o credor preparará os documentos finais do empréstimo. Depois de concordar com os termos e assinar o contrato de empréstimo, muitos credores desembolsarão os fundos diretamente em sua conta bancária no prazo máximo de um dia útil. Pode levar até uma semana para receber os fundos do empréstimo se você preferir um cheque físico ou trabalhar com um banco ou cooperativa de crédito menor.
Acompanhe quando seus pagamentos vencem e considere configurar pagamentos automáticos para agilizar o processo. Alguns credores até oferecem descontos nas taxas de juros se você usar o pagamento automático.
Dica bancária
Considere pagar um acréscimo ao fundo de empréstimo todos os meses, mesmo que seja apenas uma pequena quantia. Embora os empréstimos pessoais sejam geralmente mais baratos do que os cartões de crédito, você ainda economizará dinheiro em juros pagando o empréstimo antecipadamente.
Obter aprovação para um empréstimo pessoal pode ser um processo simples. Aumente suas chances de aprovação executando algumas etapas com antecedência, como conhecer sua pontuação de crédito e compreender os requisitos do credor. Fazer pesquisas antes de se inscrever pode fazer a diferença entre luz verde e financiamento ou rejeição do empréstimo. Compare os credores para encontrar as melhores taxas e condições para sua situação financeira específica.
