O aumento dos preços das casas e os elevados pagamentos mensais fizeram com que muitos compradores mais jovens considerassem alternativas à propriedade tradicional de unidades. Embora comprar uma casa sozinho ou com um parceiro já tenha sido visto como as duas opções “normais”, para alguns, a parceria com um amigo, irmão ou parceiro de confiança tornou-se uma forma viável de comprar antecipadamente e dividir os custos. Uma casa de propriedade partilhada torna a compra de uma casa um esforço conjunto – e o interesse neste tipo de propriedade está a crescer rapidamente.
Uma casa de propriedade compartilhada é uma propriedade comprada e de propriedade de duas ou mais pessoas, geralmente com hipoteca conjunta. Esses compradores conjuntos podem ser amigos, irmãos, colegas de trabalho, parceiros solteiros ou familiares extensos. Em vez de uma pessoa assumir todo o pagamento da entrada, hipoteca e manutenção, os co-proprietários reúnem recursos e partilham responsabilidades.
A maioria dos compradores conjuntos escolhe ambos arrendamento conjuntoenvolvendo todos que possuem partes iguais com direitos residuais, ou inquilinos conjuntosQuando os percentuais de propriedade podem mudar, e cada proprietário pode transferir sua parte de forma independente.
Um agente imobiliário ou credor hipotecário pode ajudá-lo a descobrir a melhor estrutura de propriedade com base no que você e seus co-compradores desejam. Se isso parece muito para você entender, não se estresse. Um bate-papo rápido com um especialista agora pode colocar todos os compradores na mesma página e ajudar a manter o acordo de compra estruturado e justo.
Os desafios de acessibilidade continuam a remodelar a forma como os aspirantes a proprietários de casas entram no mercado. O comprador típico de uma casa tem agora 41 anos, de acordo com a investigação da HomeAbroad, contra 29 em 1981. Apenas cerca de 5% dos compradores têm menos de 25 anos.
Há também uma mudança cultural em direção a acordos de compra não tradicionais. O American Dream Report de 2025 do Coldwell Banker descobriu que 36% dos compradores esperançosos consideraram comprar com familiares, enquanto 33% consideraram comprar com amigos ou colegas de trabalho. Comprar em conjunto permite que as pessoas entrem no mercado mais cedo, construam uma casa mais cedo e tenham acesso a bairros ou propriedades que de outra forma permaneceriam fora de alcance.
Comprar com outra pessoa pode fortalecer o pedido de hipoteca e melhorar o poder de compra.
“Com mais de dois em cada cinco americanos lutando para cumprir seus pagamentos mensais de moradia, muitos compradores estão sendo criativos e se unindo a amigos ou familiares para hipotecas conjuntas”, disse Bill Benfield, diretor de negócios da Rocket Mortgage, por e-mail. “Nossos dados mais recentes da Rocket Mortgage mostram que 11% dos compradores de casas planejam comprar com um amigo em 2026, e pouco mais de um em cada 30 compradores espera comprar com um irmão.”
Benfield disse que combinar dois ou mais rendimentos pode ajudar os co-compradores a qualificarem-se para um empréstimo mais competitivo ou a pagar uma maior variedade de casas, especialmente num mercado imobiliário nacional onde o preço médio das casas é bem superior a 400.000 dólares.
Ele acrescentou que a combinação de rendimentos pode fortalecer um pedido de hipoteca, mas as dívidas de todos contam para o rácio dívida / rendimento total (DTI) do grupo, que é calculado dividindo o total dos pagamentos mensais da dívida pelo seu rendimento mensal bruto (antes dos impostos).
Após o dia de fechamento, os coproprietários também compartilham o pagamento mensal da hipoteca, serviços públicos, seguros e manutenção de rotina. “Em vez de uma pessoa arcar com todos os custos, os compradores conjuntos podem dividi-los, tornando a aquisição de uma casa própria administrável e alcançável no ambiente atual de altos custos”, disse Benfield.
Comprar em conjunto pode ser uma maneira inteligente de fazer com que a aquisição de uma casa própria aconteça mais cedo, mas também envolve responsabilidades compartilhadas. Compreender esses riscos com antecedência ajuda os compradores a evitar o estresse e a planejar uma experiência mais tranquila a longo prazo.
Comprar com outra pessoa significa que cada co-mutuário é legalmente responsável pelo pagamento da hipoteca integral, e não apenas pela sua parte. Se uma pessoa perder um pagamento, isso afetará o crédito de todos os mutuários. Os credores também podem solicitar o reembolso de qualquer mutuário cujo nome apareça no empréstimo.
Por estas razões, os compradores conjuntos devem discutir antecipadamente o rendimento, a dívida, as poupanças de emergência e os planos de contingência para garantir a estabilidade.
Problemas de estilo de vida e alinhamento de longo prazo
Compartilhar uma casa exige ajustar as expectativas dos hóspedes, limpeza, animais de estimação, uso de espaços comuns e reformas. Metas de longo prazo também são importantes. Uma mudança de emprego, um novo relacionamento ou o desejo de mudar podem mudar rapidamente a dinâmica. Conversas honestas com antecedência ajudam a evitar mal-entendidos mais tarde.
A vida muda, certo? Isso pode significar que um proprietário terá que se mudar. Se você estiver comprando em conjunto com um familiar idoso, o coproprietário da sua casa poderá falecer. Sem um plano de saída, tirar um comprador da hipoteca pode ser estressante – especialmente se as finanças ou os prazos forem diferentes.
Todos os proprietários devem concordar sobre como avaliar a casa quando o comprador quiser sair, como funcionará a compra e o que acontecerá se o refinanciamento for improvável. Um acordo escrito estabelece expectativas claras antes que as emoções ou o estresse aumentem.
Quando um proprietário decide seguir em frente, os restantes proprietários têm de determinar como a propriedade será transferida. A melhor opção depende do valor da casa, dos termos da hipoteca e da estrutura de propriedade original.
“Uma opção comum quando um co-comprador deseja vender sua parte da casa é a compra”, disse Benfield. Isso geralmente envolve um refinanciamento de saque, em que o proprietário restante faz uma nova hipoteca e usa parte dos fundos para pagar sua parte ao proprietário que está saindo.
Geralmente, é necessária uma avaliação da casa para determinar o valor de mercado e garantir uma distribuição justa do patrimônio.
O refinanciamento pode não ser uma boa opção se as taxas de juros aumentaram desde que você comprou a casa originalmente. Em alguns casos, a hipoteca pode ser retirada do credor – isto é, assumir total responsabilidade pela hipoteca, ao mesmo tempo que isenta o proprietário existente da responsabilidade financeira. Alguns tipos populares de empréstimos que podem ser contraídos incluem empréstimos VA, empréstimos FHA e empréstimos USDA.
Lembre-se de que a pessoa que contrai o empréstimo ainda precisa se qualificar com base nos requisitos de crédito e renda do credor.
Se não for possível assumir o empréstimo, os co-compradores podem optar por vender a casa e dividir o produto. A venda proporciona uma ruptura financeira limpa e evita a necessidade de reestruturação da hipoteca.
“A designação de casa molda o que acontece quando alguém sai”, disse Benfield. “Se os coproprietários forem inquilinos conjuntos, por exemplo, um dos proprietários pode solicitar ao tribunal uma venda de partição, mesmo que outros se oponham”.
Os co-inquilinos, por outro lado, geralmente devem concordar por unanimidade antes da venda. Essas diferenças afetam os direitos de cada proprietário, e todos os co-compradores devem discutir as opções de título antes de comprar uma casa.
Todo mundo precisa de seguro residencial, incluindo co-compradores. Os credores hipotecários não apenas exigem isso quando você financia uma casa, mas também é essencial para proteção contra eventos inesperados, como roubo, incêndio e outros danos.
“A maior diferença quando os proprietários não são casados é a complexidade financeira e jurídica adicional”, disse Travis Hodges, CEO da VIU by HUB, por e-mail. Supondo que os coproprietários não compartilhem os fundos como uma única unidade, a perda do prêmio de uma pessoa pode comprometer toda a apólice.
Os coproprietários devem ser listados como “segurados adicionais” para que cada pessoa receba cobertura total. “Um segurado adicional recebe proteção da apólice, incluindo cobertura para reclamações de propriedade e responsabilidade”, disse Hodges.
UM interesse adicionalÉ fácil se confundir com ele segurado adicionalfazendo não Obtém cobertura e não pode registrar reclamações.
Hodges enfatiza que todos os compradores conjuntos devem estar listados na apólice de seguro residencial. Deixar um proprietário fora da apólice pode levar à negação de reivindicações ou ao cancelamento da apólice. Garantir que os documentos de título estejam em conformidade com a política protege você e seus colegas compradores igualmente.
Um acordo de parceria escrito é uma das ferramentas mais importantes para proteger tanto o relacionamento quanto o investimento. Deve descrever as participações de propriedade, quanto cada pessoa contribui para o pagamento inicial da habitação e custos mensais, como você fará os reparos e o que acontece se alguém quiser se mudar ou vender. Um advogado pode ajudar a criar um documento claro que defina as expectativas desde o início.
A transparência é importante. Cada co-comprador deve sentir-se confortável em contar ao outro sobre a sua pontuação de crédito, rendimentos, dívidas existentes e poupanças. Isso evita surpresas durante o processo de hipoteca e dá a todos uma noção realista de quanto podem pagar pela casa.
Também ajuda os compradores conjuntos a compreenderem os pontos fortes e as vulnerabilidades financeiras uns dos outros antes de se comprometerem com a propriedade a longo prazo.
Tal como os colegas de quarto, os co-compradores precisam de se adaptar às expectativas do estilo de vida quando partilham uma casa. É uma conversa difícil, mas tê-la agora pode evitar conflitos mais tarde.
Antes de assinar na linha pontilhada, você e seus co-compradores devem discutir como administrarão o ruído, os hóspedes, a limpeza, os animais de estimação, os espaços compartilhados e as responsabilidades de propriedade da casa. Uma discussão honesta antes de comprar pode dar tranquilidade a todos os envolvidos no futuro.
Um sistema consistente e organizado de pagamento de despesas partilhadas ajuda a criar confiança, o que é essencial ao assumir um compromisso financeiro partilhado, como a propriedade conjunta de uma casa.
Alguns co-compradores usam uma conta bancária conjunta para pagamentos de hipotecas e contas, enquanto outros preferem manter os fundos separados e juntar o dinheiro todos os meses. O segredo é garantir que todos saibam o que devem, quando os pagamentos vencem e como vocês cobrirão coletivamente os custos inesperados.
A vida raramente se desenrola conforme o esperado, e é por isso que você e seus potenciais compradores devem conversar sobre como lidarão com as reviravoltas da vida antes de comprar. Isto inclui turnos de trabalho, contratempos financeiros, adição de novos membros ao agregado familiar ou um proprietário que queira mudar-se. Decidir antecipadamente sobre esses detalhes facilita as transições e reduz a chance de colisão.
Reservar um tempo uma vez por ano para revisar seu acordo de propriedade conjunta, despesas compartilhadas, necessidades de reparos e metas de longo prazo ajuda a manter todos conectados. Um check-in anual ajuda os proprietários a atualizar os planos antes que questões menores se transformem em divergências maiores.
A copropriedade de uma casa pode ser uma boa ideia para compradores que desejam entrar no mercado mais cedo ou reduzir os custos pessoais de moradia. Isto funciona melhor quando todos os proprietários são financeiramente estáveis, transparentes quanto às expectativas e protegidos por um acordo de copropriedade por escrito. A co-compra pode aumentar a probabilidade de compra e expandir o poder de compra, mas também requer uma comunicação forte e objectivos partilhados a longo prazo.
A compra conjunta de uma casa ocorre quando duas ou mais pessoas solicitam um empréstimo hipotecário em conjunto, reunindo fundos para o pagamento inicial e assumindo conjuntamente as responsabilidades de propriedade. Após escolher a forma de estruturar o título, os cocompradores compartilham as despesas mensais com moradia e a tomada de decisões sobre manutenção, reparos e planos de longo prazo. Muitos grupos criam um acordo de propriedade partilhada que descreve as contribuições financeiras, as condições de vida e o que acontece se alguém quiser mudar-se.
Uma casa de propriedade conjunta é uma propriedade comprada e de propriedade de duas ou mais pessoas que concordam em compartilhar a responsabilidade financeira e legal. Em vez de uma pessoa cobrir toda a hipoteca, seguro e manutenção, os coproprietários compartilham esses custos. Você pode estruturar a propriedade como locação conjunta ou locação conjunta, dependendo de como deseja compartilhar direitos e patrimônio.
Laura Grace Terpley editei este artigo.
